お金を借りる方法【62選】今すぐ即日お金借りたい方へおすすめの方法を紹介

「急な出費で生活費が足りない……！」
「近い将来に入学費用で大きなお金がかかる……」

このように、何らかの理由でお金が必要な人は多いのではないでしょうか。

お金が足りないときの対処法として「ローンを組む」ことが考えられますが、「趣味や娯楽のために使っていいのか……？」と心配になる人もいるかもしれません。

貸金業者からお金を借りるのは「生活費の不足を補うため」というイメージをお持ちの人もいるかもしれませんが、実はそれだけが理由ではありません。

日本貸金業協会によれば、借入申し込みを行った理由として最も多いのが「趣味・娯楽費」で、比率は44％でした。
次いで食費が22.2％、外食などの遊興費が15.5％となっています。

多くの人が、自分の遊びや楽しみのために借りていることが分かります。

どうしてもお金が足りずに貯金で賄えないなら、消費者金融などの貸金業者や銀行などの金融機関から借りることも検討してみましょう。

そこで本記事では貸金業法、利息制限法、銀行法といった、法律を遵守していて安心して利用できる貸金業者、金融機関、公的機関などを紹介します。

目的別にお金を借りる	金融機関・サービス
今すぐにお金を借りたい	・消費者金融 ・中小消費者金融
低金利で利息を少なく借りたい	・銀行 ・ネット銀行
スマホアプリで簡単にお金を借りたい	・アプリローン ・後払いアプリ
信販系の会社からお金を借りる	・クレジットカード会社 ・信販会社 ・クレジットカードのキャッシング
地域の金融機関から借り入れする	・信用金庫 ・信用組合 ・農業協同組合 ・漁業協同組合 ・生活協同組合 ・労働金庫（ろうきん）
担保を出してお金を借りたい	・証券会社 ・暗号資産会社 ・質屋
預金や保険から借り入れしたい	・銀行預金 ・保険会社
国の制度を利用して借りたい	・社会福祉協議会 ・ハローワーク ・地方公共団体 ・警察
公務員がお金を借りる方法	・共済組合
学生がお金を借りる方法	・日本学生支援機構 ・大学「学生金庫」

※当記事で取り扱っている消費者金融は貸金業法により金融庁の審査を受け、財務局長または都道府県知事から免許を取得している業者、銀行は銀行業法により金融庁の審査を受け、内閣総理大臣から免許を取得しております。
また、本コンテンツは編集部が定めたコンテンツ制作ポリシーの遵守を徹底し、作成・編集・運営を行っております。
コンテンツに掲載している内容は、金融庁の金融商品取引業者登録一覧に掲載されている事業者を参考としています。

大手消費者金融なら当日審査から即日融資で今すぐに借りられる

今すぐにお金を借りたいなら、申し込みから契約まで「即日」で完了する業者を選ぶのがおすすめです。

貸金業者・金融機関のなかでも、最短即日の融資に対応している「消費者金融」なら、急ぎの用事にも十分に間に合う可能性があります。

消費者金融はWEBから申し込んで契約あるいは借り入れまで完了させる「Web完結」に力を入れており、自宅にいながら契約手続きを完了させてお金を借りることが可能です。

パソコンがなくても、スマホさえあればいつでもどこでも借り入れすることもできて便利に利用できます。

また、消費者金融で借りるお金は事業性資金など一部を除いて利用使途が自由です。
契約時に設定される「利用限度額」の範囲内であればいつでも、何度でもお金を借りることができます。

今はお金に不自由していなくても、近い将来の金欠のために作っておくという選択肢もあります。

消費者金融の特徴をまとめると以下の通りです。

急ぎでお金が必要な人はもちろん、店舗まで申し込みに行く時間を削減したい人や、スマホだけで手続きを完結させたい人は、お金を借りる手段のなかで「消費者金融」がおすすめです。

サービス名	プロミス	SMBCモビット	アイフル	レイク	アコム
金利(年率)	4.5～17.8％	3.0～18.0％	3.0～18.0％	4.5～18.0％	3.0～18.0％
限度額	500万円	800万円	800万円	500万円	800万円
運営会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	三井住友カード株式会社	アイフル株式会社	新生フィナンシャル株式会社	アコム株式会社
市場情報	東証1部 8574	非上場	東証プライム 8515	非上場	東証スタンダード 8572
格付け（日本格付研究所・JCR）	–	–	BBB+	–	A+
格付け（R&I）	AA-	AA-	BBB-	A	A+
貸金業登録番号	関東財務局長(14) 第00615号	近畿財務局長(14) 第00209号	近畿財務局長(14) 第00218号	関東財務局長(10) 第01024号	関東財務局長(14) 第00022号
日本貸金業協会会員	第000001号	第001377号	第002228号	第000003号	第000002号
資本金 （2023年3月末日現在）	140,737百万円	340億3千円	940億28百万円	1億円	638億3,252万円

プロミスは審査も融資も最短3分の超速対応

プロミスはアコムやアイフルなどと並び、「大手消費者金融」と呼ばれる企業規模が大きな消費者金融です。

競合と比較して上限金利が17.8％と低め（一般的に消費者金融の上限金利設定は18.0％）であることが特徴で、他社よりも利息が増えにくくなっています。

また、初めて利用する方はメールアドレスとWeb明細の登録などの条件を満たすことで「30日間無利息サービス」を利用できます。
プロミスの場合は初回出金日の翌日から30日という設定であり、契約しただけではカウントがスタートしません。
条件さえ満たせば、誰でもフルに30日の無利息期間を利用できます。

もちろん即日融資にも対応しており、申込から最短3分で借り入れまで進むことも可能です。

三井住友銀行やPayPay銀行などの「24時間振込可能な金融機関」の口座さえ持っていれば、24時間いつでも最短10秒の振込融資で借入ができます。

サービス名	プロミス「フリーキャッシング」
運営会社名	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長（14）第00615号
日本貸金業協会会員	第000001号
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
融資スピード	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利（実質年率）	年4.5％～17.8％
利用限度額	500万円まで
無利息期間	初回ご出金の翌日から30日間
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済期間・回数	最終借入後原則最長6年9ヶ月1〜80回
担保・保証人	不要

レイクは選べる無利息期間の利用で利息を減らせる

レイクは、初回利用時に限定ではありますが、「借り入れ金額のうち5万円まで180日間無利息」「WEBでの申込で60日間無利息」のいずれかを選ぶことができます。

一般的に大手消費者金融の無利息期間は30日であり、レイクの無利息期間がいかに長いかが分かるでしょう。
「60日（180日）あれば借りた元金を完済できる」という人であれば、レイクを利用することで利息負担がゼロになる可能性が高くなるでしょう。

審査に申し込んでから融資までの時間はWeb申込なら最短25分と非常にスピーディ。
21時（日曜日は18時）までの契約手続きを完了すれば当日の借入れも可能です。

24時間どこでも初めての申込から利用状況の確認まで行えるアプリ「レイクアプリ」も利用でき、アプリを活用すれば外出先でも手続きを気軽に完了させられるでしょう。

サービス名	レイク「カードローン」
運営会社名	新生フィナンシャル株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(10) 第01024号
日本貸金業協会会員	第000003号
審査時間	申込後最短15秒
融資スピード	最短25分※
金利（実質年率）	年4.5％～18.0％
利用限度額	1万円～500万円
無利息期間	契約日の翌日から最長180日間
返済方式	・残高スライドリボルビング方式 ・元利定額リボルビング方式
返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、 返済期間・回数は変動します。
担保・保証人	不要
遅延損害金（年率）	20.0％

銀行カードローンは低金利でお金を借りられ利息を少なく抑えられる

即日でお金を借りなくても用事に間に合う場合、「銀行カードローン」がおすすめです。

銀行カードローンは消費者金融と異なり、即日融資には対応していません。

即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。

引用：「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ – 産経ニュース

現在では、即日融資に対応していない銀行カードローンがほとんどです。

一般的に、申し込んでから融資まで最短でも数日、長いときには数週間くらいかかることもあります。
また、カードローンを提供している銀行の口座開設が求められることもあり、より手続きに時間がかかる形になっています。

その代わり、銀行カードローンは消費者金融よりも低金利で借りやすい点がメリットです。
ここからは、低金利で借りられる商品のなかでも、特におすすめの銀行カードローンをご紹介します。

三井住友銀行カードローン「年1.5％～14.5％」低金利で借入可能

三井住友銀行カードローンは「年1.5％～14.5％」と低金利で借りられる銀行カードローンです。

カードレスで利用できる体制が整えられており、ATMに来店することなく借り入れ・返済ができる点に特徴があります。
また、全国の三井住友銀行やコンビニATMでATM利用手数料が発生しないのもメリットです。

消費者金融でコンビニATMを利用すると110〜220円の手数料を取られますが、三井住友銀行カードローンなら発生しません。

三井住友銀行カードローンにすることで返済利息以外のコストを大幅に削減できるでしょう。

普通預金口座を持っていなくても申込手続きが可能ですが、口座を持っていれば「24時間WEB完結で申し込める」「入力項目を減らせる」「キャッシュカードで借り入れできる」といった数々のメリットが得られます。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社三井住友銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第54号
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
金利（実質年率）	年1.5%～14.5% ※三井住友銀行の住宅ローンをお借入中のお客さまなら、 金利 年1.5～8.0％でご利用可能！
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは土日も24時間Web申し込みOK

バンクイックは日本のなかでも特に規模が大きい「メガバンク」と呼ばれる三菱UFJ銀行が提供しているカードローンです。

「初めてのカードローンだから何かと不安が多い」という人であれば誰もが名前を知る三菱UFJ銀行なら安心できるでしょう、

専用アプリが非常に便利で、アプリのホーム画面から利用可能額や次回返済日がすぐに分かります。

普通預金口座を持っていればアプリからの振込借り入れや返済も可能で、指紋認証や顔認証があることからセキュリティ性能も高いです。

最小返済額は毎月1,000円からと少額から返済できるため、返済不能にならずに計画的にコツコツと返済を進められるでしょう。

サービス名	バンクイック
運営会社名	株式会社三菱UFJ銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第5号
審査時間	申込から最短即日
融資スピード	申込から最短即日 ※テレビ窓口でのカード受け取りを希望の場合
金利（実質年率）	1.8％～14.6％
利用限度額	10万円～500万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	1年ごとの自動更新
担保・保証人	不要

みずほ銀行カードローンは住宅ローンの契約中なら金利が0.5％優遇

みずほ銀行カードローンは金利設定が「年2.0％～14.0％」です。

同じメガバンクである三井住友銀行カードローンの14.5％や三菱UFJ銀行カードローンの14.6％と比べ、上限金利が低くなっています。

初めて借りる人は上限金利が設定されることが多いため、みずほ銀行カードローンを選ぶことで返済利息を少なく抑えることが可能です。

さらに、みずほ銀行の住宅ローンを契約中なら金利が「年1.5％～13.5％」とさらに0.5％安くなるメリットもあります。

またコンビニ（E.net）ATMなら手数料無料で利用できたりPC・スマホからいつでも申し込みができたりと、利便性も他のメガバンクのカードローンに負けていません。

審査結果は最短当日で受け取れるため、「とりあえず審査結果だけでも早く知りたい」と考えている人にもおすすめです。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社みずほ銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金） 第6号
審査時間	最短当日
融資スピード	翌営業日以降 ※みずほ銀行口座のキャッシュカードがある場合
金利（実質年率）	2.0％～14.0％ 住宅ローンをご契約中のお客さま限定金利年1.5％～13.5％
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	1年 ※1年ごとに審査のうえ自動更新となります。 　ただし銀行が特に認める場合を除き、満70歳以上での更新はできません。 ※1年とは契約成立日から1年後の応当日の属する月の10日までを指します。
担保・保証人	不要

横浜銀行カードローンはお借入限度額が最大1,000万円！

横浜銀行カードローンは、地方銀行としては全国有数の規模を持つ横浜銀行が提供しているカードローンです。

「ATM利用手数料が無料^※」「金利が年1.5％～14.6％と低い」という銀行カードローンならではのメリットが多くありますが、それに加えてお借入限度額が最大1,000万円もあります。
※ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。

利用者の年収や審査結果次第では、他行よりも大きな金額を借りることも不可能ではないでしょう、

また横浜銀行カードローンはリボ払いや他のローンなどの「おまとめ」をする目的で借りることもできます。

すでに何社からも借りていて返済に苦労している人は、横浜銀行カードローンに一本化させることも検討できるでしょう。

審査結果は最短当日に受け取れるため、急いでいる人にもおすすめです。

ただし、「神奈川県内の全地域」「東京都内の全地域」「群馬県のうち前橋市、高崎市、桐生市」のいずれかに居住または勤めていることが必要という条件がある点には注意が必要です。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社横浜銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第36号
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日
金利（実質年率）	年1.5%～14.6%（変動金利）
お借入限度額	10万円～1,000万円(10万円単位)
無利息期間	なし
返済方式	－
契約期間	1年（1年ごとの自動更新） ※満70歳以降はあらたなお借入りれはできません。ご返済のみのお取り引となります。
担保・保証人	不要

静岡銀行カードローン 「SELECA」60日間の無利息期間があるので利息の負担が少ない

静岡銀行カードローン「SELECA」では、銀行としては珍しい無利息期間のキャンペーンを実施しています。

2023年8月30日～11月30日までに新規でセレカに申込し、2023年12月8日までに契約した人が対象で、契約日から60日間は、無利息でお借り入れが可能です。

無利息期間は主に消費者金融で提供されているサービスで、無利息期間内に完済すれば何回借りても利息が発生しません。
この魅力的なサービスを、元から金利が低い銀行カードローンで利用できるのは大きなメリットです。

地方銀行でありながら、全国からWEB完結で申し込める点もメリットです。

セレカの申込と共にインターネット支店への口座開設手続きが行われます。
初回の借り入れについては初回のみ静岡銀行以外の口座にも振込融資ができるため、急ぎでお金を借りたい人にもおすすめです。

サービス名	SELECA
運営会社名	株式会社 静岡銀行
貸金業者登録番号	東海財務局長（登金）第5号
審査時間	最短翌営業日以降
融資スピード	最短翌営業日以降
金利（実質年率）	年1.5％～14.5％
利用限度額	10万円以上1,000万円以内
無利息期間	契約日から60日間利息0円 ※2023年8月1日（火）～11月30日（木）に「セレカ」を新たに申し込み、 かつ2023年12月8日（金）までに契約された方が対象
返済方式	－
返済期間・回数	2年ごと自動更新 ※70歳を超えた場合は原則更新ができなくなる
担保・保証人	なし

りそな銀行カードローン「年1.99％～13.5％」条件クリアで金利0.5％が優遇

りそな銀行カードローンはアプリまたはWEBで申込や書類提出が完了する銀行カードローンです。

アプリの利便性が高いのが特徴で、例えば氏名などの必要情報は自動で連携され、最小限の入力で申込ができます。

アプリで預金残高と一緒に借入残高・借入可能額を確認できたり、返済日前には予定通知でお知らせがきたりすることで、うっかりの返済忘れを防止することもできます。

また、金利設定が「年1.99％～13.5％」と非常に低金利な設定になっている点も大きなメリットです。

りそな銀行所定の住宅ローンを利用中の人が同一口座にてカードローンに申し込む場合は年▲0.5％の金利優遇も受けられるため、条件さえクリアすれば返済利息を大きく抑えることも可能になります。

さらに、月中平均残高が10万円以上になれば「りそなクラブポイント」が貯まるのも特徴です。

その他銀行取引でもポイント加算され、貯めたポイントは好きなポイントに交換したりキャッシュバックに利用したりといった使い方ができます。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社りそな銀行
貸金業者登録番号	近畿財務局長(登金)第3号
審査時間	1週間程度
融資スピード	1週間程度
金利（実質年率）	1.99％～13.5％ 住宅ローン利用で金利年0.5%引き下げ
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	1年ごとの自動更新
担保・保証人	不要

千葉銀行 ちばぎんカードローン「クイックパワー＜アドバンス＞」10秒でクイック診断

千葉銀行カードローンは、来店不要かつWEB完結に対応した銀行カードローンです。

千葉銀行の普通預金口座を持っている人なら申込から契約までWEBで手続きが完結するので、店舗での手続きのために外出する必要がありません。

また、契約してしまえば千葉銀行だけでなく、全国の提携金融機関や提携コンビニ等のATMでいつでも借入することができます。

返済は毎月2,000円からの自動返済が採用されており、無理なく返済できるうえに返済忘れの心配も無用です。
手元にお金があるときはまとめて返済することもできます。

審査を通過できるか不安な人は「10秒クイック診断」を利用してみましょう。
4つの項目を入力するだけで借り入れ可能か簡易的に診断してくれます。

デメリットとしては、横浜銀行のように居住地域などに制限があることです。

原則として「千葉県」「東京都」「茨城県」「埼玉県」「神奈川県のうち横浜市・川崎市」に住んでいる人が借入することができます。

サービス名	クイックパワー＜アドバンス＞
運営会社名	株式会社千葉銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第39号
審査時間	最短翌営業日以降
融資スピード	最短翌営業日以降
金利（実質年率）	1.4％～14.8％
利用限度額	10万円以上800万円以内
無利息期間	なし
返済方式	定額返済 ※約定返済日前日の最終借入残高に応じて返済額を決定
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
担保・保証人	不要

オリックス銀行カードローンは30日間の借り入れが無利息なので返済を減らせる

オリックス銀行カードローンは、金融サービス大手のオリックスグループが提供しているカードローンです。
大手のサービスを利用することからくる安心感を重視したい方におすすめできます。

金利は年1.7％～14.8％と消費者金融と比べて低い金利を実現しており、全国10万台以上のATMを手数料0円で利用できます。

また、銀行カードローンとしては珍しく「無利息期間のサービス」を利用できる点も特徴です。

契約日の翌日から30日間の借り入れが無利息になるサービスであり、契約日の翌日から30日以内に追加で借り入れた分も、期間内に完済すれば利息が一切かかりません。

さらに、がん保障特約付きプランである「Bright」への加入も可能です。

「死亡・高度障害またはガンと診断確定されたときの借入残高が0円になる」という補償がついているのに利用者の保険料や金利の上乗せ負担は一切ありません。

「自分に万が一のことがあったときに家族に借金を残したくない」と悩んでいる人におすすめのローンと言えるでしょう。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社オリックス銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第11号
審査時間	数日
融資スピード	数日
金利（実質年率）	1.7％～14.8％
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	契約の翌日から30日間
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	1年（原則として審査のうえ自動更新）
担保・保証人	不要

スルガ銀行カードローンは申込みに銀行の普通預金口座が不要

スルガ銀行カードローンは来店不要でPC・スマホから契約まで完結させられるカードローンです。

申込書類への記入は不要で、スマホ・ケータイでアップロードするだけで申込手続きが完了します（50万円超のお申込みの場合、収入確認資料のご提出が必要）。

金利は年3.9％～14.9％と、消費者金融の年3.0％～18.0％と比べれば十分に低い水準になっています。

ATMでの借り入れはもちろん、「スルガ銀行の普通預金口座を持っていてインターネットバンキング契約がある」「インターネットバンキングでカードローンを本人口座として登録している」という条件を満たすことで、インターネットバンキングを利用して指定口座に振り込んでもらうことも可能です。

返済は日本全国のコンビニATMや ゆうちょ銀行のATMを利用できるため、返済に対応したATMを探し回る必要もありません。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社スルガ銀行
貸金業者登録番号	東海財務局長（登金）第8号
審査時間	最短翌営業日以降
融資スピード	最短翌営業日以降
金利（実質年率）	年3.9％～14.9％
利用限度額	5万円以上800万円以内
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	契約日より１年後の応答月の末日までとします。（自動更新）
担保・保証人	不要

ネット銀行のカードローンは低い金利やお得なサービスが豊富

これまで紹介してきた銀行ローンは都市銀行（メガバンク）、地方銀行など、実店舗が存在する昔ながらの銀行で提供されている商品です。
もう1つの有力な選択肢として、ネット銀行が提供するカードローンも検討してはいかがでしょうか。

ネット銀行は、メガバンクや地方銀行のように実店舗を構えることなく、インターネット上で取引をおこなう銀行のことです。

通常の銀行のような紙の通帳は利用せず、口座の残高はパソコンやアプリから公式サイトにログインする形で確認します。

店舗を持たないことで人件費などをかけずに運営できているなど、さまざまな理由で商品の金利が低めに設定されている点がメリットです。

普通預金の金利が一般的な銀行の【20～100倍】の設定になるネット銀行もあり、給料や貯金を入れておく口座として利用すると効率良く資産形成が可能です。

カードローンについてもメガバンクや地方銀行と遜色ない優良なサービスを提供しています。
初めてカードローンを利用する方にとっても、ネット銀行カードローンのおすすめ度は高いです。

楽天銀行 スーパーローンは楽天の会員限定で審査が優遇される

楽天銀行スーパーローンは、年1.9％～14.5％という低金利で利用できるカードローンです。

借り換えにも利用できることが公式で明記されており、今借りているローンの金利見直しに利用できます。

また、カードローンとしては珍しく審査の優遇に言及している点も特徴です。
楽天会員限定ではありますが、「カードローンの審査を優遇します！」と公式で言及されているのは珍しいパターンでしょう。

楽天銀行スーパーローンの借入があって、楽天銀行口座を返済口座に設定することでハッピープログラムの会員ステージが1つアップするのも魅力的です。

楽天経済圏ユーザーであれば、作っておいて損はないといえるでしょう。

返済金額は月々2,000円からと少額な設定で、ボーナスや臨時収入がある月には追加で返済（随時返済）することもできます。

随時返済の方法は、「コンビニなどの提携ATMからの返済」「インターネットからの返済」「振込」から、好きなものを選択できます。

またキャンペーンとして「入会だけで1,000ポイントの特典がもらえる」「利用額に応じて最大30,000ポイントもらえる」「条件達成で現金1,000円プレゼント」と合計で32,000円分を受け取ることも可能です。

