消費者金融おすすめランキング【2024年最新一覧】7つのポイントで徹底比較！

お金を借りたい時にはどの消費者金融を選べばいいのでしょうか？

CMでよくみかけるのはプロミスやアコムなどですが、消費者金融は他にも数多くの会社があります。

ネットで探して「消費者金融おすすめ」と紹介されていても、初めてお金を借りる人にとっては、それが本当に正しい情報なのかの判断が難しいでしょう。

日本貸金業協会によると登録貸金業者数は令和5年7月時点で1,538、そのため「消費者金融でおすすめはどこなのか？」決めるためには「金利」や「審査スピード」など一面ではなく、総合的に見て評価が高いところを選ぶ必要があります。

参考：「月次統計資料 令和5年9月発行」日本貸金業協会

以下は貸金業者からの借入経験のある個人2,000名に対し、日本貸金業協会が行ったアンケート調査です。

借入経験のある個人を調査したところ、『借入先を選定する際に重視するポイント』では次のような結果が出ています。

かなり多くの項目がありますが、整理すると次の7つのポイントに絞れます。

大手から中小の消費者金融をこの7つのポイントで徹底比較し、合計点数から作成した消費者金融ランキングは以下の通り。

借入先を選ぶ際に重視するポイントを最も多くおさえていて、総合的に評価が高いのはプロミスでした。

この記事では初めてお金を借りる人・すでにお金を借りている人におすすめ消費者金融はどこなのか、当サイト独自のアンケート調査結果も加えてランキングを作成しています。

7つのポイントから徹底比較したおすすめの消費者金融ランキングを紹介します。

※当記事で取り扱っている消費者金融は貸金業法により金融庁の審査を受け、財務局長または都道府県知事から免許を取得している業者です。
また、本コンテンツは編集部が定めたコンテンツ制作ポリシーの遵守を徹底し、作成・編集・運営を行っております。コンテンツに掲載している内容は、金融庁の金融商品取引業者登録一覧に掲載されている事業者を参考としています。

消費者金融おすすめランキング厳選14社【2024年最新】

この結果を踏まえて、大手から中小の消費者金融を7つの項目で比較してみましょう。

順位	消費者金融	①無利息期間	②申込の しやすさ	③-1店舗の利便性	③-2 借入の利便性	③-3 返済の利便性	④借入額	⑤審査 スピード	⑥バレない	⑦安心感	合計（90点）
1位	プロミス	7	10	10	10	10	10	10	10	10	87点
2位	レイク	10	10	10	7	10	10	10	10	7	84点
3位	アコム	7	10	10	7	10	10	10	10	10	84点
4位	アイフル	7	10	7	10	10	10	10	10	7	81点
5位	SMBCモビット	0	10	7	10	10	10	10	10	7	74点
6位	ダイレクトワン	10	7	5	5	5	7	10	0	5	54点
7位	いつも	10	5	0	5	0	10	10	10	3	53点
8位	セントラル	7	7	5	5	3	7	5	5	3	47点
9位	ベルーナノーティス	5	5	3	5	3	7	10	0	3	41点
10位	プラン	0	3	3	5	7	0	5	5	3	31点
11位	フクホー	0	7	0	3	0	5	5	5	3	28点
12位	アロー	0	5	0	3	0	5	7	5	3	28点
13位	フタバ	7	3	0	3	0	0	5	3	3	24点
14位	エイワ	0	0	3	0	0	0	5	3	5	16点

1位【プロミス】初回利用日の翌日から30日間無利息

限度額	500万円
実質年率	4.5%〜17.8%
審査時間	最短3分※
融資時間	最短3分融資※
WEB完結	○
スマホATM取引	セブン銀行 ローソン銀行
無利息期間	30日間
カードレス	○

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは約200の金融機関で24時間365日、土日・夜間でも振込融資が利用できます。振込融資を依頼すると最短10秒程度で指定口座に振り込みが可能です。

金利や利便性、融資スピードなど様々な点でおすすめできるのがプロミスで、一番借りやすい消費者金融といえます。

2位【レイク】5万円以内の借入なら初回180日間無利息

限度額	500万円
実質年率	4.5%〜18.0%
審査時間	最短15秒※1
融資時間	最短25分融資※２
WEB完結	○
スマホATM取引	セブン銀行
無利息期間	はじめての方 30日・60日・180日のうちいずれか
カードレス	○

※1 申込後最短15秒で審査結果を表示
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイク最大の特徴は、カードローン業界最長の無利息期間です。

初めての申込ならWEB申込で60日間無利息、借入額のうち5万円までなら180日間無利息を選ぶこともできます。

無利息になる期間と金額によって、自分にとって有利な方を柔軟に選択できるのがレイクの強みです。

3位【アコム】楽天銀行なら最短10秒で振込完了

限度額	800万円
実質年率	3.0%〜18.0%
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分融資
WEB完結	○
スマホATM取引	セブン銀行
無利息期間	30日間
カードレス	×