お得なキャンペーンがある今のうちに申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

サービス名	スーパーローン
運営会社名	楽天銀行株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第609号
審査時間	最短当日〜2営業日 ※申込・手続きの状況等により数日間かかる場合もある
融資スピード	数日（通常はカード発行後） ※申込時に「振込融資ご希望金額」欄に借入希望金額を入することで、 カード到着前に融資を受けることも可能
金利（実質年率）	年1.9％～14.5％
利用限度額	10万円～800万円 ※審査の結果、希望の限度額を減額させていただく場合もある ※専業主婦の方についての利用限度額は50万円まで
無利息期間	なし
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式
返済期間・回数	1年ごとの自動更新
担保・保証人	不要

ソニー銀行 カードローンは初回振込サービスですぐに借り入れ可能

ソニー銀行カードローンは、同銀行に口座がなくても申し込めるカードローンです。
ソニー銀行に口座が無かったとしても、「初回振込サービス」によってカードを受け取る前に借入することができます。

まずカードローンの仮審査の結果を確認し、本審査の手続きにて初回振込サービスを「利用する」を選択します。

初回振込口座と振込金額を登録しておくことで、本審査が完了したあとに振込が実施されるという流れです。

もちろん、口座を持っていればカードローンの契約完了後すぐにスピーディにATMなどを利用して借入できます。

また、適用される金利が年2.50％～13.8％と低水準であることもメリットです。
大手のメガバンクでも上限金利が11.5％前後の設定であることを考えると、非常に低金利な設定になっているといえます。

最小の返済金額が2,000円と少額の設定になっている点もメリットで、無理なく計画的に返済を進められます。

サービス名	カードローン
運営会社名	ソニー銀行株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第578号
審査時間	最短60分
融資スピード	数日程度
金利（実質年率）	年2.5％～13.8％
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	契約から1年（本契約成立日から1年後の応当日まで） ※原則として、審査のうえ自動更新となります。 ※審査の結果、契約期限をもって更新ができなくなる場合や、 契約中であっても新規の借り入れの停止、または一時停止がされる場合もある ※ソニー銀行が特に認める場合を除き、満70歳をもって更新停止
担保・保証人	不要

住信SBIネット銀行 カードローンは最大36,500円をプレゼントのキャンペーン実施中

住信SBIネット銀行のカードローンはカード不要、スマホアプリで借入ができるカードローンです。

申し込み手続きは24時間365日いつでもWEBで手続き可能で、住信SBIネット銀行カードの普通預金口座がなくても、カードローンと同時申込に対応しています。

もちろん入会金や年会費は0円で借入・返済時の手数料も必要ありません。

利息以外の余計なコストを負担することなく、大手ネット銀行のカードローンを利用できます。

また、契約完了後は住信SBIネット銀行のキャッシュカードにカードローン機能が付帯されるため、「キャッシュカードとローンカードの2枚になって財布が太ってしまう」という心配も無用です。

ローン専用カードの発行がなく、明細の発行もないことから家族バレや友人バレを防ぐことができます。

現在はキャンペーンとして、カードローンの新規契約と借入をした人に限定で、最大36,500円をプレゼントしているのも魅力。

「カードローンの新規契約で現金1,500円プレゼント」
「カードローンを新規ご契約後、契約月の翌月末の借入残高に応じて現金プレゼント（最大35,000円）」
この両方をクリアすることで、最大36,500円のキャッシュバックを受けることができます。

サービス名	カードローン
運営会社名	住信SBIネット銀行 株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第636号
審査時間	数日
融資スピード	数日
金利（実質年率）	年1.89％～14.79％
利用限度額	10万円～1,000万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライドリボルビング返済
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

セブン銀行カードローンはスマホアプリ Myセブン銀行で最短翌日の借入

セブン銀行カードローンは最短翌日で借入可能なことが明記された、貴重な銀行カードローンです。

銀行カードローンは借り入れまでに数日～1週間以上の時間がかかることも少なくありませんが、セブン銀行カードローンならMyセブン銀行からのお申込みで翌日には借入できる可能性があります。

借入方法は「セブン銀行ATM」と「ダイレクトバンキング」の2通りから選択でき、曜日や時間帯にかかわらず借入・返済の手数料が無料でローンサービス（カードローン）の取引ができます。

返済は毎月の約定返済に加えて好きなタイミングで返済できる任意返済にも対応しているため、お金に余裕ができたタイミングで効率的に返済を進められます。

さらに、セブン銀行カードローンでは公式で「勤務先への電話は原則おこなわない」ことが明記されている点もメリットです。

Q．ローンサービスの審査にあたって、登録の電話や勤務先に電話連絡はありますか。
A．原則としてご連絡することはありませんが、場合によってはご連絡することがあります。

引用元：セブン銀行｜ローンサービス（カードローン）

大手消費者金融では一般的になりつつある「原則として職場に電話連絡なし」ですが、銀行カードローンで明言しているケースは珍しいです。

消費者金融よりも金利負担を抑えつつ、職場への電話連絡も回避したいならセブン銀行カードローンがおすすめです。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社セブン銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第668号
審査時間	最短翌日～3営業日程度
融資スピード	最短翌日～3営業日程度
金利（実質年率）	年12.0％～15.0％
利用限度額	10万円～300万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	1年（契約成立日から1年後の応当月末日まで） ※ローンサービス規定にもとづき自動更新。 ※満71歳となる誕生月の翌月1日より新たな借入は不可
担保・保証人	不要

PayPay銀行 カードローンはセブン銀行ATMなら手数料0円で借入

PayPay銀行のカードローンは、スマホから24時間365日いつでも申し込みができるカードローンです。

このように、一度も店舗や自動契約機に出向かなくてもお金を借りることができます。

また、ATM手数料を抑える仕組みがある点も魅力的。
セブン銀行ATMでの借入に限定ですが、ATM手数料0円で借入することができます。

大手消費者金融でセブン銀行ATMを使うと110～220円の手数料が取られることを考えると、ATMでの借入をメインにするならPayPay銀行カードローンが大変お得です。

さらに、銀行カードローンとしては珍しく無利息期間サービスまで提供しています。
はじめての借入から30日間に完済できれば、何度借りても利息負担は一切かかりません。

この「初回借入から」という条件が実は魅力的で、契約しても借り入れしなければ無利息カウントは進みません。

借りてからカウントがスタートする仕組みのため、条件を満たせば誰でもフルで30日の無利息を享受できます。

サービス名	カードローン
運営会社名	PayPay銀行株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第624号
審査時間	最短翌日
融資スピード	最短翌日
金利（実質年率）	年1.59%～18.0%
利用限度額	1,000万円
無利息期間	初回借入日から30日間
返済方式	－
返済期間・回数	3年（カードローン規定に基づき自動更新）
担保・保証人	不要

みんなの銀行 ローンは一次審査の結果が最短2分で分かりアプリで完結

みんなの銀行は、2023年5月には200万ダウンロードを突破した銀行アプリです。

自分のスタイルに併せてお金を仕分けしたり♯をつけたりと、自分流のお金の管理を実現できます。

スマホだけで口座の即日開設が可能だったり毎月の収支を簡単にチェックできたりと、利便性の高いサービスを提供しています。

サービスの1つに「Loan（ローン）」もあり、他社のカードローンのように利用できます。
申込～借入～返済まですべてアプリで完結でき、年収のみの入力で簡単に審査を完了させられます。

「今月の返済は利息分だけにする」「元金は余裕がある時に返済する」など、自分のペースに合わせた柔軟な返済を選べる点もメリットです。

また、カードローン以外に、「カバー」を事前に契約すれば急な出費や支払いがあった時に上限5万円まで自動的に建て替えてもらうことも可能です。
こちらはカードローンと異なるサービスであり、利息は発生しません。

サービス名	Loan（ローン）
運営会社名	株式会社みんなの銀行
貸金業者登録番号
審査時間	一次審査は最短2分 最終審査は最短当日 ※お申込みの時間帯や申込の混雑状況によっては、 時間がかかる場合もある
融資スピード	最短当日
金利（実質年率）	1.5%～14.5%
利用限度額	10万円～1,000万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

auじぶん銀行 カードローン（じぶんローン）au IDがあれば金利が年0.1％優遇

auじぶん銀行のカードローン（じぶんローン）は、au IDを持っている人がお得に利用できるカードローンです。

元々の金利は「年1.48％～17.5％」と他の銀行カードローンと比較して若干高めですが、au IDを持っていればそれだけで「年1.38％～17.4％」と年0.1％の優遇が受けられます。

さらに、auじぶん銀行カードローンの利用目的が借り換えだった場合、「年0.98％～12.5％」と一気に金利設定が引き下げられます。

借り換えに利用できるという特徴だけでなく、条件を満たせばメガバンクや地方銀行カードローンよりも低金利が実現するのは嬉しいポイントです。

さらに、auじぶん銀行カードローンでは「定額自動入金サービス」にも対応しています。

利用者本人名義の他行口座から、毎月一定額をauじぶん銀行普通預金口座に入金できるサービスで、給与振り込み口座からの振込やATMで入金して返済に備える手間を省くことができます。

毎月の返済は1,000円からと少額であり、無理のない範囲で計画的に返済を進められるでしょう。

サービス名	カードローン（じぶんローン）
運営会社名	auじぶん銀行株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第652号
審査時間	最短1時間
融資スピード	最短当日
金利（実質年率）	・通常　1.48％～17.5％ ・カードローンau限定割 誰でもコース：1.38％～17.4％（年率） ・カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5％（年率
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

イオン銀行カードローンはイオン銀行ATMなら365日24時間、手数料無料

イオン銀行カードローンは、入会金や年会費はもちろん、所定のコンビニATM手数料まで0円で利用できるカードローンです。

イオン銀行ATMに加え、ローソンATMやE.netでも24時間365日、いつでも手数料無料で利用できます。

利用の幅に併せて借入限度額を10万円～800万円に設定することもでき、前月末の借入残高に応じて返済額が設定されているので無理なく返済を進められる点もメリットです。

また返済方法の選択肢も豊富で、「ATM返済」「他金融機関口座引き落とし」「イオン銀行口座引き落とし」という3つから好きな方法を選択できます。

審査は年中無休で行っていて、審査通過から5日程度でカードを受け取ることができます。

お金を借りるまでに1週間以上の猶予があるなら、金利上限13.8％の低金利カードローンとしておすすめできます。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社イオン銀行
貸金業者登録番号	関東財務局長(登金)第633号
審査時間	数日
融資スピード	数日
金利（実質年率）	年3.8％～13.8％
利用限度額	10万円～800万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

ローソン銀行 キャッシング・カードローン「あとdeカードローン」は返済変更が可能

ローソン銀行では手持ちのパソコンやスマホから簡単に素早く申込みができる「ネットキャッシング・カードローン」を提供しています。

クレジットカード「ローソンPontaプラス」を所有していれば利用できるサービスであり、パソコンやスマートフォン、電話から24時間申し込むことができます。

原則として申込完了日の翌金融機関営業日に振込が完了し、手数料がかかることもありません。

もちろん、今すぐに現金が必要なときは、24時間365日いつでも全国のローソン銀行ATMなどを利用できます。

また、返済方法では一括で返済する「キャッシング」、一定額を毎月返済する「カードローン」という2つの方法から選択できます。
「あとdeカードローン」を利用するとキャッシングの利用をカードローンに変更して利用が可能です。

ローソンPontaプラスでは新規入会と利用で最大5,000ポイントが還元されるキャンペーンを実施しているので、今のうちに申し込んでみてはいかがでしょうか。

サービス名	キャッシング・カードローン
運営会社名	株式会社ローソン銀行
貸金業者登録番号	－
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年14.95％～17.95％
利用限度額	－
無利息期間	なし
返済方式	毎月元金定額返済
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

アプリローンはスマホから簡単に借り入れの申し込みできる

「お金を借りる手段」としてはカードローンやフリーローンを思い浮かべる人が多いのではないでしょうか。
ただ、店舗で申し込んだり自動契約機でローンカードを受け取ったりという手続きが面倒と感じる人もいるはずです。

また、ローンカードを使ってATMからお金を引き出している姿を人に見られるのも嫌ですよね？

そこでおすすめしたいのが、スマートフォン・携帯会社を中心に提供されている「アプリローン」です。

スマホのアプリだけで申込手続きから契約、借入まで全て完結できるので、消費者金融を利用している姿を周囲に見られる心配はありません。

24時間365日いつでも申し込めるのもメリットであり、「忙しすぎて自由時間は深夜に寝る前の数時間しかない」という方でも問題なく申し込むことができます。

また、消費者金融のように「無利息期間」のサービスを提供している点も特徴です。

借りるのが少額で「次の給料日で全額返済できる」という人なら、銀行カードローンよりも返済総額を安く抑えられる可能性もあります。

dスマホローンはドコモユーザーなら金利優遇マイナス3.0％が可能

dスマホローン（ドコモローン）は、文字通り携帯電話会社の大手「NTTドコモ」から提供されているカードローンです。

カード不要で借入ができるので、「消費者金融の無人契約機を使っているところを人に見られたくない……！」と考えている人におすすめできます。

最大の特徴は、ドコモユーザーなら優遇金利が設定される点でしょう。

対象サービスの利用状況に応じて、ドコモユーザーから最大年率「-3.0％」を実現できます。
基準金利が「年3.9％～17.9％」のところ、優遇金利が実現できれば「年0.9％～17.9％」と下限金利が引き下げられます。

最大-3.0％は「ドコモの回線契約等（-1.0％）」「dカードゴールド契約（-1.5％）」「スマー簿の利用（-0.5％）」の3つを満たせば実現できます。

d払い残高に借入することもできるので、普段d払いしているところですぐに支払いに利用することも可能です。

セブン銀行ATMからの現金引き出しにも対応しているので「即時借入をしたい」「スマートフォンで現金を引き出したい」という希望を持っている方はdスマホローン（ドコモローン）がおすすめです。

サービス名	dスマホローン
運営会社名	株式会社NTTドコモ
貸金業者登録番号	関東財務局長（6）第01421号
日本貸金業協会会員番号	第003506号
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	3.9%～17.9%優遇適用後金利 0.9%～17.9%
利用限度額	1万円以上300万円以内（1万円単位）
無利息期間	会員ランクに応じた借入残高まで100日間
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング方式
返済期間・回数	最終借入後原則最長8年1ヶ月（96回）
担保・保証人	不要

LINEポケットマネーは100円からの繰り上げ返済ができる

LINEポケットマネーは申込や審査、借入まで全ていつも使っている「LINE」で完結できるため、誰かにローンサービスの利用を知られる心配はほぼないでしょう。
LINEローンとも呼べるサービスです。

書類を郵送したり、店頭やATMまで行ったりする必要もありません。

指定の口座に入金してもらう形で現金を借り入れできるのはもちろん、LINE Pay残高に借入することも可能です。

また、大きな特徴として「最大30日間の利息キャッシュバック」という仕組みがあります。

はじめてLINEポケットマネーを利用する人の場合、新規契約日から30日に発生した利息が、後日LINE Pay残高でキャッシュバックされます。

加えて返済日前の繰り上げ返済に対応している点もメリットです。

返済日前には100円からいつでも繰り上げ返済が可能（手数料は不要）で、お金に余裕があるときに返済残高を効率的に減らすことができるでしょう。

使い勝手が良いローンサービスを利用するならLINEポケットマネー（LINEローン）はおすすめできます。

サービス名	LINEポケットマネー
運営会社名	LINE Credit株式会社
貸金業者登録番号	東京都知事(2)第31721号
日本貸金業協会会員番号	第006067号
審査時間	最短10分 ※お申込みの状況によっては数日時間かかる場合がある
融資スピード	最短即日 審査結果が届いた後、アプリ上で契約内容に同意し、 返済用銀行口座を登録すると、すぐに利用可能 お申込の時間帯により翌日以降になることもある
金利（実質年率）	年3.0％～18.0%
利用限度額	3万円～300万円
無利息期間	最大30日間分キャッシュバック ※はじめての方なら新規契約日から30日間に発生した利息を後日、 LINE Pay残高でキャッシュバック
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング方式
返済期間・回数	・30万円以下:1ヶ月〜36ヶ月・1回〜36回 ・30万円超 100万円以下:1ヶ月~60ヶ月・1回~60回 ・100万円超:1ヶ月〜180ヶ月・1回〜180回
担保・保証人	不要

ファミペイローン「ファミマのアプリ」1,000円と少額からの借り入れ

ファミペイローンは、申込から借入まで全て「ファミマのアプリ」で完結できるアプリローンです。

申込時の書類郵送が必要なく、審査結果や返済日のお知らせ、利用明細などの通知がアプリで届きます。

家族や友人にローンの利用を知られたくない人でも安心して利用できるはずです。

借入方法は「本人名義の銀行口座に即時振込」「ファミペイ残高に即時チャージ」の2種類です。
口座振り込みの完了時間は金融機関ごとに異なるものの、月10回まで手数料無料で利用することが可能です。

返済は返済日が決められた自動引落だけでなく、好きなタイミングで銀行口座や近くのファミリーマート店頭でも支払えます。

さらに、余裕があればアプリからいつでも1円単位で追加返済が可能であり、少しでも家計に余裕ができればコツコツと返済を進めて効率良く完済を目指せます。

サービス名	ファミペイローン
運営会社名	株式会社ファミマデジタルワン
貸金業者登録番号	関東財務局長（1）第01525号
日本貸金業協会会員番号	第006200号
審査時間	最短当日 ※17時以降の申し込みは翌営業日以降の回答 ※申込みの状況、混雑等により通常より時間がかかる場合もある
融資スピード	最短当日
金利（実質年率）	0.8％～18.0％
利用限度額	1万円～300万円1,000円単位で借入可能
無利息期間	なし
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	契約額 30万以下：　1ヵ月～36ヵ月、1回～36回 契約額100万以下：　1ヵ月～60ヵ月、1回～60回 契約額100万超　：　1ヵ月～120ヵ月、1回～120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、 返済期間・回数は借入れ及び返済計画に応じて変動
担保・保証人	不要

メルペイスマートマネーはメルカリアプリの利用実績や信用で審査

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリを通じて少額のお金を借りられるサービスのことです。

メルカリでは似たようなサービスとして「メルペイスマート払い」を提供していますが、その違いは以下のとおりです。

	メルペイスマートマネー	メルペイスマート払い
サービス内容	現金を借り入れできる	メルカリ購入商品の支払いを翌月に回す
資金の使途	メルカリ・メルベイの支払い	メルカリの商品を購入
手数料	金利から計算した利息を負担する	ATMの場合は300円
審査基準	メルカリの利用実績、ローン履歴、年収など	メルカリの利用実績

名前が似た両者ですが、「メルカリ購入商品の支払いを翌月に回す」というサービスがメルペイスマート払い、お金を借りるのがメルペイスマートマネーです。

メルペイスマートマネーは貸金業法の対象であるため、ほかのカードローンと同じように「年収」「他のローン残高」「信用情報」などが審査対象に含まれます。

金利は年率3.0～15.0％と上限金利が一般的な消費者金融よりも低い設定になっており、担保や保証人も不要なことから気軽に申し込めるでしょう。

メルペイスマートマネーで借りたお金はメルペイの残高にチャージ（入金）され、メルカリやメルペイでの買い物、メルペイの後払いまで幅広く利用できます。また、振込申請を行うことでメルペイ残高を現金として受け取ることも可能です。

またカードローンと同様のメルペイスマートマネーは、返済中でも追加借り入れができます（初めての借入をした当月は行えません）。

サービス名	メルペイスマートマネー
運営会社名	株式会社メルペイ
貸金業者登録番号	東京都知事 (1) 第31825号
日本貸金業協会会員番号	第006151号
審査時間	通常1～2日 ※場合によっては3日以上の時間がかかることもある
融資スピード	通常1～2日 ※場合によっては3日以上の時間がかかることもある
金利（実質年率）	年3.0％～15.0% 金利は利用者のメルカリでの販売実績等を元に提示
利用限度額	1,000円〜20万円
無利息期間	なし
返済方式	元利均等返済
返済期間・回数	借入額が20万円以内の場合2ヶ月 ~ 36ヶ月 (3年)
担保・保証人	不要

au PAY スマートローンはスマホがauじゃなくても申込みOK

au PAYスマートローンは、スマホがauでない人でも申し込みができるローンです。
ただ、au IDを持っていればお客様情報が自動で反映されるので、少ない項目でスマートに申し込みが完了します。

実質年率は2.9％～18.0％と大手消費者金融くらいの水準で、最短30分で審査が完了するなどスピード感でも負けていません。

au PAYプリペイドカードやau PAYの残高にチャージができることで毎日の買い物に利用できるだけでなく、au PAYにチャージした分で買い物をすればPontaポイントも貯まるのでお得です。

また、スマホATM機能を使ってATMから現金を引き出すこともできます。

「au PAY スマートローンアプリ」をインストールすることで全国のセブン銀行スマホATMでカードレスでの借り入れ、返済が可能になります。ATMが簡単に見つかるため、急いでいるときにもすぐ手続きできるでしょう。

カードレスでの利用はすべてスマートフォンで完結するため、どこかの店舗に移動する手間も必要ありません。
インターネットで口座を登録すれば本人確認書類の提出も不要になるので、簡単に申込手続きを完了させたい人に特におすすめです。

サービス名	au PAY スマートローン
運営会社名	auフィナンシャルサービス株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長（4）第 01503 号
日本貸金業協会会員番号	第005845号
審査時間	最短30分 ※申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降の連絡となる場合がある ※希望に沿えない場合がある
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	年2.9％～18.0％
利用限度額	1万円 〜 100万円
無利息期間	なし
返済方式	借入時残高スライド元利定額返済方式
返済期間・回数	最長60回（5年）
担保・保証人	不要

後払いアプリのチャージを利用してお金を借りる

これまで「大手消費者金融」「銀行」「スマホアプリ」といった選択肢を紹介してきましたが、ショッピング代金の支払いなら「後払いアプリ」もあります。

後払いアプリとは、手元に現金がない状態でも後で代金を支払うことでショッピングなどができるサービスのことです。

通常、ショッピングで後払いをするならクレジットカードを利用することになりますが、後払いアプリを利用するとネットショップや実店舗で後払いが可能になります。

給料日前やボーナス前でお金が無かったとしても、アプリに後払いの登録をすることで後払い決済ができるのが大きな魅力です。

クレジットカードやカードローンと比べて審査が簡単な傾向にある点もメリットです。
学生やフリーターなど正社員や公務員よりも収入が少ない人でも、後払いの契約ができる可能性は十分にあります。

ここからは、おすすめの「後払いアプリ」について詳細をご紹介しましょう。

BANKIT（バンキット）おたすけチャージ＋（プラス）でキャッシング

BANKIT（バンキット）は、お金に関してさまざまなサービスを提供しているアプリ型プリペイドカードのことです。

電話番号とメールアドレスを登録することでアプリ型の「Visaプリペイドカード」が発行され、そこにチャージすることでレジでの支払いに利用できます。

「クレジットカードは持っていないけど、オンラインショッピングサイトがクレカ払いしか対応していない」というケースで特に有効です（※月額および継続契約の利用料金の支払いは不可）。

Apple PayやGoogle Payにも対応しているため、全国133万ヶ所以上にあるQUICPay（クイックペイ）加盟店やVisaのタッチ決済対応マークがある加盟店で支払いに利用できます。

BANKITリアルカードを発行すれば「タッチ決済機能付きVisaブランドカード」の実物を所有することも可能です。

さらに、後払い機能である「おたすけチャージ」を利用できるのも特徴です。
チャージした金額を後払いできるので、チャージする現金がない場合でも利用できます。

精算日（返済日のこと）を翌月末までのあいだで自由に選択できるので、給料日の後などに設定することで精算忘れを回避しやすくなっています。

また、「おたすけチャージ＋（プラス）」なら、おたすけチャージしたお金をキャッシングとしてATM出金が可能です。

バンドルカードはVisaプリペイドカードの「ポチっとチャージ」であと払い

バンドルカードは、審査や年齢制限がなく誰でも作れる「Visaプリペイドカード」です。

アプリで支払うプリペイドカードであり、ネットショッピングはもちろん交通系ICカードや決済アプリへのチャージ、サブスクの課金までさまざまな支払いに利用できます。

普通のプリペイドカードは前払いでチャージしないと利用できませんが、バンドルカードの「ポチっとチャージ」なら後払いに対応しています。

手元に現金がなくても最短5分で最大5万円までチャージができ、ネット通販ならすぐに支払いに利用できます。

審査なしでチャージ代金を前借りできると考えれば、非常に利便性が高いサービスといえるでしょう。

バンドルカードの登録に本人確認書類の登録は不要であり、電話番号だけで手続きを進めることもできます。

家計簿プリカB/43（ビーヨンサン）は「あとはらいチャージ」でお金を借りる

家計簿プリカB/43（ビーヨンサン）は、チャージ式のプリペイドカードと家計簿アプリがセットになった「家計簿プリカ」です。

上記の3タイプを全て1つのアプリで併用することが可能です。

使い方は、まず予算を決めてお金を入金するところから始まります。

予算を設定しておくことで、「予算に対してあといくら使えるのか」をいつでも確認できるので、使い過ぎを未然に防ぐことができるでしょう。

ネットでも店舗でも普段クレジットカードを使っているのと同じように支払いができるので、利用方法に困ることもありません。

残高管理をアプリ内で任せていることから、家計簿よりも簡単に浪費を抑えた生活をサポートしてくれます。
また、アプリ内の記録を見ることで「いつ、どこでお金を使ったか」が一目瞭然になります。

さらに、急な出費にも対応できる「あとばらいチャージ」にも対応可能です。
あとばらいチャージで入金した残高は出金することはできない代わり、カードでのお支払いに利用可能です。

2022年Google Playベスト オブ2022「生活お役立ち部門」大賞を受賞している実績からも分かる通り、注目度が高いアプリです。

あと払いペイディはVisaマークのショップで買い物が可能

「あと払いペイディ」は、「Amazon」「Qoo10」など、Visaマークのあるネットショップならどこでもスマホだけで今すぐお買い物ができるあと払いサービスです。

支払いは翌月でOK！今お金がないとしても欲しいものをすぐに手に入れられます。

またリアルカードを発行することもでき、そうすればVisaで支払える実店舗でもショッピングを楽しむことが可能です。

上記のように簡単な方法で後払いができるので、金欠の人がお金を使う手段として重宝するでしょう。

返済については、翌月の請求確定を待たずに好きなタイミングでコンビニ払いができる「すぐ払い」という方法も選択できます。

atone（あとね）はメールとSMS認証だけで後払い利用スタート

atone（あとね）は、「ネットプロテクションズ」が提供する、クレジットカードなしで利用できる後払いサービスです。

ネットショップの画面で、atoneに登録した電話番号とパスワードを入力するだけで決済することができます。

利用代金は月末最終日に締め、翌月の支払期限までにコンビニで支払う形です。

クレジットカードと違って審査や書類の手続きがなく、ネットでSMS認証するだけで使い始められる気軽さが魅力でしょう。

また、支払い方法は標準ならコンビニ端末 / 銀行ATM (Pay-easy)ですが、口座振替、電子バーコード、請求書に変更できます。

利用可能額は50,000円と少額ではあるものの、審査なしで後払いサービスが利用できるのは大きなメリットでしょう。

また、クレジットカードが不要の後払いサービスとしては珍しく、利用に応じてポイントを貯めることもできます。

ポイントを貯めれば支払額の値引きにも利用できるため、繰り返し使うことでお得になっていきます。

中小消費者金融ならブラックでもお金を借りられる可能性がある

既に複数の消費者金融からお金を借りている場合には、年収や信用情報との兼ね合いによっては審査落ちになる可能性もあります。

それでもお金が必要な場合は、他社借入があっても借りられる可能性のある「中小消費者金融」という選択肢もあります。

中小消費者金融は文字通り、大手消費者金融よりも規模が小さな消費者金融のことです。
大手のように銀行グループの傘下ということもほぼなく企業の規模は小さいです。

ただ、金融庁に貸金業登録をしている正規の貸金業者である点は共通しており、貸金業法に基づいた運営が行われています。

近年では中小消費者金融でもインターネット申し込みにより来店不要、全国展開する業者が増えていて、即日融資も可能です。

ここでは、数ある中小消費者金融のなかでも、特におすすめ度の高い3社に絞って紹介しましょう。

セントラルは当日融資が可能で全国のセブン銀行ATMが使える

セントラルは昭和48年創業と大手にも負けない老舗の中小消費者金融です。

中小のなかではサービス面の充実度が高く、大手に近いサービスを受けたい人に特におすすめできます。

まず、中小消費者金融ながらWEB完結の仕組みが用意されている点が大きなメリットです。
インターネットに接続できる環境さえあれば24時間365日いつでも申込ができるうえ、自宅にいながら契約まで進めることもできます。

消費者金融らしく最短即日融資にも対応しており、平日14時までの申込で最短即日での振込も可能です。

加えて、中小消費者金融としては珍しくセブン銀行ATMと提携している点もポイント。全国のセブン銀行ATMから借入・返済ができるので、近くにセブン-イレブンがあればATMを探す必要もありません。

「契約日の翌日から30日」というアコムやアイフルと同等の無利息期間も用意されているため、少額だけ借りたい人にもぴったりといえます。

サービス名	カードローン
運営会社名	株式会社セントラル
貸金業者登録番号	四国財務局長（9）第00083号
日本貸金業協会会員	第001473号
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日 ※平日14時まで申込み場合で最短即日振込、 自動契約機申込で最短即日融資
金利（実質年率）	1～100万円：4.8％～18.0％ 100～300万円：4.8％～15.0％
利用限度額	1万円～300万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	～30万円：1～32回/3年 31～300万円：1～47回/4年
担保・保証人	不要

いつもはWEB申込みなら最短45分融資でカード・郵送物なし

いつもは、来店・カード・郵送物なしという特徴をもった利便性が高い中小消費者金融です。
来店する必要がないことや、カードがなくても借りられる特徴から、「人にカードローンの利用を知られたくない……」と悩んでいる人でもおすすめです。

WEB申し込みなら最短45分で融資を受けることも可能であり、24時間いつでも申し込めることもあって利便性の高さは大手消費者金融に負けていません。

加えて、いつもでは「最大60日の無利息期間」を提供しているというメリットもあります。

プロミスやアコム、アイフルといった消費者金融の無利息期間が30日であることを考えると、中小消費者金融でありながら60日の無利息期間が利用できるのは非常に魅力的といえるでしょう。

さらに無担保のフリーローン以外に「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」など各種商品を展開しています。

土地・建物を担保にできる人や他社ですでに複数の借入をしている人は、フリーローン以外の商品から自分に合った商品を選択することもできるでしょう。

サービス名	フリーローン
運営会社名	株式会社Ｋ・ライズホールディングス
貸金業者登録番号	高知県知事(4)第01519号
日本貸金業協会会員	第005847号
審査時間	最短30分
融資スピード	最短45分
金利（実質年率）	年4.8％～18.0％
利用限度額	1万円～500万円
無利息期間	はじめての方は最大60日間 ※60万円以上契約の場合
返済方式	借入金額スライドリボルビング方式
返済期間・回数	5年（60回）毎の自動継続
担保・保証人	不要

ダイレクトワンはスルガ銀行グループのカードローンで初めてなら55日間利息0円

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループに属する中小消費者金融です。
WEB完結に対応しており、店舗に出向くことなく申込手続きを完了させられるほか、パート・アルバイトの人でも借入ができます。

1万円からの少額融資に対応しているため、少額のお金を借りたいときでも手軽に利用できます。
返済金額も月4,000円からと少額返済に対応しているので、無理なくコツコツと返済を進められる点もメリットです。

また、最大の特徴は「初めての人なら55日間利息0円」のサービスが利用できることです。

プロミスやアイフルといった大手消費者金融や他の中小消費者金融でも無利息期間は30日程度が一般的なところ、より長い無利息期間を利用して利息負担を軽減できます。

また、ダイレクトワンではカードローン以外に「女性専用カードローン」「個人経営向けローン」「ペットローン」「自動車ローン」「教育ローン」といった目的別ローンも多数用意しています。

お金を借りる目的が明確に決まっているなら、目的別ローンも検討できるでしょう。

サービス名	カードローン「ダイレクトワン」
運営会社名	ダイレクトワン株式会社
貸金業者登録番号	東海財務局長（14）第00027号
日本貸金業協会会員	第003633号
審査時間	仮審査は当日～翌営業日 必要書類確認後に本審査
融資スピード	最短当日 ※店頭窓口申込の場
金利（実質年率）	4.9～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
無利息期間	初回借入の翌日から55日間
返済方式	定額リボルビング方式
返済期間・回数	30万円以下：36回以内/3年以内 30万円超　：60回以内/5年以内
担保・保証人	不要

信販会社のカードローンはキャッシュバックなど独自のサービスを提供

信販会社は「信用販売（クレジット取引など）」を主な業務にしている会社のことです。

加盟店から分割払いで購入できるクレジットカードのような後払いの制度をシステム化した業者として「割賦購入斡旋（あっせん）業者」とも呼ばれます。

カードローンといえば「消費者金融」「銀行」が有力な候補になりますが、信販会社のカードローンも同様に選択肢にあがるでしょう。

企業の規模によって大手・中堅信販会社や地域系信販会社といった区分けがされることもあり、今回は大手の信販会社の中からおすすめのカードローンを紹介しましょう。

なお、クレジットカードのサービスは割賦販売法、カードローンの事業貸金業法の対象であり、信販会社はこれら両方の法律を守って運営されています。

オリコカードローン「CREST（クレスト）」キャッシュバックで最大2ヵ月間の利息実質0円

オリコカードローン「CREST」は、信販会社として知名度の高い「オリエントコーポレーション（オリコ）」が提供するカードローンです。
オンラインで申し込みが完結するため来店不要で、融資枠は500万円までと充実しています。

カード発行と同時の借入にも対応しており、申込から最短翌営業日に振込融資を受けることも可能です。最短即日融資が可能な消費者金融よりは時間がかかる可能性もありますが、銀行カードローンよりはスムーズに融資まで進みやすいでしょう。

また、大きな特徴として「最大2ヶ月分の利息実質0円キャッシュバック」の特典もあります。適用される条件は以下の2つです。

入会日の翌月末までに借入した分について、入会日から2ヵ月後の請求日（約定日）までの利息を全額キャッシュバックされます。

一度は利息を支払うことから「無利息」ではありませんが、キャッシュバックを受けることで実質的無利息による利用が可能です。

サービス名	カードローン「CREST」
運営会社名	株式会社オリエントコーポレーション
貸金業者登録番号	関東財務局長(14)第00139号
日本貸金業協会会員	第000006号
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短翌営業日
金利（実質年率）	年4.5％～18.0％
利用限度額	最高500万円
無利息期間	最大2ヵ月間の利息実質0円キャッシュバック
返済方式	元利定額リボルビング方式（残高スライド）
返済期間・回数	返済期間：1ヵ月～154ヵ月返済回数：1回～154回 返済期間：1ヵ月～154ヵ月返済回数：1回～154回
担保・保証人	不要

ジャックスカードローン「ミラジツカードレス」子育て世帯と新社会人に低金利で融資

ジャックスでは、一般的なサービス内容であるカードローン「プレミアビアージュ」だけでなく、「子育てサポートコース」「社会人ステップアップコース」の2コースが用意された「ミラジツカードレス」も利用できます。

ミラジツカードレスは、子育てをしている世帯と社会人の世帯をターゲットにしたカードレスのローンです。

まず、子育てサポートコースの金利は3.9％～4.8％。一般的なカードローンの金利が年3.0～18.0％程度であることを考えると圧倒的な低金利を実現しています。
融資額も50万円～500万円と、年収や返済能力次第で高額の融資を受けることも可能です。

「金利が低い分だけ使い道が制限されているのでは？」という不安があるかもしれませんが、利用使途にも制限はありません（事業性資金は除く）。

留学や通学代金、習い事だけでなく、レジャーや家族旅行、手術・入院費用等プライベートな借入にも対応しています。

社会人ステップアップコースも同様で、金利は4.2％～9.6％と、子育てサポートコースには及ばないものの十分な手金利といえるでしょう。

最短即日の振込にも対応しており、急ぎで借りたい人の選択肢としても有力です。

注意点としては、一般的なカードローンよりも申し込み条件が多く設定されている点です。
ミラジツカードレスに申し込むなら、以下の条件を満たしていることを確認しておきましょう。

【ミラジツカードレスの申込条件】
・20歳以上65歳以下の方
・毎月安定した収入がある方
・有職者の方
・ご利用可能枠200万円コース以上のお申し込みは、税込年収600万円以上の方
・勤続年数が１年以上の方
・子育てサポートコースは、子育てをされている方

引用元：ジャックス｜未来を実現する金利 ミラ汁カードレス

サービス名	カードローン「ミラジツカードレス」
運営会社名	株式会社ジャックス
貸金業者登録番号	北海道財務局長(14)第00007号
日本貸金業協会会員	第000008号
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	・年3.9％～4.8％ 　※子育てサポートコース ・年4.2％～9.6％ 　※社会人ステップアップコース
利用限度額	最高500万円
無利息期間	なし
返済方式	元利定額リボルビング払い
返済期間・回数	子育てサポートコース：最終借入日から最長144ヶ月、1回から144回 社会人ステップアップコース：最終借入日から最長151ヶ月、1回から151回
担保・保証人	不要

SMBCファイナンスサービス「セディナカードローン」7日間無利息キャッシング

セディナカードローンはSMBCファイナンスサービスが提供している、2種類の券面から選べるカードローンです。

気品があってクールなブルーの券面と可愛らしいハローキティの2種類から好きなほうを選べるので、男性でも女性でも満足できるデザインになっています。

利用可能枠は200万円までと少なめではありますが、パート・アルバイトの人でも申し込めます。
融資までのスピードも早く、12時までに審査が完了した申込なら、「原則当日中」にカードが発送されます。

全国の銀行やコンビニなどにある提携ATM・キャッシュディスペンサーで借入ができるので、利用できるATMを探し回る必要はありません。

さらに、セディナカードローンではカード加入日から30日以内の利用分について、7日間の無利息サービスを適用できます（海外キャッシングを除く）。利用日から起算して7日までであれば、何回借りても利息が発生しません。

サービス名	セディナカードローン
運営会社名	SMBCファイナンスサービス株式会社
貸金業者登録番号	東海財務局長（14）第00166号
日本貸金業協会会員	第000007号
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日でカード発行 ※12時までに審査が完了した場合
金利（実質年率）	上限18.0％
利用限度額	1万円～200万円
無利息期間	7日間無利息キャッシング
返済方式	翌月1回払い 残高スライド定額リボルビング払い
返済期間・回数	最終借入日から最長8年2カ月・1回～98回
担保・保証人	不要

クレジットカード会社が提供するカードローン

カードローンの選択肢として「消費者金融」「銀行」「信販会社」とそれぞれ紹介してきましたが、クレジットカードの会社でもカードローンを提供しているケースがあります。

誰でも知っている「国際ブランド」を提供している会社が発行するカードローンであれば、「大手のサービスを利用できている」という安心感を得られるはずです。

クレジットカード会社といえばカードに付帯するキャッシングサービスが思い浮かぶかもしれませんが、商品によってはカードキャッシングよりも大幅に低い金利で利用できるケースもあります。

今回は特におすすめできるクレジットカード会社のカードローンを紹介するので、消費者金融や銀行に並ぶ選択肢としてぜひ検討してみてください。

JCB CARD LOAN「FAITH」WEB申込みで最大2.5ヶ月分利息0円

JCBといえば世界で通用する国際ブランド「JCB」を発行しているクレジットカードです。
「JCB一般」「JCBゴールド」などのクレジットカードが有名ですが、「JCB CARD LOAN FAITH」というカードローンも扱っています。

最大の特徴は金利の低さで、キャッシングリボ払いでも年4.40％～12.5％」と、一般的な消費者金融はもちろん、銀行カードローンよりも低い金利設定になっています。

また「キャッシング1回払い」を選択することもでき、その際の利用可能枠は最大5万円と少額ながら、年利5.0％で借入が可能です。

また借り換えや「おまとめ」に利用できるメリットもあります。
年率18.0％のローン3つを借りているような場合、年利12.5％の上限金利だったとしてもJCB CARD LOAN FAITHの1社にまとめることで大幅に利息の削減が可能です。

審査スピードも最短即日とスピーディであり、「借入予約サービス」を利用することでカードの受け取り前に希望額を受け取ることもできます。

サービス名	JCB CARD LOAN FAITH
運営会社名	株式会社ジェーシービー（JCB Co., Ltd.）
貸金業者登録番号	関東財務局長(14)第00183号
日本貸金業協会会員	第002442号
審査時間	最短即日
融資スピード	申込後3営業日
金利（実質年率）	4.4％～12.5％
利用限度額	500万円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

Diners 「ダイナースクラブ カードローン」あとからカードローンで複数回の返済に変更可能

国際ブランドで名高いDinersClubでは「ダイナースクラブ パーソナルローン カードレス」「ダイナースクラブ カードローン」という2つのローンを提供しています。

「ダイナースクラブ パーソナルローン カードレス」は高額な資金需要にも答えられる融資限度額の大きさが特徴で、最大で300万円の融資を受けることができます。

利率も年7.5％から10.8％と、消費者金融や銀行のカードローンと比較してもかなり安くなっています。

【ダイナースクラブパーソナルローン カードレスの利用条件】
すでにダイナースクラブカード、TRUST CLUBカードの個人カードをお持ちの方20歳以上69歳以下で毎月安定した収入のある方

引用元：DinersClub｜ダイナースクラブ パーソナルローン カードレス

ネックになる点は、DinersClub、TRUST CLUBカードの会員である、という点でしょう。
一般的にDinersClubは審査の難易度が高めとも言われており、審査落ちする可能性もあります。

また、申込の流れをみると「申込書に消せない黒ボールペンで記入」となっているように、WEBからの申し込みができません。
また、借入方法や契約後からの支払い口座への振込のみとなります。

もう1つの「ダイナースクラブ カードローン」は最大300万円まで自由に融資を受けられる、一般的なカードローンです。
実質年率13.8％と非常に低い水準であり、こちらはクラブ・オンラインの公式サイトから申込できます。

一回払いのキャッシングサービスの利用後でも、「あとからカードローン」に申し込むと複数回に分けて返済が可能です。

サービス名	ダイナースクラブ カードローン
運営会社名	三井住友トラストクラブ株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(7)第01376号
日本貸金業協会会員	第003077号
審査時間	最短当日
融資スピード	最短当日 ※平日 00：00～07：00までの申込に限るそれ以外は翌営業日
金利（実質年率）	年13.80％
利用限度額	300万円を超えない範囲
無利息期間	なし
返済方式	毎月元金定額方式またはボーナス併用方式
返済期間・回数	利用残高および支払方式に応じ、 元金と利息を完済するまでの支払期間、支払回数は変動
担保・保証人	不要

大丸松坂屋カード「QIRAローン〈ブライトライフ〉」最大3ヶ月利息をキャッシュバック

JFRカード（大丸松坂屋カード）では、「QIRAローン〈ブライトライフ〉」というカードローンを扱っています。
提供元は「オリックス・クレジット株式会社」です。

金利は年1.7％～17.8％、融資額が最大800万円というのは消費者金融と比較してほぼ同じ水準です。
とはいえ、アコムやアイフル、SMBCモビットなどの大手消費者金融よりも低金利になっており、カードローンを利用したい人には良い選択肢になります。