高い知名度で利用者が多く人気のアコム。審査通過率はここ数年40%台をキープするなど、安定しているのが魅力です。

融資している金額だけで見るとアコムは最大手ですが、利便性やサービス内容においてはプロミスにやや劣る点もあります。

例えば、「スマホATMに対応しているのがセブン銀行のみ」「楽天銀行以外では最短10秒振込に対応しない時間帯がある」といった点です。

それでも選ばれ続けているのは、「知名度の高さ」「自動契約機など店舗の多さ」などのメリットがあり、誰にでも借りやすくて分かりやすいカードローンだからです。

12位【アロー】アプリでWEB完結・郵送物なし

新しいサービス ネット消費者金融厳選6社

消費者金融といえば、これまで紹介してきた大手や中小が王道でしたが、今では他業種から参入してきた新興の消費者金融も多くあります。

今回はネットで手続きが完結する比較的新しい「ネット消費者金融」の中から、おすすめの業者をいくつかご紹介します。

【LINE ポケットマネー】LINEアプリで申し込みから借り入れまで完結

限度額	300万円
実質年率	3.0％～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
WEB完結	〇
スマホATM取引	〇
無利息期間	×
カードレス	〇

LINEポケットマネーは、LINEアプリだけで申し込みから借り入れまでが完結できる新しいサービスです。

「LINE Pay残高にチャージ」「指定の銀行口座への入金」という方法で、24時間365日いつでも利用できます。

普段使用しているLINEアプリを通じてお金を借りられるので、周囲にバレる心配もありません。

【auPAYスマートローン】auユーザー以外でも利用可能

限度額	100万円
実質年率	2.9%〜18.0%
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
WEB完結	〇
スマホATM取引	〇
無利息期間	×
カードレス	〇

auPAYスマートローンは、auPAY残高にチャージする形で使用できるサービスです。

名前に「au」とあっても、au以外のユーザーでも利用できるのでご安心ください。ただ、au IDの情報を反映できれば申し込みが簡単にできるというメリットはあります。

スマホATM取引にも対応しており、セブン銀行ATMからカードなしで借り入れできます。

【ORIX MONEY】融資限度額が800万円と高め

限度額	800万円
実質年率	1.5%〜17.8%
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
WEB完結	〇
スマホATM取引	×
無利息期間	×

ORIX　MONEYはオリックスグループのサービスを優待利用できる特典が付いたサービスです。

• オリックスレンタカーを優待価格の基本料金で利用できる
• オリックスカーシェアの新規入会で特典を獲得できる
• 個人向けカーリースを新規契約するとAmazonギフト券2,000円分プレゼント

といった特典があり、オリックス系列をよく利用する人にはおすすめできます。

融資サービスをみると融資限度額が800万円と大きく、審査は最短60分で完了するといった点に魅力があります。

そもそも消費者金融とは？使っても大丈夫？やばい？

そもそも、「消費者金融」について、どれくらいのことをご存知ですか？

このように不安に感じている人も少なくないでしょう。
ここでは、消費者金融に関する基本的な知識について紹介します。

消費者金融は個人に小口融資を行う貸金業者のこと

消費者金融は、貸金業者のなかでも、「個人への小口融資」を行う形態を指します。

個人に融資を行う業者としては他に銀行等がありますが、その違いは以下のとおりです。

消費者金融（貸金業者）	預金や投資業務は取り扱わない
銀行（金融機関）	個人向け融資以外に、預金や投資を扱う

消費者金融は、貸金業に特化した事業者と考えると分かりやすいですね。

消費者金融のカードローンは保証人も担保も必要なして借りられるという点に特徴があり、公的な融資や銀行と比較して借入しやすいのもメリットです。

昔あった「グレーゾーン金利」は撤廃されている

過去に消費者金融から借りたことがある人のなかには「グレーゾーン金利」という言葉を聞いたことがある人もいるでしょう。

以前の消費者金融では、2009年まで「出資法」で認められた上限である29.2％までの融資を行っていましたが、一方で「利息制限法」の上限は20％でした。

20％超～29.2％の部分がグレーゾーン金利と呼ばれており、かつては利息が大きく積みあがりやすい状態でした。

現在では出資法の改正によって上限が20％に下げられており、グレーゾーン金利は廃止されています。

現在の法律で定められる金利上限は以下のとおりです、

融資額	上限金利
10万円未満	年率20％
10万円～100万円未満	年率18％
100万円以上	年率15％

つまり、出資法が改正される以前よりも利息を抑えた借り入れが可能になっています。

国に認可された正規業者なら過剰な取り立てはされない

消費者金融はかつて「サラ金」「街金」とも呼ばれており、悪いイメージを持っている人も少なくありません。

ただそれは、出資法が改正される以前の高金利なサラ金や、違法に営業する「闇金」と混同していることも関係している部分があります。

現在の消費者金融の営業は「貸金業法」「利息制限法」で厳しく制限されており、高すぎる金利設定や過剰な取り立てができないように法整備が進んでいます。

たとえば貸金業者が貸付けできる上限額に「総量規制」と呼ばれるルールがあります。

【総量規制とは】
貸金業者が融資できる金額が、申込者の年収3分の1までに制限されるルール

際限なく借りることができると返済能力を超えた返済を迫られ、自己破産に至ることになります。それを防ぐための仕組みが総量規制です。

このように、現在では法律で利用者が守られており、計画的な返済ができるようになっています。

借入は「年収3分の1」までに限定されるが例外もある

前述のとおり、貸金業者から借りることができる金額は「年収の3分の1」までという決まりがあります。

ただ、どんな商品でも絶対に3分の1までに制限されているわけではありません。

以下のような融資は総量規制の「除外貸付け」「例外貸付け」として、総量規制を超えた融資が可能になっています。

【総量規制の除外貸付け】
①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）③高額療養費の貸付け④有価証券を担保とする貸付け⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け　など

引用元：日本貸金業協会｜2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

【総量規制の例外貸付け】
①顧客に一方的に有利となる借換え②借入残高を段階的に減少させるための借換え③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件）

引用元：日本貸金業協会｜2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

除外貸付けと例外貸付けの違いをまとめると、以下のようになります。

除外貸付け	総量規制にかかわらず借入れは可能で、借入額が借入残高に算入されない
例外貸付け	総量規制にかかわらず借入れは可能だが、借入額が借入残高に算入される

除外貸付けの場合は借入額が借入残高に算入されないため、その後の借入れには影響を与えません。

一方の例外貸付けは総量規制以上に借りることはできても借入額が借入残高に含まれるため、その後、「除外貸付け」や「例外貸付け」を除いて借入れができません。

消費者金融カードローンとクレジットカードは何が違う？

個人向けの融資サービスとして、消費者金融以外に思い浮かぶのが「クレジットカード」です。

クレジットカードは買い物代金の支払いに使える「ショッピング枠」のほかに、現金を借入できる「キャッシング枠」があります。

このキャッシング枠について、「お金を直接借りる」という点では消費者金融と変わりません。

ただ、消費者金融とカード会社で提供事業者が違う以上、サービスや使い勝手でいくつかの違いがあります。

–	消費者金融	クレジットカードのキャッシング
金利の相場	3.0～18.0％程度	15.0～18.0％程度
借入限度の相場	500～800万円程度	50～100万円程度
即日融資	可能	ほとんど非対応
在籍確認	ないところも多い	あり
無利息期間	初回の利用に限定平均30日	なし
付随するサービス	なし	ショッピング枠旅行傷害保険お買物保険　など

消費者金融は個人向け融資に特化したサービスであり、融資限度額が大きいです。

また、初回の借り入れに限って30日間の無利息期間があるなど、サービス面でも優れています。

一方のキャッシング枠はクレジットカードのサービスの1つであり、カード1枚でキャッシング枠以外にさまざまなサービスが利用できるのがメリットです。

7つのポイント別で選ぶ！おすすめ消費者金融は？

前項では総合的に見て評価が高い消費者金融をランキングで紹介しましたが、「ランキング上位であれば誰にとってもおすすめ」というわけではありません。借りたい人の状況や希望に合わせた借入先があります。

解説した7つのポイントごとでそれぞれおすすめがどこの消費者金融になるのか、当サイトが独自で行ったアンケート結果とともに見て行きましょう。

実施期間	2022年9月9日〜2022年9月10日
目的	消費者金融に関する調査
対象者	5年以内に消費者金融の借入経験をお持ちの方
対象地域	日本国内
対象者数	80人
利用した消費者金融	大手消費者金融：79人、それ以外（銀行）：1人
調査方法	インターネットリサーチ

①【金利】金利の低さは大差なし、無利息期間ならレイク

金利の低さは金融機関でお金を借りる際に特に重視するポイントですよね。誰だって、できるだけ余計な利息を支払いたくはありません。

日本貸金業協会のアンケート「借入先を選定する際重視するポイント」でも1位は56.3%で「金利が低いこと」。最も多くの方が金利を重視していることがわかります。

大手消費者金融ではどこを選んでも金利に関して大差ありません。消費者金融の金利は初めての利用の場合、一般的に上限金利（最も高い金利）が適用されます。

大手消費者金融各社の上限金利はほとんどが18%。唯一、プロミスが17.8%と若干ですが低い金利になっています。

消費者金融	金利	無利息期間
プロミス	4.5%〜17.8%	初回借入日の翌日 から30日間
アコム	3.0%〜18.0%	初回契約日の翌日 から30日間
アイフル	3.0%〜18.0%	はじめての方なら初回契約日の翌日から最大30日間
レイク	4.5%〜18.0%	初回契約日の翌日から全額60日間。 もしくは、 初回契約日の翌日から180日間(5万円迄)※
SMBCモビット	3.0%〜18.0%	ー

無利息期間で特筆すべきはやはりレイクでしょう。
レイクは無利息期間が他と比べて長く、初めての申し込みならWeb申込で60日間無利息、または借入額のうち5万円まで180日間無利息を選択することができます。