審査回答まで最短60分かつ最短即日融資も可能と、スピードも消費者金融に負けていません。

さらに、QIRAローン〈ブライトライフ〉（カードローン）ならではのメリットとして、入会から最大3ヶ月間の利息キャッシュバックサービスがあります。
入会月から3ヶ月後の末日までにかけての返済で負担した利息を、サービス終了月の翌月27日にキャッシュバックを受けられる仕組みです。

また、入会ポイントプレゼント特典として、もれなく3,000QIRAポイントを受け取ることも可能です。
大丸松坂屋をひんぱんに利用する人であれば、作っておいて損はないカードといえるでしょう。

サービス名	QIRAローン〈ブライトライフ〉（カードローン）
運営会社名	オリックス・クレジット株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長（14）第00170号
日本貸金業協会会員	第003540号
審査時間	最短60分
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	年1.7％～17.8％
利用限度額	30万円〜800万円 ※審査結果によっては30万円を下回る契約額となる場合もある
無利息期間	なし
返済方式	新残高スライド/元利込定額リボルビング払い
返済期間・回数	最終借入日から最長20年/1回〜240回
担保・保証人	不要

クレジットカード会社のクレカでキャッシングしてお金を借りる

前項では「クレジットカード会社が提供しているカードローン」を紹介しましたが、似たようなサービスとしてクレジットカードに付帯する機能としてのキャッシングも利用できます。

カードローンと比べて融資限度額が低めで金利も高めの設定になっているケースが多いですが、「クレジットカード1枚でショッピングもキャッシングもまとめて利用できる」という点がメリットです。

また、カードローンと違って海外でお金を借りることもできます。
海外旅行や海外出張が多い方は、1枚のクレジットカードだけでもキャッシングを付帯させておくと非常に便利です。

「何前もカードを入れることで財布を太らせるのは嫌だ……」と思っている人は、クレジットカードのキャッシングも視野に入れて検討してみると良いでしょう。

ここからは、数ある中でもおすすめ度の高いクレジットカードを3枚ご紹介します。

三井住友カード（NL）最大5,000円相当のVポイントを抽選でプレゼント

三井住友カード（NL）は、三井住友カードのなかではスタンダードなランクに属するナンバーレスのクレジットカードです。

年会費が永年無料になっており、ただ持っているだけでも余計なコストがかかることがありません。

ポイント還元率は基本的に0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店での利用で「タッチ決済」「家族ポイント」「Vポイントアッププログラム」を併用することで最大20％の高還元が可能です。

ポイントUPモールを経由することで最大9.5％の還元が受けられたり「ココィコ！」の事前エントリーでポイントやキャッシュバックを受け取れたりなど、年会費無料とは思えないほどポイント関連の特典が充実しています。

希望して審査を通過すればキャッシング枠を付帯することもでき、上記のような便利なサービスとキャッシングを1枚のカードで実現できます。

サービス名	三井住友カード（NL）
運営会社名	三井住友カード株式会社
貸金業者登録番号	近畿財務局長(14)第00209号
日本貸金業協会会員	第001377号
審査時間	最短30分
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	18.0％
利用限度額	0～50万円
無利息期間	なし
返済方式	元利定額返済
返済期間・回数	最長4年1ヵ月・49回 ※新規ご契約ご利用枠50万円 　実質年率18.0％、毎月返済額1万5,000円、50万円をご利用の場合 ※返済期間・回数は実際の利用内容によって異なる
担保・保証人	不要

楽天カードは全国のコンビニATMでキャッシングができて便利

楽天カードは、年会費が永年無料で利用できるクレジットカードです。
Visa、Mastercard®、JCB、アメックスという4つの国際ブランドから選択できるという、他社ではなかなか見られない特徴があります。

基本のポイント還元率が1.0％と高いのも大きな特徴で、特に意識せずに買い物をしているだけでどんどんポイントが貯まっていきます。

さらに、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の特典として、楽天カードを利用して楽天市場で買い物をすることで「楽天カードの利用額+1倍」のポイントが得られる特典もあります。

セキュリティ性能も高く、24時間体制で不審なカード利用を監視・検知してくれるので安心できます

そんな魅力あふれる楽天カードでもキャッシングサービスを利用することができ、ネットでもATMでも使えて利便性が高いです。
楽天カード1枚で買い物もキャッシングも利用でき、まとめて引き落とされるので、「1ヶ月のあいだでショッピング分とキャッシング分が別々に引き落とされるから入金が面倒……」という心配は無用です。

海外キャッシングにも対応しており、海外旅行によく出かける人や海外出張が多い人のクレジットカードとしておすすめできます。

サービス名	キャッシング
運営会社名	楽天カード株式会社
貸金業者登録番号	関東財務局長(4)第01486号
日本貸金業協会会員	第005692号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	18.0％ ※新たに貸付をしようとする金額とその新たな貸付時点での他の貸付契約の 　残高の合計が100万円以上のときは、新たな貸付契約の利率は15.0％
利用限度額	1万円～90万円
無利息期間	なし
返済方式	・1回払い ・リボルビング払い 　残高スライド定額方式With・Out または 　最終貸付後残高スライド定額方式With・Out
返済期間・回数	・1回払いは60日以内 ・リボルビング払い 　30万円以下は最長3年（36回以内） 　100万円以下は最長5年（60回以内）
担保・保証人	不要

JCB CARD Wはナンバーレスなら最短5分でカード番号が発行できる

JCB CARD Wは、JCB一般カードと比較して2倍の通常還元率（1.0％）を誇るクレジットカードです。
18～39歳までが申し込めるという年齢条件がありますが、39歳までにカードを作れば40歳以降も引き続き同じ条件で使い続けることができます。

ナンバーレスに対応していてセキュリティ性能が高いだけでなく、最短5分の即時発行にも対応しています。
申し込んですぐカード番号などの重要情報が発行されるため、ネットショッピングの支払手段として便利に利用できます。

そのような高い利便性を誇るJCB CARD Wもキャッシングサービスを利用できます。インターネット・電話での申込だけでなく、ATMやキャッシュディスペンサーでの借り入れが可能です。

年利は15.0％～18.0％と一般的な消費者金融の上限金利と同等ですが、返済方式を柔軟に選択できるというメリットがあります。
「毎月元金定額払い」「ボーナス併用払い」「ボーナス月のみ元金定額払い」から、生活スタイルに合った返済方法を選べます。

サービス名	キャッシング
運営会社名	株式会社ジェーシービー（JCB Co., Ltd.）
貸金業者登録番号	関東財務局長(14)第00183号
日本貸金業協会会員	第002442号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年15.0％～18.0％
利用限度額	最大100万円
無利息期間	なし
返済方式	・キャッシング1回払い・キャッシングリボ払い
返済期間・回数	利用残高および返済方式に応じて、返済元金と利息を完済するまでの期間、回数
担保・保証人	不要

信用金庫は地域の会員なら低金利で融資を受けられる

住んでいる地域に根ざした金融機関でお金を借りるなら「信用金庫」という選択肢もあります。

信用金庫は銀行と同じような金融機関ではありますが、経営理念の違いによって組織のあり方が異なるという特徴があります。

銀行は、株式会社であり、株主の利益が優先されます。また、大企業を含む全国の企業等との取引が可能です。
信用金庫は、地域の方々が利用者・会員となって互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織の金融機関で、主な取引先は中小企業や個人です。

引用元：一般社団法人全国信用金庫協会｜信用金庫と銀行・信用組合との違い

営業地域が一定の地域に限定されている点や、利益第一主義ではなく、会員（地域社会）の利益が経営理念に掲げられているのが一般的な銀行との大きな違いです。

経営の根拠になる法律（根拠法）についても、銀行が「銀行法」、信用金庫は「信用金庫法」という違いがあります。

メガバンクや地方銀行は株式会社として利益を追求することが求められ、株主の利益のために返済できる可能性が高い富裕層を優先する傾向にあります。

一方の信用金庫は会員が出資することで成り立つ共同組織の非営利法人です。
地域住民が株主のような存在であり、組合員であれば融資を受けられる可能性があります。

また、利益を優先しない経営理念からも分かる通り、金利設定が一般的な銀行カードローンよりも低い傾向にあります。
申し込み条件さえ満たすことができれば非常に魅力的な選択肢といえるでしょう。

ただし、扱っている商品は信用金庫ごとに違い、金利設定もそれぞれ異なります。
まずは、自身が居住する地域の信用金庫のホームページなどを確認し、どのようなローンを利用できるか商品特性をチェックしてみましょう。

今回は数ある信用金庫のなかでも、一例として岡崎信用金庫のカードローンを紹介します。

岡崎信用金庫「しんきんカードローン」銀行カードローンよりも低金利

岡崎信用金庫は、全国の信用金庫のなかでも数少ない、支店数が100以上ある信用金庫です。
預金額も3超兆5,000億円を超えており、全国でも有数規模の信用金庫としてバツグンの安心感があります。

そんな岡崎信用金庫で提供されている「しんきんカードローン」は、「来店不要で契約可能」「使い道が自由（事業性資金、他の金融機関の借り換えは除く）」「安心の定額返済」「岡崎信用金庫と提携ATMからいつでも利用できる」という数々のメリットがあります。

融資限度額は10万円～100万円と銀行や消費者金融と比べれば少額ながら、困った時に一時的に借りるだけなら十分な金額です。
金利は年11.6％～12.5％（保証料込）と、一般的な銀行カードローンの上限金利14.5％程度と比べて低金利を実現しています。

ネックになるのは、居住地域を始めとする申込条件です。
岡崎信用金庫のカードローンに興味がある方は、以下の申し込み条件をクリアできているかを確認しましょう。

【岡崎信用金庫「しんきんカードローン」の申込条件】
当金庫の営業地区内にお住まいか、営業地区内の事業所に勤務されている方。※ 愛知県全域および静岡県湖西市。年齢満20歳以上満65歳未満の方。安定継続した収入のある方。公的健康保険制度に加入の方。一社）しんきん保証基金の保証を受けられる方。当金庫に普通預金口座をお持ちの方。（お持ちでない方は新規の口座開設が必要となります）

引用元：岡崎信用金庫｜カードローン：しんきんカードローン

サービス名	しんきんカードローン
運営会社名	岡崎信用金庫
貸金業者登録番号	東海財務局長(登金)第30号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年11.6％～12.5％
利用限度額	10万円～100万円
無利息期間	なし
返済方式	定額返済
返済期間・回数	3年（以降原則自動更新）  ※満70歳以上の方は更新は不可
担保・保証人	不要

主な信用金庫一覧

信用金庫	都道府県	商品名	金利（実質年率）	利用限度額	貸金業者登録番号
京都中央信用金庫	京都	京都中信スマートカードローン	3.0％～14.5％	10万円～500万円	近畿財務局長（登金）第53号
城南信用金庫	東京	城南個人ローン	所定の利率を適用 （変動金利型／全期間固定金利型）	1万円～500万円	関東財務局長（登金）第159号
岡崎信用金庫	愛知	しんきんカードローン	11.6％（限度額100万円）／12.5％	10万円～100万円	東海財務局長（登金）第30号
横浜信用金庫	神奈川	カードローンきゃっする	2.5％～14.5％	10万円～900万円	関東財務局長（登金）第198号
広島信用金庫	広島	＜ひろしん＞カードローンいますぐまかせんサイ	3.5％・4.5％・8.0％・14.0％	110万円～500万円	中国財務局長（登金）第44号

信用組合からお金を借りる

信用金庫以外にも、地域に根ざした金融機関として「信用組合」という選択肢も覚えておきましょう。

信用組合は信用金庫と同様に営業エリアが限定されている金融機関のことで、信用金庫とは会員になるための資格が異なります。

「預金の受入れ」についても違いがあります。信用組合は原則として組合員が対象で預金を受け入れますが、信用金庫は制限がありません。

信用組合と信用金庫の違いを端的にまとめると以下のようになります。

–	信用組合	信用金庫
根拠法	・中小企業等協同組合法 ・協同組合による金融事業に関する法律（会社法、銀行法、金融商品取引法に準用）	・信用金庫法
組織	組合員が出資することによる協同組織の非営利法人	会員が出資することによる協同組織の非営利法人
業務範囲	預金は原則として組合員を対象とする ※ただし、「総預金額の20％」まで員外預金が認められる 融資は原則として組合員を対象とする。ただし、一定の制限つきで会員外貸出ができる	預金の受け入れにいて制限なし 融資は原則として会員を対象とするが、一定の制限つきで会員外貸出にも対応する

ここからは、数あるなかでも、お金を借りられるサービスを提供しているおすすめの信用組合を紹介します。

条件に合致すれば融資を受けられる可能性もあるので、気になる信用組合があれば詳細を調べてみることをおすすめします。

近畿産業信用組合 カードローン「マイ・ライフ」個人の他に事業資金にも活用可能

マイ・ライフは、信用組合のなかでも「近畿産業信用組合」が提供しているカードローンです。

金利が年率3.5％～14.5％と低い設定になっていることがメリットで、大手銀行カードローンと同等の金利水準で借りることができます。入会金や年会費はもちろん無料。

さらに、「事業性資金にも利用できる」というメリットもあります。
カードローンはビジネス目的の利用ができないケースが一般的ですが、マイ・ライフなら事業資金にも活用できます。

申し込みの手続きはインターネットから24時間いつでも可能で、審査結果は電話またはメールで受け取ることができます。
契約手続きには本人確認資料や所得証明書を持参のうえで、最寄りの窓口で契約することになります。

返済方法に残高スライド方式を採用している点も特徴です。
毎月定額の返済が厳しいという人でも、残高スライド方式なら利用残高が減少すれば返済額も少なくなっていきます。

サービス名	マイ・ライフ
運営会社名	近畿産業信用組合
貸金業者登録番号	近畿財務局長（登金）第270号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年3.5％～14.5％
利用限度額	30万円～500万円
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	1年 ※原則として審査の上、自動更新となる
担保・保証人	不要

東京厚生信用組合 カードローン「アラカルト」WEB申込みで金利が0.1％優遇

東京厚生信用組合とは、昭和28年8月（1953年）に「業域信用組合」として設立された歴史のある組織です。
医療・福祉・環境衛生などの事業を営む個人や中小規模事業者に、良質な金融サービスの提供に努めるために設立されました。

そのような歴史ある信用組合では「アラカルト」というカードローンを提供しています。

事業性資金を除いて使い道は自由で、借入金額（極度額）は30万円～500万円の9種類（主婦、パート、アルバイトの場合は30万円以下）があります。

金利は年6.0%～14.0%と銀行カードローンと同等かそれ以下の水準で、Webで申し込んだ場合は適用金利から更に0.1％が優遇されます。申し込み条件に合致すれば有力な選択肢になるでしょう。

【業域信用組合 東京厚生信用組合 カードローン「アラカルト」の申込条件】
・東京23区に居住又は勤労に従事する方。(ただし、当組合の営業店舗の無い地域等により、債権管理が困難である場合は、お断りする場合があります。)
・保証会社の保証が得られる方。

引用元：東京厚生信用組合 「アラカルト」

サービス名	アラカルト
運営会社名	東京厚生信用組合
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年6.0％～14.0％ ※保証料を含む Webで申込した場合は適用金利から年0.1%金利を低減
利用限度額	30万円～500万円 ※パート・アルバイト、主婦は30万円以下
無利息期間	なし
返済方式	残高スライド方式
返済期間・回数	1年の自動更新 ※更新時の年齢が65歳を超える場合は更新できない
担保・保証人	不要

警視庁職員信用組合（けいしん）「カードローン」警察関係者の方には金利5.50％と低金利

警視庁職員信用組合は、警視庁、警察庁、宮内庁、皇宮警察本部などの組合員の方が利用できる金融機関です。

扱っているローンについて「各種手数料が無料」「繰り上げ返済は1万円から」「返済方式や金額が選べる」「利用分量配当がある」「事前連絡すれば時間外の対応が可能」と数々のメリットがあります。

同組合ではカードローンも提供しており、生活必需品の購入などで急な出費が発生した際に利用できます。年利は5.5％と民間の金融機関と比較して圧倒的に金利が低くなっているのがメリットです。

融資限度額は50万円と少なめですが、警察関係者の方であれば民間の消費者金融や銀行よりも先に検討したいものです。

サービス名	カードローン
運営会社名	職警視庁職員信用組合
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第628号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	5.50％ ※変動金利
利用限度額	50万円
無利息期間	なし
返済方式	・元利均等返済 ・元金均等返済 ・元金同額返済
返済期間・回数	1年の自動延長
担保・保証人	不要

主な信用組合一覧

信用組合	都道府県	商品名	金利（実質年率）	利用限度額	貸金業者登録番号
全東栄信用組合	東京都	カードローン・アラカルト	7.5％～14.0％	30万円～500万円	関東財務局長（登金）第277号
ぐんまみらい信用組合	群馬県	パーソナルカードローンみらい	13.0％	30万円～100万円	関東財務局長（登金）第651号
茨城信用組合	茨城県	すけっとカードローン	5.6％～14.4％	10万円～500万円	関東財務局長（登金）第293号
長野信用組合	長野県	プレスト	3.9％～13.0％	30万円～800万円	関東財務局長（登金）第299号
		けんしんキャッシュローンカード	14.0％	30万円～100万円
		Ｊ－ＢＥＳＴ	7.5％／12.5％	50万円／100万円
大分信用組合	大分県	スピードカードローン	14.0％	30万円	九州財務局長（登金）第17号

農業協同組合（JAバンク）組合員であればカードローンやネットローンを借りられる

農業協同組合（JAバンク）は、地域密着型の金融機関の1つです。

農業協同組合でお金を借りるためにはローンを申し込む窓口のエリアに居住しているなどの条件を満たす必要があります。

地域を活性化させる目的のもとで住民に向けて低金利で貸付けを行っていますが、店舗の営業エリア外に住んでいる人に融資を行うことはありません。

また、融資を受けるためには農業協同組合に組合員として加入している必要があります。
これは農業協同組合法（JAバンク法）で、組合員でない人への貸付けが認められていないことによります。

とはいえ、その条件は難しいものではありません。
准組合員であれば「営業エリア内に居住している」「JAに出資金（1,000～10,000円程度）を預ける」という条件を満たせば加入することは可能です。

ここでは数あるJAバンクのなかで、東京にあるJAのカードローンと、ネットローンについて解説していきましょう。

JA西東京「JAカードローン」年に4回見直される珍しい変動金利制

JA西東京は西東京農業協同組合と言い、東京都の西部に位置する「青梅市」「奥多摩町」を管内とするJAです。

そんなJA西東京では、ネットで簡単に手続きができる「JAカードローン」を提供しています。

金利は変動金利で、保証料込で年率4.5％～12.0％と低い水準です（2023年10月20日現在）。
借入利率は、3月1日、6月1日、9月1日、12月1日の基準金利（短期プライムレート）によって年4回見直しがされます。

金利がこれからも低い水準を維持すると考えるなら、銀行カードローンや消費者金融よりも金利面で有利といえるでしょう。返済額も50万円以下なら月1万円と、無理のない範囲で完済を目指せます。

申し込み条件に「青梅市、奥多摩町に在住または在勤の個人の方、およびその近郊地域に在住の個人の方」という条件があるため全員が利用できるわけではありませんが、当該地域に住んでいる方にとっては有力な候補になるでしょう。

サービス名	JAカードローン（ニコス）
運営会社名	JA西東京
登録番号	関東財務局長（登金）第572号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年4.5％～12.0％
利用限度額	10万円以上500万円以内 ※10万円単位
無利息期間	なし
返済方式	前月約定返済日現在のお借入残高に応じて返済用貯金口座からの自動引落し
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

JAバンク JAネットローン「カードローン」日本全国のJAで申し込みができる

JAネットローンは、JAバンクのローン事前申し込みなどができるネットサービスのことです。

JAネットローンの公式ページでは「一般型」「JA住宅ローン利用者型」の2つの検索窓があり、郵便番号を入力するか居住・勤務先のエリアから最寄りのJAのカードローンを検索できます。

JAネットローンで提供されている「カードローン」は、ネットの文字がついていることからも分かるとおり、24時間365日いつでも申込ができます。

決められた枠内ならいつでも自由に借入ができることはもちろん、所定の保証機関を利用することで別途保証人や担保を用意する必要もありません。

ネットを通じて事前申し込みができるため、気になる方はまずは事前申し込みをすることで効率良く手続きを進められるでしょう。
また、一部JAでは来店不要で手続きを完了できます。

主な農業協同組合一覧

信用組合	都道府県	商品名	金利（実質年率）	利用限度額	登録番号
JAバンク神奈川	神奈川県	JAカードローン（ニコス型）　適	変動金利 （神奈川県内のJAにより金利が異なる）	500万円以内	関東財務局長（登金）第515号
JAバンク愛知	愛知県	ワイドカードローン50	変動金利 （愛知県内のJAにより金利が異なる）	10万円～ 50万円	東海財務局長（登金）第177号
		ワイドカードローン300	変動金利 （愛知県内のJAにより金利が異なる）	10万円～ 300万円
JAバンク静岡	静岡県	カードローンN	変動金利 （静岡県内のJAにより金利が異なる）	10万円～ 500万円	東海財務局長（登金）第179号
JAバンク兵庫	兵庫県	JAネットローン カードローン	変動金利 （兵庫県内のJAにより異なる）	（限度額表記なし）	近畿財務局長（登金）第241号
		カードローン （約定返済型） 【兵庫県農業信用基金協会保証型】	JA窓口へ問い合わせ	20万円～ 300万円
		カードローン （約定返済型） 【三菱UFJニコス(株)保証型】	JA窓口へ問い合わせ	10万円～ 500万円
		カードローン （住宅ローン利用者向け） 【三菱UFJニコス(株)保証型】	JA窓口へ問い合わせ	30万円～ 300万円
JAバンク埼玉	埼玉県	ワイドカードローン	変動金利（埼玉県内のJAにより金利が異なる）	10万円～ 500万円	関東財務局長（登金）第516号
		カードローン	変動金利（埼玉県内のJAにより金利が異なる）	10万円～ 500万円
		カードローン（JA住宅ローン利用者向け）	変動金利（埼玉県内のJAにより金利が異なる）	30万円～ 300万円