たとえば10万円の融資を受けた場合は「5万円は180日間無利息、残り5万円は通常金利」といった形で金利が適用されます。

プロミス・アコム・アイフルの無利息期間は30日間ですが、実は同じではありません。

アコムとアイフルが初回契約日翌日から無利息になるのに対し、プロミスは初回借入日の翌日からとなっています。

契約してすぐ借りる場合は同じですが、すぐ借りずにとりあえず契約だけしていた場合、プロミスであれば30日間フルに無利息期間のサービスを受けることができます。

そのため、急ぎで借りたいのでない場合はプロミスがおすすめです。一方、大手で唯一SMBCモビットは無利息期間がありません。

②【申込のしやすさ】大手ならどこでも標準以上

実は多くの方が借入の際に重視しているのが「申込のしやすさ」。実際に、日本貸金業協会が行ったアンケート結果では「申込み手順が分かりやすいこと」を重視する方は35.7%となっており、3分の1以上の方が申し込みしやすさを重視しているのです。

申込の簡便性と言ってもいろいろです。アンケートの申込みのしやすさに関連する項目は次のようなものがありました。

• 無担保で借り入れできること
• 保証人を立てずに借りられること
• 申込み手順が分かりやすいこと
• スマホ等携帯電話からの申込手続きが簡単であること
• パソコンからの申込み手続が簡単であること
• 店頭窓口でも申込手続きが簡単であること
• いつでも申込みできること
• 自動契約機からの申込手続きが簡単であること
• 申込ができる店舗の多さ・近さ

大手消費者金融では保証人を立てずに無担保で借入可能ですので、残りの項目を整理すると「申込手順がわかりやすい」「いつでも申込できる」「いろいろな申込方法に対応している」ことが求められていると言えます。

日本経済新聞によると現在、申込方法の約9割がスマートフォン経由になっているとのことですが、当サイトが「5年以内に消費者金融の借入経験をお持ちの方」79人に行った独自アンケートの結果では、スマホ申込は全体の54%でした。

参考：「消費者金融、スマホ申し込み9割　LINEはペイ借り入れも」2022年11月10日 日本経済新聞

個々の都合や状況によって自分にあった申込方法は違いますし、選択肢があるほうが使い勝手がいいことは間違いないでしょう。

消費者金融	WEB	アプリ	自動契約機	電話	郵送
プロミス
アコム
アイフル
レイク
SMBCモビット			※

※三井住友銀行のローン契約機

また、申込のしやすさについての質問では、79人中79人と全員が「申込手順はわかりやすく簡単だった」と回答しています。

申込の簡便性については大手消費者金融を選んでおけばどこでも標準以上だと思っていいでしょう。WEBからの申込であればいつでも24時間可能ですし、申込手順もわかりやすく、また申込方法もさまざまな方法が用意されています。

③【利便性】借入や返済で利便性が高いのはプロミスとSMBCモビット

借入先を選定する際には、利便性が重視される傾向にあります。
そして、利用にあたっての利便性があらゆる点で非常に高いのが大手消費者金融の特徴です。

【店舗の利便性】店舗やATMが豊富かどうか

「店舗やATMの多さ、借入・返済方法について利用しやすいと感じましたか？」の質問では、94%の人がはいと回答しています。

申込の簡便性にも関わってきますが、借入や返済可能な店舗、ATM、無人契約機が多いことは借入先を選ぶ理由として上位に来ます。

もしお金を借りたいとき、近くにすぐに借入できる店舗やATMがないと不便ですよね？また、返済が不便ですと返済を後回しにしてしまい、返済が遅れる原因にもなってしまいます。

返済方法	店舗	自動契約機	提携ATM
プロミス		609台	三井住友銀行（無料）、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行、セブン銀行、 ローソン銀行、E-net　ほか9地方銀行など
アコム	0	746台	三菱UFJ銀行、イオン銀行、セブン銀行、E-net、ローソン銀行　ほか10地方銀行など ※提携ＣＤ・ＡＴＭの詳細についてはアコムのホームページでご確認下さい。
アイフル	24	818台	三菱UFJ銀行、イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、E-net　ほか4地方銀行など
レイク	462	508台	三井住友銀行、三菱UFJ銀行、イオン銀行、セブン銀行、E-net、ローソン銀行　ほか7地方銀行など
SMBCモビット		三井住友銀行ローン 契約機400台以上	三井住友銀行（無料）、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、E-net　ほか33地方銀行など

参考：SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ」、アコム「データブック」、SBI新生銀行「四半期データブック」、アイフル「決算データブック」より

大手5社とも、セブン銀行、ローソン銀行、E-netとコンビニATMが利用可能です。
コンビニATMだと利用手数料はかかりますが、自社ATMや提携金融機関のATMと比較して桁違いの設置数です。

またSMBCモビットは提携ATMが全国に約12万台（2022年4月現在）と非常に多いです。
とくに地方銀行の提携数は他社と比べて非常に多いのですが、利用明細書が後日郵送されてしまう銀行が多いためその点は注意が必要です。

郵送を避けたい場合は明細の受取設定を「ネット受け取り」に変更しておく必要があります。

手数料無料で利用できる自社ATMが多いのはプロミスとアコムです。自動契約機にATMが併設されています。

SMBCモビットは自社ATMがないため、プロミスやアコムと比べるとその点はややポイントが低いです。

【借入の利便性】借入方法は豊富か

お金が必要なとき、いつでも借入できる借入の利便性はやはり重視したいポイントの一つです。

中小の消費者金融の場合、店舗まで出向かなければお金を借りれない業者もあります。

アンケートの結果を見ると、振込やATM、アプリと、大きく偏りはなく個人個人で都合の良い方法で借りている様子が伺えます。

借入方法が色々と選択できて、いつでも必要なときに借りれる利便性の高いのが大手消費者金融のメリットです。

借入方法	振込融資	アプリ	自社ATM	提携ATM
プロミス	三井住友銀行他、 全国200の金融機関で 24時間最短10秒振り込みも可能	セブン銀行ATM、 ローソン銀行ATM		110円〜220円 三井住友銀行提携 ATM手数料無料
アコム	楽天銀行なら24時間最短10秒振込	セブン銀行ATM	24時間OK	110円〜220円
アイフル	三井住友銀行他、 全国1,200の金融機関で 24時間最短10秒振り込みも可能	セブン銀行ATM、 ローソン銀行ATM		110円〜220円
レイク	土日や夜間の振り込みも可能	セブン銀行ATM		110円〜220円
SMBCモビット	24時間最短3分振込も可能（金融機関による） ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります	セブン銀行ATM、 ローソン銀行ATM		110円〜220円 三井住友銀行提携 ATM手数料無料

複数ある借入方法において最も利便性が高いのはプロミスとアイフルです。

まず振り込みですが、プロミス・アイフルでは24時間365日土日・夜間でも金融機関により最短10秒振り込みが可能です。

アコムやレイク、SMBCモビットでも土日や夜間に対応可能な金融機関は数多くあるのですが、24時間最短10秒というスピード振込に全国的にこれだけ多くの金融機関が対応しているのはプロミスとアイフルだけです。

各社、金融機関ごとで振込実施時間はかなり異なるため、詳しくは以下でご確認ください。

→プロミス「金融機関別振込実施時間検索」
→アコム「お借入ご利用方法と振込実施時間」
→レイク「お振込み時間拡大金融機関」
→アイフル「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧」

また、スマホATM取引において「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」の両方が使用可能なのはプロミスとアイフル、SMBCモビットの3社です。

プロミスとSMBCモビットは三井住友銀行提携ATM手数料が無料になる点もポイントが高いですね。

【返済の利便性】返済方法は豊富か

返済方法ではやはり口座振替が最も多い結果ですが、提携ATMや自社ATM、インターネット返済などを選ぶ方も少なくありません。また、複数の返済方法を利用している方もいらっしゃいます。

「いつでも返済ができる」「必要に応じて返済手段を選択できる」など、返済方法の利便性の高さは今後利用していく上でやはり重視しておきたいポイントです。

また返済時の手数料も毎月のことなのでチェックしておきたいですね。

返済の利便性では総合的に見てプロミスとSMBCモビットがおすすめです。返済方法の多さだけでなく、24時間対応や手数料無料の返済方法が多い点もポイントが高いです。

返済方法	インターネット返済	口座振替 （自動引落）	アプリ	自社ATM	提携ATM	コンビニ マルチメディア端末	銀行振込
プロミス	24時間OK 無料	無料	24時間OK セブン銀行 ローソン銀行 110円～220円	無料	110円〜220円 ※三井住友銀行ATMは無料		振込手数料
アコム	24時間OK 無料	無料	セブン銀行 110円～220円	24時間OK 無料	110円〜220円		振込手数料
アイフル	24時間OK 無料	無料	24時間OK セブン銀行 ローソン銀行 110円～220円	無料	110円〜220円		振込手数料
レイク	24時間OK 無料	無料	セブン銀行 110円～220円		110円〜220円		振込手数料
SMBCモビット	無料	無料 ※	24時間OK セブン銀行 ローソン銀行 110円〜220円		110円〜220円 ※三井住友銀行ATMは無料	Tポイント	振込手数料

※…利用は三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座をお持ちの場合に限ります。

毎月の返済額の低さについては逆に返済総額が増えるなど必ずしもメリットになるわけではありませんが、借入先を選ぶ理由の一つに入っています。大手消費者金融になるとそれほど各社大きな違いはありません。

借入残高ごとの最低返済額	10万円	20万円	30万円
プロミス	4,000円	8,000円	11,000円
アコム	3,000円	6,000円	9,000円
アイフル※	4,000円	8,000円	11,000円
レイク	4,000円	8,000円	12,000円
SMBCモビット	4,000円	8,000円	11,000円