漁業協同組合は組合員を対象に優遇利率で融資

農業協同組合は「JAバンク」という愛称が広く知れ渡っていることから、「金融機関であること」「ローン商品を提供していること」を何となく知っている人も多くいるのではないでしょうか。

農協以外にカードローンを借りる「〇〇組合」の選択肢として、漁業協同組合があることもご存知でしょうか。

以下で紹介する「JFマリンバンク」は、全国の漁協・信漁連・農林中央金庫で構成するグループの総称です。
地域の漁業に密着した事業展開をしており、漁業地域のメインバンクとしての役割を果たしています。

JFマリンバンクでは「JFマリンバンク中央本部」が各漁協や信漁連の経営状況を日頃からチェックして、健全経営を維持する「あんしん体制」という仕組みが用意されており、安心して金融機関として利用することが可能です。

JFマリンバンク  カードローンは条件次第で融資利率が優遇

JFマリンバンクではカードローンを提供しており、JFマリンバンク以外のATMで借入ができたりスピーディな利用に対応していたりとカードローンらしいサービスを提供しています。

JFマリンバンクごとに金利などの融資条件が異なるため、まずは最寄りのJFマリンバンクとその商品を公式サイトから検索してみましょう。

例えば東京都にある「東日本信漁連」では「漁協カードローン」という名称でカードローンを提供しています。

【東日本信漁連「漁協カードローン」の申し込み条件】
・申込時年齢：満20歳以上満65歳未満・完済時年齢：満70歳の誕生日を迎える月の月末・(株)ジャックスの保証が受けられる方

引用元：東日本信漁連｜漁協カードローン

東日本信漁連では融資額が上限100万円（契約締結日から1年未満では30万円）と少額の融資に留まるものの、年率4.0％～年10.5％の低金利で利用できます。

漁業協同組合の組合員などではなくても誰でも利用できるため、今まで注目していなかった人は地域のJFマリンバンクを探してみてはいかがでしょうか。

漁連の中では条件を満たすことで金利が優遇されるケースがあるので、低金利で借りたい方は候補になるでしょう。

サービス名	漁協カードローン（ジャックス保証付）
運営会社名	JFマリンバンク 東日本信漁連
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年4.000％～10.500%
利用限度額	10万円以上100万円以下（10万円単位）
無利息期間	なし
返済方式	元利均等返済
返済期間・回数	3年（自動更新）
担保・保証人	原則不要

生活協同組合は2つのパターンでお金を借りることができる

「生協」または「コープ」という愛称で親しまれている生活協同組合。

スーパーマーケットを運営していたり食品の宅配をしていたりと地域に密着した営業をしていることもあり、その名前を聞いたことがある人もいるのではないでしょうか。

あまりイメージはないかもしれませんが、実は一部の生協でも農協や漁協のようにお金を借りることができます。

まず、積み立てた出資金を取り崩す方法。
生協は出資金を出して組合員になることで利用できるシステムであり、取り崩すことで出資金の範囲内のお金を使うことができます。

もう1つが、各生協独自の貸付けサービスを利用することです。
ここからは、全国にある生協のなかでも特におすすめできる貸付けサービスをご紹介します。

みやぎ生活協同組合「みやぎ生協家計再生支援貸付（ご融資）」お金の悩みを無料で相談

みやぎ生協では、くらしのお金に関するさまざまな相談を無料で実施しています。

相談内容に応じて「公的貸付制度」「法的整理の検討」「生活保護申請」「家計改善策・アドバイス」など暮らしの再生手段の提案をしてくれるのが特徴です。

ただ、人によってはそのような公的制度や法的整理に該当しない人もいるはずです。

そのような人のなかで「家計診断等で貸付けが可能と判断できる」「法的整理に該当しないで一定収入がある」という条件を満たすことで、みやぎ生協家計再生支援貸付という融資を受けることが可能です。

融資限度額は300万円と大きく、金利は年9.0％と低金利で利用できます。

返済方式はボーナス併用の元利均等返済なので、毎月一定額を計画的に返済できます。
ただし、連帯保証人または家計管理人（借主の家計再生に向けての相談や支援・生協との連携や調整役を担う人）の選任が必要です。

サービス名	みやぎ生協家計再生支援貸付（ご融資）
運営会社名	みやぎ生活協同組合
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年9.0％
利用限度額	300万円
無利息期間	なし
返済方式	元利均等返済（ボーナス併用）
返済期間・回数	5年以内
担保・保証人	連帯保証人または家計管理人が必要

グリーンコープ生協「セーフティーネット貸付」生活費や借金の返済の貸し付け

グリーンコープ生協は、西日本を中心に16の生協で構成されています。
生協が相互に関係しながら各地域を大切にして、グリーンコープとして連帯していくことを目指しています。

グリーンコープ生協では生活再生貸付事業を運営しており、そこで提供している融資が「セーフティーネット貸付」です。

生活再生貸付事業では生活費の支援や借金（10万円～100万円程度の少額）返済支援のほか、「組合員の一時的生活費の貸付け」という事業も行っています。

カードローンのように審査がありますが、審査をクリアすれば一時生活資金の融資が受けられます（事業資金は対象外）。

年率は9.5％以下、かつ貸付限度額は150万円と、低金利で高額の融資を受けることが可能です。
償還期間は5年（60回）と長期に及ぶことから、毎月の返済額を少額に抑えやすくなっています。

山口県、福岡県、熊本県、大分県、長崎県、佐賀県、鹿児島県に相談窓口が設置されているため、これらの地域に住んでいる人は困った時の相談先として覚えておくと良いでしょう。

サービス名	セーフティーネット貸付
運営会社名	グリーンコープ生協
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年率9.5％
利用限度額	150万円以内
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	最長5年（60回）
担保・保証人	－

生活クラブ生協「家計再生支援貸付」無料相談会を各地で実施中

生活クラブは結成から40年以上が経過した生協で、北は北海道、南は近畿地方まで多くのエリアで生活クラブの生協があります。

例えば千葉県の生活クラブでは「くらしと家計の相談室」と称して生活立て直しの支援事業を行っており、その事業の一環として融資を実施しています。

【生活クラブ　くらしと家計の相談室の利用の流れ】
1.面談予約
2.面談
3.家計診断
4.生活再生手段の検討・提案
5.「生活保護申請」「公的貸付制度」「法的整理」「就労支援」「家計やりくり改善」などの提案

5．まで進んだうえで「貸付けを行うことで家計の再生が見込める」「一定の収入があって生活再生の手段を講じることで返済が可能」という条件を満たせば「家計再生支援貸付」を利用可能です。

年率は9.0％の低金利かつ、融資限度額は300万円と十分な金額の融資を受けられます。

また、元利均等返済という方法で返済することで、毎月一定額で返済し続けることが可能です。
一定額の返済を続けられることで返済計画が立てやすくなっています。

原則として「生活伴走人」「連帯保証人」をつける必要がありますが、生活に困っている人なら相談してみる価値はあるでしょう。

サービス名	家計再生支援貸付
運営会社名	生活クラブ生協
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年9.0％
利用限度額	300万円
無利息期間	なし
返済方式	元利均等返済
返済期間・回数	最長5年
担保・保証人	連帯保証人または生活伴走人が必要

消費者信用生活協同組合「生活再建資金貸付制度」WEBで貸付制度の事前審査申込が可能

消費者生活協同組合は、青森県と岩手県でくらしやお金の相談と貸付け事業を行っている生協です。
生活費の不足や子供の教育費の工面、またはギャンブル依存症まで、幅広く悩みの相談を受け付けています。

ローンの内容も幅広く、オートローンや教育ローン、歯科ローンといった目的別ローンや、借金を整理するために必要な資金を融資してくれる「スイッチローン」などもあります。

また、本記事で紹介しているほかの生協同様、どこからも借りることができない人向けの「生活再建資金貸付制度」も利用可能です。

岩手県内・青森県内全市町村と提携して各自治体から金融機関へ預託される資金をもとに運用されており、住まいの自治体が預託する貸付枠の範囲で借入ができます。

申込資格として「岩手県・青森県に居住または勤務している20歳以上の人」と条件がついているものの、年率8.525％（変動金利）という低金利で利用することが可能です。
最長で6年の長期にわたって返済できるため、毎月の返済残高を抑えやすくなっています。

原則として1名以上の連帯保証人が求められますが、どうしても他社で借りられずに困っている人は検討してみるのも良いでしょう。なお、組合員向けの事業であるため、融資前に出資金の負担を求められます。

サービス名	生活再建資金貸付制度
運営会社名	消費者信用生活協同組合
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年8.525％ ※変動金利
利用限度額	100万円以内
無利息期間	なし
返済方式	1. 元利均等毎月返済（ボーナス併用返済可） 2. 元利期日一括返済（1年以内）
返済期間・回数	最長6年（1回～72回）
担保・保証人	不要

労働金庫（ろうきん）は出資している組合員に優遇金利が適用

労働金庫という名称は知らなくても、「ろうきん」という愛称なら知っている人も多いのではないでしょうか。

労働金庫（ろうきん）は、労働組合や生協が、お互いに助け合うためにつくった協同組織の福祉金融機関のことです。
1950年に岡山県と兵庫県で設立されたことを皮切りに、現在は全国13のろうきんでネットワークが形成されています。

労働金庫では「団体会員の構成員」「生協会員の組合員およびその家族」「一般勤労者」で提供される金利に違いがある点が特徴です。
詳しくは後述しますが、団体会員の構成員であれば大幅に金利を引き下げることも可能です。

ここでは、全国のろうきんのなかでも特におすすめできる融資として中央ろうきんのローンを紹介します。

中央ろうきん（中央労働金庫）カードローン「マイプラン」一般の方でも借り入れできる

中央ろうきんのカードローン「マイプラン」は、上限500万円の高額な融資を受けられるカードローンです。
借入限度額に関係なく金利が一律で返済計画が立てやすく、ATM引き出し手数料が実質無料です。

他の金融機関のキャッシングやリボ払いのおまとめにも利用できるため、契約することで多重債務の状態の解消を目指すことも可能でしょう。

また、大きな特徴として、会員の種別によって以下のとおりに金利設定が異なる点があります。

–	金利（実質年率）
団体会員の構成員	年3.875％～7.075％
生協会員の組合員およびその家族	年4.055％～7.255％
一般勤労者	年5.275％～8.475％

なお、もっとも金利が優遇される「団体会員の構成員」になるには、以下のような基準を満たす必要があります。

【団体会員の構成員になる要件】
中央労働金庫に出資いただいている、以下の団体の構成員の方をいいます。（1）労働組合（2）国家公務員・地方公務員等の団体（3）勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの。

引用元：中央ろうきん｜カードローン（マイプラン）

なお、次に優遇される「生協の組合員及び同一生計の家族の方」の条件は以下のとおりです。

団体構成員または「生協の組合員及び同一生計の家族の方」のいずれにも該当せず、関東1都7県（茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨）に居住または勤務している人は、一般勤労者としての金利が適用されます。

とはいえ、一般勤労者の金利さえ、消費者金融はもとより銀行カードローンよりも低金利になっています。

さらに、「給与振込の指定など」取引内容によって提示金利より最大年3.2%の金利引下げも可能です。

一般勤労者以上のいずれかの条件を満たす人であれば、積極的に利用を検討したい優良な金利設定といえるでしょう。

サービス名	カードローン「マイプラン」
運営会社名	中央ろうきん（中央労働金庫）
貸金業者登録番号	関東財務局長（登金）第259号
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	・団体会員の構成員：年3.875％～7.075％ ・生協会員の組合員およびその家族：年4.055％～7.255％ ・一般勤労者：年5.275％～8.475％ ※給与振込のご指定などお取引内容 ※によって提示金利より最大年3.2%金利引下げ
利用限度額	最高500万円
無利息期間	なし
返済方式	以下の2つから選択 ・定額型・残高スライド型
返済期間・回数	カードローン契約日の 11年後の応答日の前日まで ※以降、1年ごとの自動更新（更新審査あり）
担保・保証人	不要

主なろうきん一覧

ろうきん	対応都道府県	商品名	金利(実質年率）	利用限度額	貸金業者登録番号
東海ろうきん	愛知県、岐阜県、三重県	東海ろうきんカードローン	3.90％～7.70％	10万円～500万円	東海財務局長(登金)第70号
近畿ろうきん	滋賀県、奈良県、京都府、大阪府、和歌山県、兵庫県	Web完結型マイプラン	6.9％～7.9％	30万円‣50万円・100万円	近畿財務局長(登金)第90号
		スマートチョイス	3.9％～5.5％	100万円～500万円
九州ろうきん	福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県	マイプラン(会員)	9.0％ (最大引下後金利6.0％)	10万円～500万円	福岡財務支局長(登金)39号
		マイプラン 「-Beサイド-」 (生協組合員・一般勤労者)	11.0％ (最大引下後8.0％)	10万円～100万円 （非正規雇用の方は30万円以内）
		Web完結型マイプラン	・会員 　9.0％(引下後6.0％) ・生協組合員 　9.18％(引下後6.18％) ・一般勤労者 　9.4％(引下後6.4％)	10～100万円
東北ろうきん	青森県、岩手県、秋田県、宮城県、山形県、福島県	マイプラン	団体会員6.0％ 生協組合員6.18％ 一般6.4％ (いずれも取引内容に応じて上記金利より最大2.0％引下)	最高500万円	東北財務局長(登金)第68号
		マイプランパートナーズ (団体会員の非正規雇用組合員向け)	4.0％	最高30万円
		マイプラン 【Web完結型】	・団体会員 　6.0％ ・生協組合員 　6.18％ ・一般 　6.4％ (いずれも取引内容に応じて上記金利より最大2.0％引下)	最高100万円
中国ろうきん	広島県、岡山県、山口県、鳥取県、島根県	マイプランナビ (構成員限定) ※期間限定	4.5％	10万円～500万円	中国財務局長(登金)第53号
		マイプラン (Web完結型対応)	・会員構成員 　5.375～8.875％ ・提携生協組合員 　5.775～9.275％ ・一般 　10.075％	10万円～500万円 10万円～300万円 10万円～300万円
		U-30マイプラン (29歳以下の会員構成員、提携生協組合員限定)	特例会員の構成員5.375％ 提携生協組合員5.775％	10万円～500万円

共済組合は各種の公務員が利用できる貸付制度がある

共済組合制度は、社会保障の一環として相互救済による組合員及びその家族の生活の安定と福祉の向上に寄与する、といったことを目的にした制度のことです。

組合員である公務員を救済することを目的としている関係上、その共済組合で組合員になれる公務員以外の人が利用できることはありません。

例えば「都職員共済組合」なら東京都・区の職員、市町村職員共済組合なら対象の市町村の職員、といった具合に、同じ職場で公務員として働く仲間が加入することになります。

共済組合では組合員に向けて貸付け制度も実施しており、銀行よりも低金利で借入することができます。貸し付けの幅が広く、「教育」「住宅」などいくつものジャンルから自分の使用用途に合わせて選択できます。

借り入れの際に適用される利息は銀行カードローンよりも低いことが多く、なかには1％台で借入できる融資もあります。

今回は数ある共済組合のなかでも、「国家公務員」「道府県職員」の2つの貸付け制度について解説します。もしご自身が公務員として働いている職場があれば民間金融機関より有利に借入できるでしょう。

国家公務員 国家公務員共済「貸付事業」各種の特別貸付けが低金利

国家公務員共済組合では「普通貸付」「特別貸付」という貸付事業を行っています。

所属する省庁により加入する組合は異なりますが、所属する公務員なら組合から融資を受けることができます。

例えば文部科学省共済組合なら、普通貸付と特別貸付で以下の低金利な設定になっています。

ー	金利（実質年率）
普通貸付→臨時に資金を必要とするときや物資を購入する時など	年4.26%
特別貸付（教育）	1.16%
特別貸付（結婚）	1.16%
特別貸付（医療）	1.16%
特別貸付（葬祭）	1.16%
特別貸付（災害）	1.16%
住宅貸付	1.55％

特定の目的がない場合は普通貸付、教育や結婚など明確な目的がある場合は特別貸付けや住宅貸付が利用できます。
いずれも民間の貸金業者や銀行カードローンより低い金利設定になっている点がメリットです。

国家公務員共済を利用できる人は限られていますが、もし該当するのであれば1番に検討したいところです。

サービス名	普通貸付・特別貸付
運営会社名	国家公務員共済（以下は文部科学省共済組合の例）
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	・普通貸付：年4.26％ ・特別貸付：年1.16％ ・住宅貸付：年1.55％
利用限度額	・普通貸付・特別貸付：月収額の6～14倍の範囲内（融資内容によって異なる） ・住宅貸付：300万円～2,000万円
無利息期間	なし
返済方式	住宅貸付は「元金均等」「元金均等・ボーナス併用」「元利均等」「元利均等・ボーナス併用」
返済期間・回数	貸付内容によって異なる
担保・保証人	－

道府県職員 地方職員共済組合「貸付事業」普通貸付けの金利は年1.26%

地方職員共済組合は、東京都を除く「道府県」の職員の健康保険事業や福祉事業を行うために昭和16年に「内務職員共済組合」として設立された組織です。

事業内容としては「年金」「短期給付」「福祉事業」があり、そのなかの福祉事業で貸付け事業を展開しています。
組合員である道府県職員の臨時支出について「普通貸付」「住宅貸付」「災害貸付」などを行う制度です。

借り入れ時の連帯保証人や保証料、抵当権設定が不要であり、返済時の繰り上げ返済手数料も不要というさまざまなメリットがあります。

例えば、自動車や家電等を購入する際に必要な資金は「普通貸付」で融資を受けられます。
限度額は給与月額の6倍（上限200万円）で、金利は年1.26％と民間金融機関よりもずっと低い金利設定が行われています。

また、災害時の補償として3つの災害貸付がある点も特徴です。
「一般災害貸付」「住宅災害新規貸付」「住宅災害再貸付」の3つがあり、融資を受ける条件と金利は以下のとおりです。

	貸付事由	金利（実質年率）
一般災害貸付	災害により家財等に損害を受け、資金を必要とするとき	年1.26％ ※在宅介護対応住宅に係る加算部分は1.00％
住宅災害新規貸付	災害により住宅に損害を受け、資金を必要とするとき	年0.93％
住宅災害再貸付	すでに住宅貸付または住宅災害新規貸付を受けていて、災害によって住宅に損害を受け資金を必要とするとき	年0.93％ ※「激甚災害」による損害を受けた場合、弁済期間外において3年以内の据置期間を設定できる。据置期間中の貸付金利率は年0.72％

サービス名	普通貸付、住宅貸付、一般災害貸付など
運営会社名	道府県職員 地方職員共済組合
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	・普通貸付：年1.26% ・住宅貸付：年1.26％（在宅介護対応住宅に係る加算部分は1.00％） ・災害貸付：0.93％
利用限度額	・普通貸付：給料月額の6倍の範囲内（限度額200万円） ・住宅貸付：組合員期間の区分に応じた月数を乗じた額の範囲内（限度額1,800万円） ・災害貸付：災害貸付の種類によって異なる
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	貸付内容によって異なる
担保・保証人	不要

主な共済組合一覧

共済組合	商品名	金利（実質年率）	利用限度額
公立学校共済組合	一般貸付け	1.32％	10万円～200万円
東京都職員共済組合	普通貸付	基準利率に従って1.26％～5.26％	給料の六月分に相当する金額 (当該金が二百万円を超えるときは二百万円)
日本郵政共済組合	普通貸付 (一般)	4.26％	190万円
共済組合 文部科学省	普通貸付	4.26％	月収額の6倍以内

証券会社の証券担保ローンは保有中の株式を担保に融資を受けられる

証券会社で株式などの資産を持っている場合、「証券担保ローン」を利用して証券会社でお金を借りることも可能です。

証券担保ローンは保有している株式を担保に融資が受けられるローンのことです。

実質年率は証券会社ごとに異なりますが、おおむね年率2.5～4％前後と、消費者金融や銀行カードローンよりも低金利の傾向にあります。借入可能額は担保となる証券の50～70％程度であり、株だけでなく債券や投資信託、ETF、J-REITなどを担保にできる場合があります。

ここからは、証券担保ローンのなかでも代表的なSBI証券の証券担保ローンについて紹介します。

SBI証券 日証金証券担保ローン（コムストックローン・SBI証券）最大融資額3億円

SBI証券は、証券総合口座数で国内ナンバー1を誇る証券会社です。

SBIネオトレード証券、SBIネオモバイル証券などを含む口座開設数は2023年9月末時点で1,100万口座を超えており、日本中の投資家から選ばれていることが分かります。

そんなSBI証券でも日証金証券担保ローン（コムストックローン・SBI証券）という名称で証券担保ローンを提供しています。日証金がSBI証券と提携していて、インターネットで取引ができる証券担保ローンです。

担保があることで融資額が非常に大きく、30万円から最大3億円まで借りることができます。株式を担保に入れたとしての配当や株式優待などの権利を失うこともなく、ローンを利用しながら売買取引をすることも可能です。

「リアルタイム融資サービス」にも対応しており、株式買付のチャンス到来など急に資金が必要な時にも、リアルタイムに資金調達ができるようになっています。

サービス名	日証金証券担保ローン
運営会社名	SBI証券
貸金業登録番号	東京都知事(4)第31442号
審査時間	－
融資スピード	最短翌営業日
金利（実質年率）	年2.675％～4.175％
利用限度額	30万円～最大3億円
無利息期間	なし
返済方式	－
返済期間・回数	－
担保・保証人	担保に株式を用いる

主な証券担保ローン一覧

証券会社	商品名	貸付主体	金利（実質年率）	融資可能額	貸金業者登録番号
SBI証券	コムストックローン・ＳＢＩ証券	日本証券金融	2.675％～4.175％	30万円～3億円	東京都知事(4)第31442号
大和証券	ダイワのSATローンⅡ	大和証券株式会社	3.21％～3.29％ (4ヶ月目以降の借入期間3.93％～3.95％)	100万円～10億円	関東財務局長(6)第01412号
	ダイワのネットローン		2.82％～2.83％	30万円～3,000万円
マネックス証券	証券担保ローン	マネックス証券株式会社	1.0％～3.0％	5,000万円～10億円	東京都知事(1)第31939号
東海東京証券	証券担保ローン	東海東京証券株式会社	1.2％～2.7％	300万円～	東海財務局長(5)第00169号
SMBC日興証券	イージー・コムストックローン	日本証券金融株式会社	4.175％	30万円～3億円	関東財務局長（金商）第2251号

暗号資産会社ではビットコインやイーサリアムを担保にお金を借りる

値動きの激しさから、株式やFXに続く投資・投機商品として人気があるビットコインをはじめとした暗号資産（仮想通貨）。
最近は企業が購入するなど、新たな資産クラスとしても注目を集めています。

そんななかで、日本国内でビットコインなどの暗号資産を担保として日本円を貸し出すサービスがスタートしています。

今回は日本で利用できる代表的な暗号資産（デジタルアセット）担保ローンを2つご紹介します。

Fintertech「デジタルアセット担保ローン」ビットコインなどを担保に借り入れ

デジタルアセット担保ローンは、大和証券グループ本社とクレディセゾンの合弁会社であるFintertech 株式会社が提供するローンです。

これまで日本では担保として扱われていなかった暗号資産（仮想通貨）を担保にしているという大きな特徴があります。

利用できるのはビットコイン（BTC）、イーサリアム（ETH）の2つで、これらを売却することなく日本円の資金調達が可能になっています。

金利は4.0％～8.0％と、公式で「世界最低水準」とされるほど低金利になっている点が大きなメリットです。
借り入れた資金の利用使途は自由であり、最大5億円まで融資を受けることができます。担保掛目は50％と証券担保ローンと同水準です。

さらに、暗号資産の値上がりで追加借入も可能になります。

基本契約から3営業日後に借入することもでき、急いで資金を手に入れたい人にとってもおすすめのローンです。

サービス名	デジタルアセット担保ローン
運営会社名	Fintertech株式会社
貸金業登録番号	東京都知事(2)第31772号
日本貸金業協会会員	第006112号
審査時間	－
融資スピード	最短3営業日
金利（実質年率）	年4.0％～8.0％
利用限度額	5億円
無利息期間	なし
返済方式	元利一括返済方式（返済回数 1 回） ※延長時は利息のみ返済期中全額返済可能
返済期間・回数	1 年（延長可能）
担保・保証人	暗号資産（仮想通貨）を担保にする BTC（担保掛目50％） ETH（担保掛目50％）

汐留トラスト「仮想通貨担保ローン」暗号資産(ビットコイン)を担保に5億円まで融資

汐留トラスト株式会社では不動産担保ローンや無担保ビジネスローンなど数々の融資サービスを展開していますが、仮想通貨担保ローンも提供しています。
最短3日のスピード融資に対応しているため、急な資金需要でも対応可能です。

融資額は500万円～上限5億円と非常に高額な設定で、個人での契約なら原則として保証人は必要ありません。

暗号資産で税金が発生するのは暗号資産の売買が確定したタイミングであり、暗号資産を売却せずに担保にすることで節税にもつながります。

必要に応じて同社グループの会計士や税理士に相談することもできるため、仮想通貨担保ローンの活用方法など不明点を解決しやすくなっています。

サービス名	仮想通貨担保ローン
運営会社名	汐留トラスト株式会社
貸金業者登録番号	東京都知事(2)第31738号
日本貸金業協会会員	第006075号
審査時間	－
融資スピード	最短3日
金利（実質年率）	年6.0%〜15.0%
利用限度額	年500万円～5億円
無利息期間	なし
返済方式	元利均等返済・元金分割返済・元金一括返済
返済期間・回数	1ヵ月（1回）〜96ヵ月（96回）
担保・保証人	暗号資産（仮想通貨）を担保にする ビットコインなど

日本学生支援機構の奨学金は貸与型と給付型の2種類が用意

学生が学費のためにお金を借りたいなら、日本学生支援機構が提供している奨学金を利用するのが有力な選択肢になります。

奨学金は民間団体や学校が設けている奨学金などさまざまな種類がありますが、なかでも代表的なものが日本学生支援機構の奨学金です。

日本学生支援機構の奨学金は「貸与型」「給付型」の2種類があり、貸与型は利子がつかない第一種奨学金と、利子がつく第二種奨学金に分かれます。

奨学金の申請には、「高校生のうちから申請をしておく『予約採用』」「進学後に申請する『在学採用』」があります。
進学後に申し込むと入学金の払込や春先の学費の用意に利用できないため、予約採用で高校生のうちに手続きを済ませておきたいものです、

可能であれば返済の必要がない給付型、あるいは利息の返済が不要な第一種奨学金を利用したいところですが、利息つきの第二種奨学金よりも学力基準を始めとした条件が厳しめに設定されています。

以下に、給付型、貸与型（第一種、第二種奨学金）の学力基準をまとめたので参考にしてみてください。

	大学・短期大学・専修学校（専門課程）へ進学予定の方の学力基準 ※予約採用
給付型	以下の1.もしくは2.のいずれかに該当する必要があります。 1.高等学校等における全履修科目の評定平均値が、5段階評価で3.5以上であること 2.将来、社会で自立し、及び活躍する目標をもって、進学しようとする大学等における学修意欲を有すること
貸与型第二種奨学金	次の（1）または（2）のいずれかひとつに該当すること。 （1）高等学校等における申込時までの全履修科目の評定平均値が、5段階評価で3.5以上であること。 ただし、上記の基準を満たさない場合であっても、次のア～ウのいずれかに該当し、かつ、将来社会で自立し、及び活躍する目標をもって進学しようとする大学等における学修意欲がある者として学校から推薦されれば、第一種奨学金の学力基準を満たす者として取り扱うことができます。 ア．生計維持者（原則父母）の貸与額算定基準額が0円である。 イ．生計維持者（原則父母）が生活保護を受給している。 ウ．「社会的養護を必要とする人」（児童養護施設等入所者、里親による養育を受けている者等）である。 （2）高等学校卒業程度認定試験合格者であること。
貸与型第二種奨学金	以下の（1）～（4）のいずれかに該当すること。 （1）高等学校または専修学校（高等課程）における学業成績が平均水準以上と認められる者 （2）特定の分野において特に優れた資質能力を有すると認められる者 （3）進学先の学校における学修に意欲があり、学業を確実に修了できる見込みがあると認められる者 （4）高等学校卒業程度認定試験合格者であること。

銀行預金は自分の定期預金を担保にお金が借りられる

「銀行の定期預金」を組んでいる人であれば、その預金を担保にしてお金を借りることができるのはご存知でしょうか。

この仕組みを「定期預金担保貸付」等と呼びます。
金融機関によって自動貸付けや当座繰越といった名称が使われることもありますが、定期型の預金を担保にしているという点は同一の商品です。

定期預金を担保にすることで、コツコツと頑張って続けてきた定期預金を解約せずに現金が手に入るという大きなメリットがあります。

また、自分の預貯金を担保にすることから、返済能力があまり重視されず、審査なしで借りられる点も魅力的です。

ここでは、「ゆうちょ銀行」「大手銀行」「ネット銀行」の3つの定期預金担保貸付の特徴や魅力をご紹介します。

ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」通常預金の払い戻しや引き落としを自動で貸し付け

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」は、ゆうちょ銀行の総合口座で管理している担保定額貯金や定期貯金を担保にする貸付けです。
通常貯金を超える払い戻しがあったときに、定額貯金や定期貯金を担保にして自動的に不足分が融資されます。

貸付上限は預け入れ金額の90％以内かつ、総合口座1つにつき300万円です。
貸付け回数に制限がなく、上限を迎えるまで何度でも借りられます。

返済期間は貸付けの日から2年ですが、その前に担保貯金が満期を迎える場合はその満期までに返済が必要です。

金利は担保が「定額貯金」なのか「定期貯金なのか」で以下のように異なるため注意が必要になります。

担保の種類	金利
定額貯金	返済時の約定金利（％）＋0.25％
定期貯金	預入時の約定金利（％）＋0.5％

サービス名	貯金担保自動貸付け
運営会社名	株式会社ゆうちょ銀行
審査時間	不要
融資スピード	－
金利（実質年率）	・定額貯金：返済時の約定金利（％）＋0.25％ ・定期貯金：預入時の約定金利（％）＋0.5％
利用限度額	預け入れ金額の90％以内 ※総合口座1つにつき300万円まで
無利息期間	なし
返済方式	「貸付金額」「貸付利子」の相当額を、通常貯金に預入することで自動的に返済
返済期間・回数	貸付けの日から2年 ※貸付けの日から2年以内に担保とする貯金が満期を迎える場合は、その満期までの期間
担保・保証人	不要

ゆうちょ銀行「口座貸越サービス」引き落としの不足額を自動的に融資

ゆうちょ銀行の口座貸越サービスは、通常の貯金口座にて引き落としに必要な残高が不足する場合に、一時的にお金を借りることができるサービスです。

クレジットカードや公共料金などの口座引き落としに必要な金額が足りないケースで、自動で不足分が融資される点が特徴になっています。

定額貯金でなくても、通常貯金のみでも利用できる点が「貯金担保自動貸付け」とは異なります。

貯金担保自動貸付けの対象外の人でも当座貸越サービスは利用が可能です。

返済額は1万円からで返済期間は1年もあるため、翌月以降の支払いに及ぼす影響を最小限に抑えながらコツコツと返済を進められます。

なお、「貯金担保自動貸付が利用可能な場合は、そちらが優先される」という点は覚えておきましょう。

サービス名	口座貸越サービス
運営会社名	株式会社ゆうちょ銀行
審査時間	10日程度
融資スピード	審査完了後、引き落としに不足があれば自動融資
金利（実質年率）	年14.0%（変動金利）
利用限度額	10万円以上30万円以内（10万円単位） ※審査結果により、希望の利用極度額より減額する可能性あり
無利息期間	なし
返済方式	毎月8日に、返済用口座から約定返済額（1万円）を自動で引き落とし ※ゆうちょ銀行休業日の場合は翌営業日
返済期間・回数	契約日より1年後の応当日の属する月の末日（自動更新） ※満76歳に達した後、最初に到来する契約更新時以降は新規借入を停止
担保・保証人	不要

三井住友銀行「総合口座の自動融資」各種利用代金の不足金額を自動融資

三井住友銀行では、公共料金や各種クレジットカード代金、各種自動払いサービスの引き落としができない場合に不足額を自動的にバックアップできる「総合口座の自動融資」というサービスがあります（カードローンの借入方法の1つ）。

三井住友銀行の普通預金口座を返済用口座としてクレジットカードの引き落としが行われた際、残高不足で引き落としができなかった分について自動的にバックアップ（自動融資）が行われます。

自動融資（バックアップ）を利用するには三井住友銀行本支店の窓口、またはローン契約機での手続きが必要ですが、万が一の残高不足に備えて手続きしておくと便利です。

ただし、「カードローンの毎月返済」「返済用預金口座から支払可能残高を超える預金のお引き出し」「投信自動積立による自動引き落とし」は自動融資の対象外である点に注意が必要になります。

SBI新生銀行「当座貸越」定期預金などを担保として自動的に融資

SBI新生銀行は、「引き落とし日に入金を忘れた！」というときに便利に利用できる自動融資サービスです。
普通預金残高を超えて払い出しの手続きをすると、定期預金等を担保にして自動的に融資が行われます。

自分の定期預金等が担保になるため事前の申し込みが不要で、審査なしで自動的に貸し付けられる点が一般的なカードローン等とは異なります。

サービスを利用すると普通預金残高がマイナス表示になり、普通預金に入金することで自動的に返済が行われます。※当座貸越利息は翌月1日に引き落とし

貸越の限度額は「担保預金の合計額の90％（円未満切捨て）」または「500万円」のいずれか少ない方という設定です。

サービス名	当座貸越
運営会社名	株式会社SBI新生銀行
審査時間	－
融資スピード	手続き完了後引き落としに不足があれば自動融資
金利（実質年率）	年14.0%（変動金利）
利用限度額	10万円以上30万円以内（10万円単位） ※審査結果により、希望の利用極度額より減額する可能性あり
無利息期間	なし
返済方式	毎月8日に、返済用口座から約定返済額（1万円）を自動で引き落とし ※ゆうちょ銀行休業日の場合は翌営業日
返済期間・回数	契約日より1年後の応当日の属する月の末日（自動更新） ※満76歳に達した後、最初に到来する契約更新時以降は新規借入を停止
担保・保証人	不要

保険会社は契約している保険の貸付からお金を借りられる

お金を借りる手段として「カードローン」「担保ローン」「預金を担保に借り入れする」など数々の方法を紹介してきましたが、ほかにも保険会社からお金を借りる方法もあります。

保険会社からお金を借りたい人が利用できる制度が「契約者貸付」です。

契約者貸付は生命保険の解約返戻金を担保に借り入れ

保険会社からお金を借りる制度を「契約者貸付」と呼びます。
生命保険の解約返戻金を担保にしてお金を借りることができる制度です。

【生命保険の解約返戻金とは】
契約を解約された場合などに、契約者に支払われるお金のこと。
主に「終身保険」「養老保険」など貯蓄性のある保険を解約したケースで払い戻される。
ただし、払い込んだ保険料のすべてが戻ってくるとは限らない。年数が経過すればするほど返戻率が上昇し、払い込んだ保険料の合計額を上回る場合もある

一般的なカードローンと違い、自分がすでに積み立てた解約返戻金を担保にしてお金を借りられる点に特徴があります。

契約者貸付を利用する最大のメリットは、保険を解約せずにお金を借りられる点でしょう。

終身保険等の「貯蓄性のある生命保険」を解約すれば解約返戻金が手に入りますが、再加入したくなった際には、前回の加入時より年齢が上がっている点に注意が必要です。

同じ保障を受けるのに月額保険料が高くなってしまいます。また、持病が発覚している場合は同じ保険に加入できなくなる可能性もあるでしょう。

契約者貸付であれば保険の契約はそのままでお金を借りられるため、継続して保障を受け続けることができます。

かんぽ生命保険「契約者貸付」インターネット手続きで貸付けできる

契約者貸付は各保険会社で提供されているサービスで、かんぽ生命保険でも利用することができます。
保険契約者が請求することで、契約を解約した場合に支払われる返戻金（還付金）の一定範囲内で貸付けを受けることができます。

手続きはかんぽ生命のマイページからインターネット経由で簡単に進めることができます。インターネットが苦手な方は必要書類等を持参したうえ、郵便局の支店で手続きすることも可能です。

返済利息を求める金利の利率は2.0～2.5％前後であり、消費者金融や銀行カードローンと比べて低金利で利用できる点もメリットです。

ただし、かんぽ生命の商品なら何でも利用できる制度ではありません。
「定期保険」「保証期間の設定がない終身年金保険」「財形商品」「確定拠出年金商品」には、契約者貸付の制度がありません。

社会福祉協議会の福祉の資金（貸付制度）を利用してお金を借りる

感染症が流行ってから数年が経過しますが、このときに減収になったり、会社が倒産して失業してしまったりした人もいるのではないでしょうか。

低所得で生活が困窮していて、カードローン等の民間の金融商品の審査を通過できない人は、社会福祉協議会の制度でお金を借りられる可能性があります。

ここでは「生活福祉資金貸付制度」「臨時特例つなぎ資金貸付」の2つを紹介します。

生活福祉資金貸付制度は低所得世帯や障害者世帯への貸付け

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えると共に、社会参加を促すことを目的にした貸付け制度のことです。

以下の条件に当てはまると、生活福祉資金貸付制度の融資対象になります。

低所得世帯	資金の貸付けに合わせ、必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯かつ、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯 ※市町村民税非課税程度
障害者世帯	身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた人が属する世帯
高齢世帯	65歳以上の高齢者の属する世帯 ※日常生活上療養または介護を要する高齢者等

また、ひとくちに「社会福祉資金」といっても、「総合支援資金」「福祉資金」「不動産担保型生活資金」の3つの大きな分類に分かれ、さらに制度ごとに複数の制度があります。

例えば「少額をすぐに借入したい」ということなら、「福祉資金」のなかにある「緊急小口資金」が候補になります。

緊急小口資金は緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に少額の貸付けを受けられる制度です。
貸付け上限は10万円までと少額ながら、据え置き期間（貸付けの日から2ヶ月）から12ヶ月以内に返済すれば良く、利息を支払う必要もありません。

また「総合支援資金」の「生活支援費」では生活再建までに必要な費用を月15～20万円まで借りることができ、10年という長い期間をかけて返済できます。
連帯保証人がいれば無利子、連帯保証人がいなくても年1.5％の低金利で借りることが可能です。

都道府県社会福祉協議会「臨時特例つなぎ資金貸付」住居のない離職者向けの貸付

臨時特例つなぎ資金貸付けは都道府県の社会福祉協議会が提供している制度で、住居がない離職者のうち、以下の条件に該当する人が貸付けを受けられる制度です。

住居のない離職者であって、次のいずれの条件にも該当する方
(1)離職者を支援する公的給付制度（失業等給付、住宅手当等）又は公的貸付制度（就職安定資金融資等）の申請を受理されており、かつ当該給付等の開始までの生活に困窮していること
(2)貸付けを受けようとする方の名義の金融機関の口座を有していること

引用元：厚生労働省｜臨時特例つなぎ資金貸付制度

貸付上限は10万円以内と少額ですが、連帯保証人は不要で利息負担もなく利用することができます。
仕事も住まいも失ってしまった場合に利用できる制度として覚えておくと良いでしょう。

善意銀行は社会福祉協議会が行っている貸付事業

善意銀行とは、善意にもとづく金銭や物品の寄付を必要とする人に配分する仕組みのことです。

昭和37年に徳島県で寄付金品と人（ボランティア）を預かり、必要に応じて払い出し（配分・派遣）をする制度として始まりました。現在では寄附金品の取り扱いのみ行う仕組みを善意銀行と呼んでいます。

ボランティアのための組織であり、現金融資に関しては少額ながら無利子で利用することが可能です。

例えば「安城市」の社会福祉協議会では善意銀行の仕組みによって、市内在住の低所得者に対して生活資金の貸付けをしています。

融資限度額は10万円までで、連帯保証人1名と民生員の署名・捺印が必要です。

参考：安城市社会福祉協議会｜貸付について

借りられる金額は地域によって異なり、1万円〜10万円が設定されます。
いくらまで借りられるか気になる人は居住地域の社会福祉協議会のホームページを見てみましょう。

ハローワークの貸付制度や給付金で援助を受ける

日本では失業者に対する給付として「基本手当（いわゆる失業保険）」があります。

雇用保険に加入した人が定年や会社の倒産、契約期間満了などの理由で離職した場合に、失業中の金銭の心配をせずに新しく仕事を探すために支給されます。

受給できる金額は年齢や雇用保険であった被保険者期間などによって異なり、90日～360日のなかで決められます。
1日の支給額は「離職した日の直前の6ヶ月に毎月決まって支払われた賃金の合計を180で割って算出した金額のおよそ50～80％です。

仮に「自己都合退職」で退職した場合、受給できる給付日数は以下のとおりです。

自己都合退職の場合

被保険者であった期間	給付日数
1年未満	90日
1年以上5年未満	90日
5年以上10年未満	90日
10年以上20年未満	120日
20年以上	150日

ただし、日本では労働者の権利が強く、簡単には解雇されないこともあって人の入れ替わりが少ないとされています。
人によっては希望する求人に出会うことができず、離職期間が長引いてしまう人もいるかもしれません。

基本手当（失業保険）を受け取れなくなったあとは、貯金を崩しながら生活をして再就職を目指すことになります。
貯金が少ないと、目先のお金を得るために第一希望ではない企業に妥協して就職してしまうことになるかもしれません。

基本手当を受け取り終わっても就職活動を継続したい人は、ハローワークで提供している以下の制度の利用を検討してみましょう。

求職者支援資金融資は職業訓練受講給付金を受給した方をサポート

求職者支援資金融資は、「求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定」の人を対象にした給付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、生活環境によってはお金が足りないことがあります。
それだけでは生活費が不足する場合に、求職者支援資金融資を受けることができます。

金利は年3.0％と一般的なローンと比較すれば非常に低く、訓練月の3ヶ月後の末日までは元金据え置き期間になっている点も特徴です。

返済も貸付け日から5年（借りた額が50万円以上なら10年と長期の設定になっており、元利均等返済で毎月の返済額が変わらないことも含めて返済しやすい仕組みになっています。

ただし、求職者支援資金融資は金融機関のローンと同じように、「労働金庫（ろうきん）」の審査の通過が必要です。
ハローワークから支給を受ける要件を満たしていても、審査に落ちた場合は借入ができなくなります。

求職者支援資金融資の概要を以下にまとめるので、就職活動中の人や転職を検討している人は参考にしてみてください。

貸付額	月額5万円または10万円×受講予定訓練月数 ※月額は配偶者の有無などの条件によって決定する
融資対象	以下の条件を両方とも満たしている人 職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方ハローワークで、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた方
手続き	ハローワークで貸付要件の確認などの手続きを行い、その後はハローワークが指定する「ろうきん」で手続きをする
金利（実質年率）	年3.0％（信用保証料0.5％を含む）

求職者支援制度は生活支援給付を受けながら無料で職業訓練を受講

求職者支援制度は、転職や再就職、スキルアップを目指す人を対象に、月10万円の生活支援給付を受けながら、無料で職業訓練を受講できる制度のことです。

主な対象は「雇用保険の適用がなかった離職者」「フリーランスや自営業を廃業した人」「雇用保険の受給が終了した人」などです。
離職者でなくても、一定以下の収入でパートタイムとして働きながら正社員を目指す人も対象に含まれます。