※ 約定日制を選択の場合
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

④【借入額】大手ならどこでも少額から借入可能で限度額も高い

借入額は中小の消費者金融ですと最高50万円までの少額のところも多いですが、大手ならどこでも1万円～数百万の借入が可能です。

消費者金融	借入額
プロミス	1〜500万円
アコム	1〜800万円
アイフル	1〜800万円※
レイク	1〜500万円
SMBCモビット	1〜800万円

※一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

ただし、限度額の計算には「総量規制」も計算に入れる必要があります。

総量規制は「貸金業者は年収の3分の1を超える融資をしてはいけない」というルールのことで、消費者金融が守るべき貸金業法に記載されています。

例えば、年収が300万円であれば融資上限は100万円です。限度額800万円のカードローンであっても利用者の年収次第で上限額は変わります。

もう一つ、上限額を決める条件があります。それは「初めて申し込みをした場合」です。初めて申し込みをした場合、当たり前ですがその人には返済実績がありません。

こうしたことから、初回の融資額は10～50万円までに抑えられるのが一般的です。

アンケートでもこのように、50万円以上は79人中6名のみ。50万円以下が全体の92%という結果が出ています。ただし、限度額は今後、返済実績を積んで行くことで増額できる可能性もあります。

今後も利用を続け、まとまった額を借りる予定があるのであれば、大手消費者金融がおすすめです。

【審査】大手消費者金融4社の審査通過率は30～45%程度、審査スピードはどこでも早い

審査に通らなければお金を借りることはできません。審査通過率は借入先を選定する際多くの方が重視するポイントの一つです。

審査通過率を公表しているのはプロミス・アコム・アイフル・レイクの4社。

なかでもプロミス・アコム・アイフルの審査通過率は近年43～45%程度で各社僅差となっていましたが、2020年以降は30%～45%と全体的に下がった上、各社差が出てきています。中でも安定して40%台の審査通過率をキープしているのがアコムです。

消費者金融	審査通過率 2022年4月〜2023年3月	審査時間	融資時間
アコム	39.9%	最短30分	最短30分
プロミス	40.5%	最短3分	最短3分
レイク	31.3%	最短15秒	最短25分※1
アイフル	31.9%	最短20分※2	最短20分
SMBCモビット	記載なし	最短30分※3	最短即日※3

※1　Webなら21時までのご契約手続き完了で
※2　お申込の状況によってはご希望にそえない場合があります
※3　申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

一方、審査スピードに関しては大手消費者金融であれば最短20分程度です。

そのため融資時間も比較してみたほうがいいかもしれません。

アンケートでは全体の15%の方が審査時間30分以内という結果でした。しかし、1日以内で審査が完了した方で見ると、全体の96%ですので即日融資のスピードとしてはどこを選んでも早いということが言えそうです。

審査通過率を重視するなら「中小消費者金融」も選択肢

大手消費者金融の審査通過率をみると、おおむね30%～40％台前半に収まっていますが、既に大手で審査落ちしてしまっている場合には大手以外の中小消費者金融も選択肢になります。

中小消費者金融は審査に通りやすいというわけではけっしてありません。

しかし大手と異なる独自の審査基準を採用しているケースが多く、大手で審査落ちした人でも融資を受けられる可能性があるのです。

⑥【バレない】原則電話連絡なしなら大手5社とも◎

「他人に気づかれないことへの配慮」は、日本貸金業協会のアンケート「借入先を選定する際重視するポイント」で今回4位にランクインするほど重視されている項目です。

家族や勤務先など他人に気づかれずに借りるためには、「郵送物」と「在籍確認の電話」に注意する必要があります。

アンケートでは、全体の91%の方が消費者金融の利用が周囲にバレなかった、と回答した一方で、残り9%の方は周囲にバレてしまったと回答しています。

最近では大手消費者金融5社とも「原則電話なし」「郵送物なし」で借りることができるようになり、また大手以外の消費者金融でも「原則電話なし」「郵送物なし」で借りられるところは増えています。

ただ、ほとんどの方がバレずに借りることができていたとしても、もしバレたら…という心配はありますよね。

消費者金融	郵送物なし	電話連絡なし	カードレス
SMBCモビット	以下いずれかの手続きをする ・オンライン本人確認 ・口座振替を返済方法に登録 ・三井住友銀行内ローン契約機に顔写真付き本人確認書類を持参して申込する	原則電話連絡なし	申込後の電話の際に伝える
プロミス	WEB完結	原則電話連絡なし※	WEB完結
アコム	郵送での契約+ 電磁交付の登録	原則電話連絡なし	カードレス契約 （「カード不要」を選択）
アイフル	WEB完結	原則電話連絡なし	WEB完結
レイク	WEB完結＋ WEB明細サービス	原則電話連絡なし※	WEB完結（郵送なし） で契約

※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合があります。

大手5社はどこを選んでも原則電話連絡なし・郵送物なしではありますが、ご覧の通り、電話連絡なし・郵送物なしにするための手続き方法は各社異なります。そのため、申込の際にはその点も注意が必要です。