ただし、以下の訓練受講の要件や給付金の支給要件があるので、自身が対象に含まれるかは事前に確認しておきましょう。

訓練受講の要件	・ハローワークに求職の申込みをしていること  ・雇用保険被保険者や雇用保険受給資格者でないこと ・労働の意思と能力があること ・職業訓練などの支援を行う必要があるとハローワークが認めたこと
給付金の支給要件	① 本人収入が月8万円以下 ② 世帯全体の収入が月30万円以下 ③ 世帯全体の金融資産が300万円以下 ④ 現在住んでいるところ以外に土地・建物を所有していない ⑤ 訓練実施日全てに出席する（やむを得ない理由により欠席し、証明できる場合（育児・介護を行う者や求職者支援訓練の基礎コースを受講する者については証明ができない場合を含める）であっても、8割以上出席する。） ⑥ 世帯の中で同時に給付金を受給して訓練を受けている者がいない ⑦ 過去3年以内に、偽りその他不正の行為により、特定の給付金の支給を受けていない ⑧ 過去6年以内に、職業訓練受講給付金の支給を受けていない

給付の要件を満たさない場合でも無料の職業訓練を受けることができ、職業訓練受講給付金だけでは生活費が不足するケースでは前述の「求職者支援資金融資」を受けることもできます。

地方公共団体の公的融資制度を利用してお金を借りる

生活のためにお金を借りたいけど、消費者金融や銀行ローンの審査に落ちた人や、金利をできる限り低く抑えたい人は、地方公共団体からお金を借りるという選択肢もあります。

公的融資制度は失業して収入がない人をはじめ、さまざまな理由で生活が苦しい人を支えるための制度です。

地方自治体も国のような融資制度を提供している場合があり、利益を追求していないことから無利子または低金利で借りることができます。

ここでは地方公共団体からお金を借りられる公的融資制度として、「母子父子寡婦福祉資金貸付金」「看護師等修学資金」の2つをご紹介します。

母子父子寡婦福祉資金貸付金はひとり親世帯が国からお金を借りられる融資制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、制度の名称のとおり、「ひとり親」の家庭の経済的な自立や生活安定のための資金を借りられる制度です。

「無利子」あるいは「低金利」で、以下の12種類の資金援助を受けられます。

資金の種類	内容	限度額
事業開始資金	事業を開始するのに必要な設備、什器、機械等の購入資金	3,260,000円
事業継続資金	現在営んでいる事業を継続するために必要な商品、材料等を購入する運転資金	1,630,000円
修学資金	高等学校、高等専門学校、短期大学、大学、大学院又は専修学校に就学させるための資金	※私学の自宅外通学の場合 ・高校、専修学校（高等課程）：月額52,500円 ・高等専門学校 ［1～3年］：52,500円［4～5年］：115,000円 専修学校（専門課程）：月額126,500円 短期大学：月額131,000円 大学：月額146,000円 大学院（修士課程）：月額132,000円 大学院（博士課程）：月額183,000円 専修学校（一般課程）：月額52,500円
技能習得資金	自ら事業を開始し又は会社等に就職するために必要な知識技能を習得するために必要な資金	【一般】月額 68,000円 【特別】一括 816,000円（12月相当） 運転免許　460,000円
修業資金	事業を開始し又は就職するために必要な知識技能を習得するために必要な資金	月額： 68,000円 特別：460,000円
就職支援資金	就職するために直接必要な被服や履物等及び通勤用自動車等を購入する資金	一般：105,000円 特別：340,000円
医療介護資金	医療又は介護を受けるための資金	【医療】340,000円 特別 480,000円 【介護】500,000円
生活資金	知識技能を習得している間、医療もしくは介護を受けている間、母子家庭又は父子家庭になって間もない（7年未満）者の生活を安定・継続する間、または失業中の生活を安定・継続するのに必要な生活補給資金	【一般】 月額 108,000円 【技能】 月額 141,000円
住宅資金	住宅を建設、購入、補修、保全、改築、または増築するのに必要な資金	1,500,000円 特別　2,000,000円
転宅資金	住宅を移転するため住宅の貸借に際し必要な資金	260,000円
就学支度資金	就学、修業するために必要な被服などの購入に必要な資金	※高校以上は自宅外通学の場合の限度額 ・小学校　64,300円 ・中学校　81,000円 ・国公立高校等　160,000円 ・修業施設　282,000円 ・私立高校等　420,000円 ・国公立大学、短大、大学院等　420,000円 ・私立大学、短大等　590,000円
結婚資金	母子家庭の母または父子家庭の父が扶養する児童、及び寡婦が扶養する20歳以上の子の婚姻に際し必要な資金	310,000円

看護師等修学資金は将来に看護職員になる看護学生の為の支援制度

看護職員修学資金貸与制度は、将来的に地方公共団体の看護職員（保健師、助産師、看護師、准看護師）として勤務する意思がある学生を支援する制度です。

一定要件を満たした「看護職員の業務に従事しようとする人」の就学資金を貸与します。
さらに、返還免除対象施設において継続して5年間勤務した場合、貸与した修学資金の返還が免除になることもあります。

例えば東京都の看護職員修学資金の制度概要は以下のとおりです。

【看護職員修学資金の貸与資格】
1.保健師、助産師、看護師及び准看護師の養成施設又は大学院修士課程に在学していること。都外の養成施設等に在学している方は都内に住所があること。
2.成績優秀で心身健全な方
3.経済的理由で修学が困難な方
4.同種の修学資金を借りていない方
5.卒業または修了後、(都内)指定施設または都内施設において引き続き5年以上、看護業務に従事する意思を有する方

引用元：東京都保険医療局｜看護師等修学資金貸与事業

貸与金額は月25,000円、50,000円、75,000円、100,000円のうちどれか一口（東京都の場合）で、貸与機関は正規の修業年限までです。

基本的には無利子で利用できますが、返済を延滞した場合には年率3％の延滞利率が適用されるため注意が必要です。

各種ローンを利用して必要な資金を借りる

消費者金融や銀行で借りる選択肢として、冒頭でカードローンをご紹介しました。

カードローンは「利用使途が自由」「利用使途の申告が不要」「利用限度額の範囲内で何度でも借りられる」というメリットがあり、使い勝手の良いローンです。

ただ、ほかのローンのほうが金利を低く抑えられたり、利用者の希望に合った借り方ができたりするケースも少なくありません。

特に銀行ではカードローン以外にもさまざまなローンが提供されているため、自分に合った商品を選ぶためにも各商品の全体像を知っておくことは大変重要です。

ここからは、銀行などの金融機関で提供されている「カードローン以外のおすすめローン」について紹介します。

フリーローンは資金の使い道が自由なローン

フリーローンは主に銀行やろうきんなどで提供されている金融商品です。
借入先によっては「多目的ローン」という名称がついている場合もあります。

フリーという名前のとおり、カードローンと同じく基本的にはさまざまな用途に自由に利用することができます。

ただし、以下のような点に違いがあります。

• 申込の際に利用目的を説明する必要がある
• カードローンのような利用限度額の設定はない
• カードローンよりも低金利な商品がある

フリーローンはカードローンと同様に幅広い目的で利用できますが、借り入れの時点で使い道を決めて申告する必要があります。これは、借入の目的にあわせて融資金額が決められるためです。

また、借りたあとは返済のみをすることになります。

カードローンの場合は契約時に利用限度額が設定され、その範囲内であれば何度でも自由に借入ができ、返済して枠が開ければ再度の借入も可能です。

フリーローンは一度借りた後にまた借りるためには再度の申し込みや審査通過が必要です。

このように聞くと利便性が低いと感じるかもしれませんが、「計画的に返済できる」「毎月コツコツと返済残高を減らすことができる」といったメリットがあります。

また、フリーローンの金利はカードローンと同等か、商品によってはカードローンよりも低いケースがあります。

例えば「イオン銀行」のカードローンとフリーローンの金利を比べてみると、フリーローンの上限金利の方が若干低くなっています。

イオン銀行	金利（実質年率）
カードローン	年3.8％～13.8％
フリーローン	年3.8%～13.5%

イオン銀行のフリーローンはインターネットでの手続きに対応しており、少なめの必要書類で手続きが簡単に進むメリットがあります。

また、インターネットバンキングまたはイオン銀行店舗で「一部繰上げ返済」「全額繰上げ返済」も可能です。
繰り上げ手数料も無料なので、生活に余裕があるときにどんどん返済して効率的に返済残高を減らすことができるでしょう。

サービス名	フリーローン
運営会社名	株式会社イオン銀行
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年3.8%～年13.5%
利用限度額	700万円（10万円単位）
無利息期間	なし
返済方式	毎月元利均等返済
返済期間・回数	－
担保・保証人	不要

【主なフリーローン一覧】

金融機関	金利（実質年率）	融資可能額	貸金業者登録番号
三井住友銀行	5.975％	10万円～300万円 （リフォーム資金に限り10万円～800万円）	関東財務局長（登金）第54号
りそな銀行	6.0～14.0％	10万円～500万円	近畿財務局長(登金)第3号
福岡銀行	5.9％、9.9％、12.9％のいずれか（Webでの申込） 7.0％、11.0％、14.0％のいずれか（Web以外での申込）	10万円～500万円	福岡財務支局長（登金）第7号
ろうきん （北海道ろうきん）	ろうきん会員6.3％ 個人会員・生協組合員等の一般勤労者6.4％	1,000万円以内	北海道財務局長（登金）第38号
JAバンク （A町田市フリーローン）	変動金利4.65％～7.65％ 固定金利5.25％～8.25％	10万円～500万円	町田市農業協同組合 関東財務局長（登金）第320号

おまとめローンで複数の借り入れを一本化

おまとめローンは、複数の消費者金融、金融機関からの借入を一本化するための商品です。

複数の借入を1社にまとめることで、毎月の返済金額を減らせる可能性があります。

一例として、年利18％でA社から50万円、B社から40万円、C社から10万円を借りているとしましょう。

【3社合計100万円の借り入れの場合】

金融機関	借入残高	金利	返済額
A社	50万円	18.0％	15,125円
B社	40万円	17.8％	12,059円
C社	10万円	18.0％	3,025円
合計	100万円	ー	30,209円

おまとめローンでD社にまとめれば借入額が100万円になり、利息制限法の決まりによって金利が自動的に年15.0％まで引き下げられます。
金利が引き下げられることで、毎月の返済額を安く抑えることができるでしょう。

【1社100万円でおまとめの場合】

金融機関	借入残高	金利	返済額
D社	100万円	15.0％	28,716円

また、月に複数回発生していた返済日をまとめることもでき、毎月の返済管理がよりシンプルになるのもメリットです。

ただし、金利が低下して、毎月の返済額が少なくなるということは、返済残高の減り方も緩やかになることを意味しています。

ローンをまとめる前よりも返済期間が伸びてしまい、結果的に返済利息がおまとめローンの利用前よりも高くなる可能性もあるでしょう。

毎月の返済額が少なくなって余裕ができた分は臨時返済に回すなど、どんどん元金を減らす工夫が必要になるでしょう。

ちなみに「借り換えローン」は既存の借り入れを新しい借入先に借り換えるためのローンのことです。

金利が低いローンに乗り換えることで毎月の返済額を抑えられますが、おまとめローンのような「複数社の借入を1社にまとめる」という機能はサービスに含まれません。

【主なおまとめローン一覧】

金融機関	商品名	金利（実質年率）	融資可能額	貸金業者登録番号
アイフル	おまとめMAX・かりかえMAX	3.0％～17.5％	1万円～800万円	近畿財務局長(14)第00218号
プロミス	おまとめローン	6.3％～17.8％	300万円まで	関東財務局長(14）第00615号
横浜銀行	カードローン （借り換え・おまとめに対応）	1.5％～14.6％	10万円～1,000万円	関東財務局長（登金）第36号
東京スター銀行	おまとめローン （スターワン乗り換えローン）	9.8％・12.5％・14.6％	30万円～1,000万円	関東財務局長（登金）第579号
ライフカード	おまとめ専用「サポートローン」	12.0％～16.5％	500万円	関東財務局長(5)第01481号

教育ローンは国の一般貸付と民間の目的別ローンが選べる

教育ローンは、文字通り子どもの教育費用を借り入れるためのローンのことです。

国が提供している「教育一般貸付（国の教育ローン）」と、民間の金融機関が目的別ローンとして提供している場合があります。

教育一般貸付（国の教育ローン）は日本政策金融公庫で借りる

教育一般貸付は、国の教育ローンとも呼ばれるローン商品です。
政府が管轄している「日本政策金融公庫」が提供しています。

融資の上限は350万円（一定の用件に該当する場合は子ども1人につき上限450万円）まで、金利は年2.25％（固定金利）と一般的なローンよりずっと低い金利で借りることができます。

利用用途についても、大学・短大の学費（入学金・授業料）だけでなく、バスや電車の定期代、パソコン購入費としても利用できます。

ただし、融資対象の学校に入学する子の保護者の年収が以下の範囲に収まっていることが必要です。

子どもの数	世帯収入（所得）の要件
1人	790万円（600万円） ※上限が990万円（790万円）まで緩和される要件あり
2人	890万円（690万円） ※上限が990万円（790万円）まで緩和される要件あり
3人	990万円（790万円）
4人	1,090万円（890万円）
5人	1,190万円（990万円）

民間金融機関の教育ローンはろうきんやJAバンクなどで融資

銀行やJAといった民間の金融機関でも、教育ローンを提供しています。

例えば三井住友銀行の教育ローンでは、迅速に審査を行うことで最短即日の融資が可能と公式サイトに明記されています。
急いで融資を受けたい場合に、国の教育ローンに次ぐ選択肢として有力な候補になるでしょう。

WEBで申し込めば来店の必要もなく、「夜間しか時間がない……」という人でも申し込めます。
大学や短大はもちろん、専門学校や塾、予備校まで、さまざまな教育資金に対応している点もメリットです。

金利も年3.475％（変動金利・2023年10月24日現在）と国の教育ローンの年2.25％（固定）よりは高いものの、カードローンと比較すれば十分に低金利な商品といえます。

また、「秋のキャンペーン」と題して、申込期間で2023年12月14日（木）23時59分まで、契約期間で2024年01月31日（水）18時00分までに所定の手続きを完了させれば、店頭金利から更に0.5％が引き下げられて年2.975％の金利になるキャンペーンも実施しています。

できるだけ早めに融資を受けたい人や、キャンペーン期間中に契約まで進めそうな人は、三井住友銀行の教育ローンを検討してみてはいかがでしょうか。

サービス名	教育ローン
運営会社名	株式会社三井住友銀行
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	年3.475％（変動金利・2023年10月24日現在） ※キャンペーン金利として▲0.5％も可能
利用限度額	10万円以上300万円以内（1万円きざみ）
無利息期間	なし
返済方式	毎月元利均等返済
返済期間・回数	1年以上10年以内（1ヵ月きざみ）
担保・保証人	不要

相続税が多額な場合は相続税ローンを銀行で融資を受けられる

相続が発生して配偶者や子どもが財産を引き継ぐ際、場合によっては非常に大きな金額の相続税がかかります。

一部の銀行では相続税の納付や相続に伴う登記費用、事業承継などの費用を融資してもらえる「相続税ローン」を提供しています。

今回は横浜銀行とちば興業銀行の2銀行の相続税ローンを紹介しましょう。

横浜銀行「大型フリーローン相続関連資金」3億円と高額の借り入れ

横浜銀行では「大型フリーローン」という商品を扱っており、相続関連資金や事業承継資金として利用することができます。
相続に伴う株式買取資金やその他の登記費用、諸経費まで含めて融資を受けることが可能です。

借入限度額が「3億円以内、かつ必要資金の範囲内」であり、3億円を超える場合でも窓口に相談をもちかけることはできます。

借り入れ形態は「証書」または「手形」であり、証書貸付であれば20年以内の長期返済にも対応しています。

ちば興業銀行「相続税支援ローン」20年など長期返済も可能

ちば興業銀行では、相続にかかる費用に幅広く対応した「相続税支援ローン」を提供しています。

相続税の納付金のほか、相続登記に必要な司法書士費用、相続税申告にかかる税理士費用にも対応しています。

借入は最長20年という長期返済にも対応しており、相続税の納付手続きまで行ってくれる点も魅力です。
融資額も最大1,000万円と十分な金額であり、担保や保証人も必要ありません。

ただし、本ローンを利用するには、以下の条件を全て満たす必要があります。

1.相続税を納付するご本人さまであること。
2.ご融資時満18歳以上満65歳未満、完済時満75歳以下の方。
3.安定・継続した収入が得られる方。
※勤続年数および年収の制限はございません。
※学生の方は対象外とさせていただきます。
4.当行本支店の営業地域内に居住または勤務されている方。
5.保証会社（（株）ジャックス）の保証が得られる方。
6.原則当行所定の団体信用生命保険にご加入いただける方。

引用元：ちば興業銀行｜相続税支援ローン

開業医ローンを活用しお金を借りてクリニックを開業する

医師が新しいクリニックを開業する際は、勤務医として経験を積んで自己資金を蓄えたうえで独立することが一般的です。

ただし、開業には多額の資金が必要になり、その費用が億を超えることもあるようです。
自己資金だけでは不足してしまうケースも少なくありません。

そこで利用を検討したいのが、開業医向けに銀行で融資をしている「開業医ローン」です。
今回は三井住友銀行で提供している開業医ローンを代表例として紹介しましょう。

三井住友開業医ローン「ドクターズパートナー」開業医向けのドクターローン

三井住友開業医ローン「ドクターズパートナー」は、三井住友銀行が提供している開業医向けのドクターローンです。
以下のような特徴があることで、開業前の医師の方でも利用しやすくなっています。

【三井住友開業医ローン ドクターズパートナーの特徴】
・借入金額が最大5,000万円と高額
・借入期間が最長10年でコツコツと返済を進められる
・担保・保証人が不要

新規開業はもちろん、開業後の設備資金・運転資金のために借りることができるため、開業医が抱えるさまざまな資金不足のシチュエーションをカバーできるでしょう。

また、新規開業時は最長12ヶ月間まで元金据置（利息のみ返済）が可能です。

開業当初は売り上げが限定的であり、少しでも運転資金を確保したいものですが、三井住友開業医ローンなら開業直後は利息のみの返済なので返済負担を抑えることが可能です。

団体信用生命保険にも加入するため、契約者である本人が死亡したとしても、以降の保険料は三井住友銀行が負担してくれます。

質屋で物品を担保にお金を借りる

質屋は、「貴金属」「電子機器」「ブランド品」などの価値ある物品を担保にしてお金を借りられる貸金業者のことです。

持ち込んだ物品が査定されたうえで、買取価格の7～8割の価格で融資を受けることができます。

自分の所有物が担保になるため、カードローン等の金融機関と違って審査が必要ありません。

あくまで持ち込んだ商品の価値で融資額が決まるため、持ち込んだ人が過去に返済延滞などをしたブラックの人でも商品に価値があれば融資を受けることができます。

また、もし返済ができない、あるいは担保が戻らなくても良いと思うなら、返済しないという選択肢もあります。
支払いが一定期間以上滞った場合は自動的に「質流れ」になり、担保にした商品が売却されて返済に充てられるためです。

【質屋がカードローン等の金融商品と異なるところ】
審査も在籍確認もなく、その場で融資金額が分かる総量規制は関係ないため、担保商品の価値次第では年収3分の1を超える融資も可能返済の督促はない返済できなくても、「質流れ」と引き換えに返済は免除される

注意点は、カードローンと比較して金利が高いことです。
消費者金融の金利は上限年20％ですが、質屋では年109.5％まで設定される可能性があります。

消費者金融の約6倍の金利が設定されるため、返済して預けた商品を取り返すのは思った以上に大変です。

商品を取り戻したいなら、利息が少額で済むように少しでも早く完済を目指すべきでしょう。

保有している高額資産を利用して有担保ローンを借りる

「担保」とは、万が一債務の支払いが困難になった場合に備えて、債権者があらかじめ弁済確保のために債務者に提供させる対象物のことです。

カードローンやフリーローンなどの金融商品は、担保なしで借りられることから「無担保ローン」等と呼ばれます。
一方、不動産などを担保として差し出すローンが「有担保ローン」です。

有担保ローンの担保には「物的担保」「人的担保」があり、物的担保は不動産が主に該当します。
人的担保というのは、保証人や連帯保証人のことです。

有担保ローンは無担保ローンに比べて審査する対象が「申込者」「担保」と多くなるため、審査に時間がかかる傾向にあります。

その代わり、担保があることで返済不能になっても融資金額を回収できることから、貸す側はリスクを取らずに融資ができます。

よって、無担保ローンよりも低金利かつ高額な融資を受けやすいメリットがあります。

ここでは代表的な有担保ローンとして「不動産」「美術品」「車」等を担保にするローンをそれぞれ紹介していきます。

不動産担保ローンは個人向けの担保融資

不動産担保ローンは文字通り不動産を担保にしてお金を借りる、有担保ローンの一種です。

不動産担保ローンの貸し手（金融機関）は、借り手が返済できなくなったときには、担保にしていた不動産を売却して融資した金額を回収します。

貸したお金を回収できる可能性が高いことから、無担保のローンよりも有利な条件で融資を受けることができるでしょう。

不動産担保ローンの特徴を箇条書きでまとめると以下のとおりです。

• 金融機関によっては家族や法人名義だけでなく、購入予定の不動産も担保にできる
• 審査では本人の返済能力・信用力と担保不動産の価値を総合的に判断する
• 無担保ローンに比べてまとまった金額を低金利で借りられる

不動産担保ローンでも無担保ローンと同様に申込者本人の信用や返済能力はチェックされます。
また、担保にする不動産は家族や法人名義はもちろん、購入予定の不動産まで幅広く対象に含まれることが多いです。

不動産を担保にすることで、金融機関からすれば「貸し倒れ」の心配がありません。
万が一返済不能になった場合は担保を処分して融資額を回収できるので、金利は低めに設定されます。