⑦【安心感】最も印象がいいのはアコムとプロミス

日本貸金業協会のアンケート結果では「SNSや比較サイト等での評価」や「日本貸金業協会の会員であること」など、借入先を選定する際に【安心感】を重視する様子も少ないですが見て取れます。

中小消費者金融や地域密着の街金になりますと、知名度が低いため正規の業者かどうかはっきりしないところもありますが、大手消費者金融ならその点間違いなく正規業者であるため安心です。

大手消費者金融は各社テレビCMなども多く、知名度もあります。

消費者金融のCM

消費者金融	CMに出演している俳優・女優
プロミス	浜田雅功・小野花梨
アコム	鈴木伸之・かまいたち（山内健司・濱家隆一）
アイフル	大地真央・今野浩喜
SMBCモビット	小芝風花・竹中直人
レイク	千鳥（大悟・ノブ）

そんな大手消費者金融の中でも、当サイトのアンケートで「最も印象がいい」という回答が多かったのは、アコムとプロミスです。

【アコム】
「申し込みをしたのが土曜日だったにもかかわらずその日中に審査が完了し融資していただきスピード感がとても有難かったからです。」
「即日融資可能で、会社への確認もばれないようにうまく行ってくれたから」

【プロミス】
「申し込み手続きが簡単で審査も当日以内にしてくれたからです。」
「無利息期間もあり、アプリで簡単に即日融資できたから」

【アイフル】
「審査時間も短く即日融資していて対応がスピーディだったからです。」
「今まで利用してきており、ある程度信頼関係が構築されていると思っています。」

【レイク】
「はじめてならWeb申込で60日間利息が無料などの経済的負担が少ないキャンペーンを行なっていて、さらに即日融資がされるから。」

【SMBCモビット】
「審査が早い」

これは大手消費者金融の売上・営業貸付金残高のデータ比較を見ても裏付けが取れます。

2023年3月期（売上・営業貸付金残高）

順位	消費者金融	売上（営業収益）	営業貸付金残高
1位	プロミス	1,804億8,800万円	7,818億400万円
2位	アコム	1,303億2000万円	7,801億8100万円
3位	アイフル	884億4,900万円	4,900億9,600万円
4位	レイク	–	3,862億円
5位	SMBCモビット	–	3,160億8,400万円

参考：アコム「データブック」、SMBCコンシューマーファイナンス「決算資料」、アイフル「決算データブック」、SBI新生銀行「四半期データブック」　より

3位のアイフルと比べ、プロミス・アコムは大きく営業貸付金残高がかけ離れています。

こうしたことから、最も選ばれていて知名度が高く、安心感があるのはプロミス・アコムと言えます。

では、大手以外の営業貸付金残高が確認できないような業者についてはどのように判断したら良いでしょうか？

知名度が低い中小消費者金融の場合、安全な業者か否かを判断する指標として貸金業の登録番号があり、金融庁の検索サービスでそれを検索することができます。

貸金業を行う場合には、登録を受けなければなりません。借り入れを行おうとする業者が登録業者であるかどうか「登録貸金業者情報検索サービス」を利用するか、財務局又は都道府県へ最新情報を確認しましょう。

引用元：登録貸金業者情報検索サービス｜金融庁

登録番号の表記は「○○県知事（2）第00000号」や「○○財務局長（3）第00000号」などといったように表記されます。

貸金業登録は3年に1度更新することになっており、初回登録時は「（1）」からスタートし、更新のたびに「（2）」「（3）」と数字が増えていきます。
つまり、（＊）の数字が小さいほど、登録してからの年数が浅い会社ということになります。

引用元：用語集｜SBI新生銀行グループ ノーローン

つまり、逆に言ってしまえば、（）の数字が大きいほど、登録してからの年数が長いということです。

例として、プロミスの登録番号は「関東財務局長（14）第00615号」となっており、3年に1度、13回更新していることがわかります。

一概には言い切れませんが、（）内の登録回数の多さは長く経営が続いている、信頼できる業者であるかの判断材料とも言うことができるでしょう。

実在する正規業者を装ったり、無登録でありながら登録番号を詐称しているような悪徳業者も中にはあるといいますので、お金を借りる前に必ず確認が必要です。

消費者金融と銀行カードローンはどちらがおすすめ？

「カードローン」といえば消費者金融のイメージがあるかもしれませんが、銀行でもカードローンを提供しています。

それぞれにメリット・デメリットがあるため、「どちらに向いているか」も人によって異なります。

–	消費者金融	銀行
即日融資	〇	×
金利	3.0～18.0％程度	2.0～14.5％程度
融資までのスピード	最短3分～	最短翌営業日～
無利息期間	あり	（ほとんど）なし

ここでは、消費者金融と銀行カードローンのどちらが向いているのか、それぞれのメリット・デメリットを踏まえて紹介します。

消費者金融では初回に限り「無利息期間」が使えることが多い

多くの消費者金融では、初回の利用に限って「無利息期間」を利用することができます。

契約日、あるいは初めて借りた翌日から30日間の利息が0円になるサービスです。

無利息期間中に完済できれば、何回借りても利息は0円なので、初回に限っては銀行よりも安く完済することもできます。

特にレイクでは、はじめての申込なら「Web申込で最長60日」「借入額のうち5万円まで最長180日」と長期間の無利息に対応しています。

今すぐ借りるなら最短即日融資が可能な消費者金融が有利

お金を借りたい理由は人それぞれですが、「急いでいるから今すぐ借りたい」という人も多いでしょう。

今日中にお金を借りたいのであれば、銀行よりも消費者金融のほうが向いています。

大手では最短融資時間が20～30分に設定されていることが多く、最短即日で融資を受けやすくなっているためです。

一方の銀行では、最短即日での融資ができない仕組みになっており、どんなに早くても融資を受けられるのは翌営業日になってしまいます。

上限金利・下限金利は銀行カードローンが有利

融資スピードでは消費者金融に軍配が上がりますが、金利の低さでは銀行カードローンが有利です。

消費者金融の金利が3.0～18.0％程度が主流なのに対し、銀行では2.0～14.5％程度で借入できます。

よって、「今すぐお金は必要ないから、じっくり審査してくれて問題ない」という人なら銀行カードローンが向いているでしょう。

消費者金融を利用することの注意点・デメリットも知っておこう

最短即日で融資が受けられ、上手くすれば低金利での完済も可能な消費者金融。

非常にメリットが大きい制度ですが、一方でデメリットに感じる点もあります。

これから解説する注意点をきちんと把握し、借入を行いましょう。

返済では元金に加えて利息の返済が必要

当たり前のことですが、お金を借りたら元金に加えて「利息」の支払いも必要です。

借入金額が増えるほど、それだけ利息も多くなっていきます。

たとえばプロミスで「10万円」「50万円」を借りて1年後に返済する場合の返済額は以下のとおりです。

借入額	1年後の利息総額
10万円	9,894円
50万円	49,503円

10万円と50万円を比較すると、同じ期間に完済したとしても利息額が約5倍になっています。

返済期間が長引くと、返済総額はさらに大きくなるため注意が必要です。

期日通りに返済できないと信用情報に記録が残る

消費者金融カードローンに限った話ではありませんが、お金を借りたら期日通りに毎月必ず返済することを忘れないでください。

長期間にわたって返済を延滞すると、信用情報に「事故情報」として記録されてしまう場合があります。

信用情報に事故情報が記録されると、今後のローン審査を通過することが難しくなります。

住宅ローンやマイカーローンの審査に落ちてしまうのは、絶対に避けたいところです。

現金の借入だけでなく、携帯・スマホの分割購入も難しくなってしまいます。

借入額によっては住宅ローン審査に影響することもある

消費者金融でお金を借りているからといって、絶対に住宅ローンが借りれなくなるわけではありません。

ただし、前述のように返済遅れの記録がある場合は審査通過が大変難しくなるでしょう。

また、住宅ローンで融資を受けられる金額は「返済負担率」も関係するため、カードローンを借りているために融資額が小さくなることがあります。

【返済負担率とは】
年収に占める年間返済額の割合のこと

たとえばフラット35では、返済負担率が年収によって30～35％に指定されています。

年収400万円で返済負担率30％の場合、1年の返済額上限は120万円です。

しかし、消費者金融ですでに1年20万円の返済をしている場合、年間の返済額は100万円までになってしまいます。

「消費者金融より甘い」と言われても非正規の業者を使うのはNG

今回は消費者金融のメリットを数多く解説してきましたが、利用するのは法律を守った健全な消費者金融であることが前提です。

ただ、消費者金融のなかには国に登録されていない非正規の「闇金」もあります。

「絶対に融資できる」「ブラックOK」「審査なしで融資」

このような単語は正規の消費者金融では広告に使うことができず、間違いなく非正規業者です。

審査落ちの可能性があって不安だとしても、法律を守って運営する正規の消費者金融に申し込みましょう。

【まとめ】自分の都合に合った最適な消費者金融を選び出そう

金利、簡便性や利便性、審査など総合的にみたうえで当サイトのおすすめ消費者金融はプロミスです。

ただし、無利息期間の長いところや電話連絡なし（WEB完結のみ）で借りたい場合には、レイクやSMBCモビットがおすすめです。

おすすめランキングはあくまで総合的にみたうえでのおすすめなので、お金を借りる方の都合に合わせてぴったりの借入先を選びましょう。

※Webで最短25分融資も可能
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
レイクの商品概要（貸付条件・利息について）
貸金業者の商号：新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号：関東財務局長(10) 第01024号
協会員番号：日本貸金業協会会員第000003号 
貸付利率：(年率)4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金（年率）：20.0％　
担保の有無：不要
レイクの無利息サービス条件
・無利息期間経過後は通常金利適用となります。
・初回契約翌日から無利息適用となります。

レイクの注釈