また、せいぜい1,000万円くらいが融資限度である無担保ローンに比べ、億単位の高額な融資を受けることも可能です。

例えば楽天銀行で提供している不動産担保ローンは、5年毎見直しの固定金利で年1.18％～9.94％の金利で借りられます。
融資額も上限「1億円未満」と、無担保ローンと比較すると高額な融資を受けやすくなっています。
借入期間も25年と長いため、高額を借りても毎月コツコツと返済しやすいです。

同じく楽天銀行から借りられるカードローンの「スーパーローン」は無担保ローンですが、金利や融資限度額が全く異なります。

ー	楽天銀行不動産担保ローン	楽天銀行スーパーローン
金利（実質年率）	年1.18％～9.94％	年1.9％～14.5％
融資限度額	100万円以上1億円未満	800万円
借入期間	最長25年	1年ごとの自動更新

また、楽天銀行の不動産担保ローンは、事前審査結果が最短翌営業日の回答になるスピーディな審査体制もメリットです。

不動産担保ローンは「申込者」「担保」の両方を審査するので時間がかかりがちですが、楽天銀行なら急ぎで借りたい人にもおすすめできます。

また、本人だけでなく、家族や親族からの担保提供も可能です（担保提供者は原則連帯保証人になる）。住宅ローン等の抵当権がついている不動産でも第二順位の抵当権に設定して融資を受けることができます。

さらに、効率良く返済できる仕組みとして「繰り上げ返済手数料が無料」というメリットもあります。
余分なコストをかけることなく、月々の返済に加えて気軽に臨時返済を進められるでしょう。

サービス名	不動産担保ローン
運営会社名	楽天銀行株式会社
審査時間	最短翌営業日（事前審査）
融資スピード	－
金利（実質年率）	年1.18％～9.94％
利用限度額	100万円以上～1億円未満
無利息期間	なし
返済方式	元利込定額返済（元利均等返済）
返済期間・回数	いずれか短いほうの期間(1)1年以上、25年以内（1ヶ月単位）(2)完済時年齢が満80歳となるまでの期間
担保・保証人	原則として借入する本人または本人の親族（三親等以内）所有の不動産に楽天銀行を抵当権者とする抵当権を設定登記

主な不動産担保ローン

金融機関	商品名	金利（実質年率）	融資可能額	貸金業者登録番号
東京スター銀行	スター不動産担保ローン	0.85％～5.85％	100万円～1億円	関東財務局長（登金）第579号
楽天銀行	不動産担保ローン	1.22％～9.98％	100万円～1億円未満	関東財務局長（登金）第609号
北陸ろうきん	フリーローン （不動産担保）	変動金利4.025％～4.375％ 固定金利3.350％～3.700％	100万円～5,000万円	北陸財務局長（登金）第36号
滋賀銀行	ジャストサポート （不動産担保型ローン）	目的型1.95％～4.875％ フリー型2.7％～7.875％	4,500万円まで	近畿財務局長（登金）第11号
セゾンファンデックス	事業者向け不動産担保ローン	2.75％～9.9％	100万円～5億円	関東財務局長(11）第00897号

リバースモーゲージは自宅を担保にして融資を受ける高齢者向けサービス

リバースモーゲージは、自宅を担保にしてお金を借りられる高齢者向けの商品です。
以下の特徴を持っている点が、一般的な金融商品とは大きく異なります。

• 自宅を担保にしてお金を借りる
• 契約者が亡くなったら自宅を売却して完済する
• 毎月の返済は利息額のみ

元本の返済は自宅を売却したお金で行うため、毎月の返済は利息額のみです。
「元金+利息」を返済する一般的な住宅ローンと比べて、返済負担を小さく抑えられるメリットがあります。

また、自宅を売却せずに老後資金が手に入り、慣れ親しんだ住宅に最後まで住めるのは大きなメリットです。

ただし、契約者の死後は自宅を売却して元金を返済に利用することになり、自分の子どもに家を遺してあげることができなくなります。

本当に家や土地がなくなってもいいのか、終活の一環として子ども達とよく話し合うことが必要になるでしょう。

不動産担保ローンとリバースモーゲージの違い

不動産担保ローンもリバースモーゲージも、自分が所有する不動産等を担保にしてお金を借りるという点では似たような仕組みに感じるかもしれません。

しかし、実際には両商品にはさまざまな違いがあります。
不動産担保ローンとリバースモーゲージの違いを簡単に表にまとめると以下のとおりです。

ー	リバースモーゲージ	不動産担保ローン
借り方	融資上限枠内での分割借入れ （年金形式）	一括借入＋分割返済
担保	不動産	不動産
融資可能額	物件の評価額の5割程度 ※毎年の見直し	物件の評価額の8割程度
最後にどうなるか	契約者が死亡時に不動産を売却して元本一括返済 ※例外あり	返済を完了すれば不動産はそのままで住み続けられる。返済不能になった際は対象不動産を売却して返済
毎月の返済	契約者が生存中は毎月利息のみ返済	元本と利息

そのほか、リバースモーゲージは契約者の死後に不動産を売却して完済する仕組みがあることで相続人の同意が必要です。
また、リバースモーゲージは高齢者向けのサービスであり、20～30代の若年層は利用することができません。

美術品担保ローンは美術品を担保にお金を借りる方法

美術品担保ローンは「アートファイナンス」とも呼ばれており、手持ちの美術品を担保にお金を借りられるサービスのことです。

売却して現金を調達する方法と異なり、大切な美術品を手放すことなく現金が手に入るメリットがあります。

美術品の評価はオークション会社が手掛け、最短で約1週間の迅速な融資が可能です。

融資限度額は美術品の価値によって異なりますが、一例としては美術品の評価額の60％前後のお金を貸してくれる業者もあります。

また預けた美術品は評価額の保険をかけるため、万が一の事故があった際にも補償を受けられるので安心です。

また、融資ではなく、オークションの出品代行を受ける形で売却することもできます。

サービス名	美術品担保ローン（アートファイナンス）
運営会社名	アイ・アート・アセット株式会社
貸付対象者	美術品を有効活用したい法人または個人
貸金業者登録番号	東京都知事（4）第31511号
日本貸金業協会会員	第005821号
金利（実質年率）	年8.0％～15.0％
利用限度額	原則上限1億円以下（評価査定により変動あり）
返済方式	一括返済方式 1～12（ヶ月）、1回
担保・保証人	法人の場合は代表者、その他原則不要

車金融（自動車金融）は車に乗ったまま担保にしてお金を借りる

自動車金融（車金融）とは、自家用車を担保にしてお金を借入できるローンのことです。

一般的なカードローンよりもはるかに高額な金額を借りられるのがメリットで、業者によっては最高1億円の融資を受けることができます。

一方、消費者金融のカードローンは「総量規制」の対象であり、年収3分の1までしか融資を受けることができません。

高額な融資を希望していて希望額よりも高い価値のある自動車を所有しているなら、自動車金融はお金を借りる手段として有力な候補になるでしょう。

自動車金融を提供している代表的な企業としては、「アールズ」の自動車金融があります。

平成3年に創業した歴史のある企業で、担保にする車種は自家用車以外にバイク、車検切れの車、低年式車、スーパーカーまで、どんな車種でも担保にすることができます。

自分名義はもちろん、所有者名義の印鑑証明書、委任状、譲渡証明書等があれば他人名義の自動車でも担保にできます。

また、担保にする自動車にオートローンの残債が残っていても融資ができる場合があります。
ローン残債によっては断られる可能性もありますが、「今の車のローンがまだ終わっていない…」という人でも一度相談してみる価値はあるでしょう。

さらに、アールズでは担保融資だけではなく、自動車の買取りにも対応しています。

一般的な買取が「買取専門店」→「オークション」→「販売店」と進んでいくのに対し、アールズでは直接買取・販売ができることで中間マージンが必要ありません。

よって、他社と比べて高額な買取が実現しやすくなっています。

融資でも買取でも、自動車を使って現金を得たいなら一度相談するのもありでしょう。

サービス名	自動車金融
運営会社名	アールズ
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年6.4％～20.0％
利用限度額	10万円～1億円
無利息期間	なし
返済方式	自由返済方式
返済期間・回数	60回以内（要審査）
担保・保証人	自動車を担保にする

職業や年齢など属性にあったローンで借りる方法

ここまで紹介してきたローンは、カードローンやフリーローンのような無担保ローンでも、有担保のローンでも万人が利用できるタイプのローンでした。

年齢や収入等の要件を満たせば、職業・年齢に関係なく融資を受けることができます。

一方、ローンのなかには特定の職業や性別、事情（シングルマザーなど）に特化した商品もあります。

一般的なカードローンと比較して、融資対象者にとって嬉しいサービスが付帯しているなどの特典がついている場合があります。

ここからは「母子・父子家庭」「水商売」など、特定の性別や職業、属性に特化したお金の借り方について見ていきましょう。

母子・父子家庭のひとり親がお金を借りられるサービス

母子家庭・父子家庭で金銭的に困っている場合、まず候補になるのが母子父子寡婦福祉資金貸付金です。
詳しくは「母子父子寡婦福祉資金貸付金」で紹介していますが、12の資金の使い道から選択してお金を借りることができます。

ただ、どの資金にも月の限度額が設定されているため、なかには「もっとお金が必要だけど、足りない……」と考える人もいるかもしれません。

そのような場合は、民間の金融機関が提供している「シングルマザー専用ローン」を検討してみてはいかがでしょうか。

シングルマザー専用ローンは銀行で借りられる

一部の銀行では、シングルマザーへの融資専用のローン商品を展開しています。
今回はそのなかでも大垣共立銀行、にいかわ信用金庫の商品をそれぞれ見ていきましょう。

大垣共立銀行「シングルマザー応援ローンTetote」毎月元利均等返済で返済計画が立てやすい

シングルマザー応援ローンTetoteは、以下の条件を満たす人が申し込めるローンです。

利用いただける方以下の1～3をすべて満たす個人
1.ご融資を受けられるときに未成年のお子さまを子育て中の独身女性
2.ご融資を受けられるときの年齢が満20歳以上かつ完済時の年齢が満60歳以下
3.保証会社の保証が受けられる

引用元：大垣共立銀行｜シングルマザー応援ローンTetote

使い道は事業性資金と旧債務振替資金を除いて自由であるため、生活費や学費など、幅広い用途で利用できます。

担保も保証人も不要で返済方法も毎月一定額を返済する「毎月元利均等返済」であるため、返済計画を立てやすいメリットがあります。

さらに、融資を受ける際に「複数の未成年を子育て中」の人は金利が年0.5％引き下げられる特典もあります。

本ローンで借入した場合には個人賠償責任保険「子育て生活安心プラン」に加入できる点も魅力です。対象は契約者およびその配偶者（再婚した場合）と、生計を共にする同居の親族または別居の未婚の子です。

家族まとめて個人賠償責任保険に加入できるため、もしも法律上の損害賠償責任を追うことになっても補償が受けられます。

にいかわ信用金庫「シンママエール」事業資金やおまとめ資金としても利用できる

にいかわ信用金庫では、ひとり親世帯（シングルマザー）を応援する商品（シンママエール）を提供しています。

融資の対象になっているのは、以下の条件を満たした人です。

・年齢が20歳以上で最終返済年齢が満75歳以下の方
・契約時に扶養する子を持つ女性のひとり親（シングルマザー）
・安定継続した収入がある方
・当金庫の営業地区内に居住あるいは勤務されている方
・当金庫所定の取扱基準を満たし、保証会社の保証を受けることができる方

引用元：にいかわ信用金庫｜シンママエール

こちらの商品の利用使途は自由で、事業資金やおまとめ資金としても利用できる点が大きな特徴です。
すでに複数社からお金を借りている人が借入を1社に絞りたいときの「おまとめローン」として利用できます。

返済は「毎月元利金均等」または「元金均等返済」とであり、加えてボーナス月増額返済も併用が可能です。

金利は年3.0％～11.50％で保証料も込みであり、一般的なカードローンと比べて返済利息を安く抑えやすい魅力もあります。

水商売や夜職など在籍確認が難しい方がお金を借りる方法

水商売は歩合給だったり夜間の営業で在籍確認を受けられなかったりと、さまざまな理由からローンを組みにくい職業と一般的にいわれています。

しかし、どんなローンでも絶対に借りられない、と決まったわけではありません。
例えば消費者金融のカードローンなら、水商売の人でも融資を受けられる可能性はあります。

まず、カードローンの申し込み条件には「安定した収入」が必要と記載はあるものの、職業について言及はされていません。

【お申込条件】
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

引用元：プロミス｜お申込条件と必要書類

よって、毎月安定した収入があり、それを証明できれば水商売でも融資を受けることは十分に可能です。

ネックになるのは、むしろ在籍確認の方でしょう。
どんな貸金業者でも金融機関でも在籍確認をなしにすることはできず、一般的に在籍確認は会社への電話がけで行われます。

深夜営業の水商売では電話による在籍確認の対応時間（おおむね9:00～21:00）を超えているので、電話連絡を受けることができません。
電話連絡が必須の金融機関の融資を受けるのは難しくなるでしょう。

ただし、大手消費者金融によっては21時以降でも在籍確認の時間に対応できたり、書類での在籍確認に切り替えてくれたりする場合もあります。

最近はプロミスやアイフルといった大手消費者金融なら原則として職場に電話連絡をしないことが公式サイトで明記されているため、水商売でも融資を受けられる可能性はあるでしょう。

女性「レディースローン」は女性オペレーターが対応してくれるローン

消費者金融をはじめとして、一部の貸金業者・金融機関では女性向けの「レディースローン」を提供しています。

「24時間365日申し込める」「無利息期間のサービスがある」など、基本的な商品概要はその貸金業者で提供されている一般的なカードローンと大きくは変わりません。

大きな違いは、「専用ダイヤルで女性オペレーターに相談できる」という点です。

「カードローンについて詳しく聞いてみたいけど、同性に相談したい……」

このような悩みを持つ女性におすすめできます（混雑時は男性スタッフが対応する場合あり）。

なお、ベルーナノーティスでは「専業主婦のためのカードローン」と紹介されており、専業主婦でも融資を受けることが可能です。申込者本人が専業主婦でも、配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで融資を受けられる可能性があります。

無職・ニートなど安定した収入がない方がお金を借りる方法はない

働いていない無職の人や、ニートの人（15歳から34歳までの、家事・通学・就業をせず、職業訓練も受けていない人）は、基本的に民間金融機関や貸金業者のサービスを受けることはできません。

ただ、以下の3つの方法であれば無職のニートでも借入できる可能性があります。

• 国の融資
• 生命保険の契約者貸付
• 内定者ローン

失業中で無職の人でも、国の「総合支援資金」という制度を利用することができます。
総合支援資金は社会福祉協議会が窓口になっており、失業や減収などの理由で生活が困窮している人に融資してくれます。

また、貯蓄性のある終身保険や養老保険に加入していれば、契約者貸付けの制度を利用することも可能です。
契約者貸付は加入している生命保険の解約返戻金をもとに融資を受けられるものであり、審査をほぼ受けずに借入することができます。

なお、契約者貸付で借りられる金額は解約返戻金の8割前後です。

また、現在は無職でもすでに企業から内定を得られている場合は、内定者専用ローンを利用できます。
将来の収入を返済能力として評価してもらえる点が特徴で、年齢や地域などの条件を満たせば無職でも借りることができるでしょう。

生活保護の方がお金を借りたい場合は担当ケースワーカーに相談する

基本的に、生活保護の受給者は消費者金融などを使ってお金を借りることができません。

しかし、なかには生活保護を受けていることを隠すことで、消費者金融の審査を通過してしまうケースもあるようです。
消費者金融から、申込者が生活保護を受給しているか調べる術がないためです。

理論上は、ケースワーカーにバレなければ、お金を借りられる可能性はあります。

ただし、カードローンを利用できるだけの収入があるのに申告をしていなかったことがバレると不正受給として「余分に受け取った生活保護費の全額返還」や罰金などの処分が下される可能性もあります。

自分の判断だけで消費者金融に申し込むのは絶対にやめておきましょう。
生活保護を受けていながら生活が苦しいなら、ケースワーカーに正直に相談することが大切です。

失業中・求職中ならハローワークに相談することでお金を借りられる

仕事を辞めて「失業」の状態であり、すでに仕事を探している人は、ハローワークでお金を借りることもできます。

代表的な制度は、すでに紹介している「求職者支援資金融資」です。
再就職に向けて職業訓練を受けていて生活費10万円などの支給を受けられるのにも関わらず、職業訓練受講給付金だけでは生活資金が足りない人に向けた融資制度です。

貸付額は1人世帯で月50,000円、2人以上の世帯で月10万円です。
「職業訓練受講給付金の支給決定を受けた人」「ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた人」という条件を満たす必要があります。

また、絶対に借りられると決まったわけではなく、労働金庫での審査も必要です。

詳しい制度の詳細は「H2 ハローワークで借りる」で紹介しているので、気になる方は読み進めてみてください。

銀行の公務員専用ローンでも公務員なら低金利でお金を借りる

公務員がお金の不足で困っているとき、まず頼りになるのは所属している共済組合が提供している「共済貸付」です。

銀行や消費者金融のカードローンより低金利で借りられるうえ、「普通貸付」「住宅貸付」「災害貸付」など目的に応じた借り方ができます。

一方、一部の銀行では公務員向けのローン商品を提供しています。

共済貸付にも負けない低金利で利用できる可能性があるため、公務員の人で資金不足になってしまった人は制度内容を比較してみましょう。

東邦銀行 公務員ローンは条件を満たせば金利年2.00％と低金利

東邦銀行では、地域の復興を担う公務員向けのローンを提供しています。
事前申し込みならインターネットや電話で行えるため、多忙な公務員の人が手続きを始めやすいメリットがあります。

保証人も不要であり、「誰にも迷惑をかけたくない」と考えている人でも気軽に申し込めるでしょう。
金利は年2.00％（変動金利・2023年10月25日現在）と、一般的なカードローンやフリーローンと比較して圧倒的に低い金利を実現しています。

ただし、本ローンは公務員専用というだけはあり、以下の申し込み条件を満たす必要があります。

1.満20歳以上で最終ご返済時年齢が満80歳以下の方。
2.公務員の方。
　※臨時職、パートの方は除きます。
　※お申込みに際し、勤続年数・最低年収基準はございませんが、借入れをご返済できる安定継続した収入のある方を対象とさせていただきます。
3.当行の営業区域内にお住まいまたはお勤めの方。
4.東邦信用保証(株)の保証を得られる方。

引用元：東邦銀行｜公務員ローン

派遣社員で安定した収入があるなら各種ローンが使える

派遣社員でも、安定した収入を得ていればカードローンやフリーローンを始めとしたローンでお金を借りることは可能です。

すでに紹介したとおりカードローン等の申し込み条件では「派遣社員を除く」といった記載はなく、派遣社員だからといって審査で不利になることはありません。

審査通過のポイントになるのは派遣社員かどうかよりも、「年収」「勤続年数」といった収入の安定性に関する項目です。

月に数万円以上の金額を長年にわたって受け取っている実績があれば、返済能力があると判断してもらえる可能性が高まります。

また2020年からは労働者派遣法の改正によって、派遣社員の給料水準が同じ仕事内容の正社員と同等に引き上げられました。フルタイムであれば、審査でも正社員と同等の評価を受けられるでしょう。

派遣社員でネックになるのは、給与額よりも「勤続年数」です。
勤務先が変更になる可能性がある派遣社員は、働き方によっては雇用期間が短くなってしまいます。

ただし、1ヶ月未満のあいだに次の派遣先で働き始めれば勤続年数を引き継ぐことができます。これは、派遣社員が所属しているのが、あくまでも派遣元企業であるためです。

注意しなければいけないのは「派遣登録だけ済ませて勤務経験がない人」です。貸付条件として継続した安定収入を得ていることが求められるため、働き出す前の人はカードローン等の申し込み条件を満たしていません。

就職することが確定しているなら就職内定者向けのローンがある

「就職先が内定したから、お祝いに卒業旅行に行きたい」

このように考えている人が金融機関からお金を借りることはできるのでしょうか。

まず、大手消費者金融や銀行のカードローンは借りることができません。
申し込み条件に安定した収入を得ていることが明記されているため、まだ働き始めていない内定者は融資の対象外です。

なぜ年収が0円だと融資ができないかというと、貸金業法のなかで「貸金業者は申込者の年収3分の1までしか融資できない」という総量規制のルールがあるためです。

年収0円では「年収の3分の1=0円」に抵触することから、年収が全くない人は融資を受けることができません。

そこで、選択肢になるのは「内定者でも融資を受けられるローン」です。
例えば「労働金庫（ろうきん）」では「内定者向けローン」という名称のローンを提供しています。

一例を挙げると、東海ろうきんの「みらいず」が就職内定者向けのローンです。

みらいずでは就職が内定した状態なら学生でも融資を受けることができ、初任給の支給月（最長6ヶ月）までは利息のみの返済ができます。
本格的な返済は社会人になってから始められるため、入社前で元金+利息の返済が難しい人でも利用しやすいでしょう。

金利は年4.7％（変動金利・2023年10月26日現在）であり、最大100万円までを低金利で借入できる点もメリットです。

ただし、申し込み条件として以下の条件を満たすことが必要です。

愛知・岐阜・三重県内に居住し、企業等から就職内定を受けている方で、東海３県下で勤務（見込）し、下記条件をすべて満たす方
（1）お申込み時年齢が満20歳以上30歳未満の方
（2）内定が証明できる書類（内定通知書等）をご提出いただける方
（3）ＳＭＢＣファイナンスサービス㈱の保証が受けられる方

引用元：東海ろうきん｜就職内定者向けローン みらいず

お金のお悩み別の借り入れ方法

お金を借りたい人のなかには「お金を借りたいけどブラックになってしまっていて借りられない……」「平日は仕事で忙しいから土日しか借りられない」など、さまざまな悩みを抱えた人もいるはずです。

ここからは、代表的なお悩み別にお金を借入する方法をご紹介します。

審査に通るか不安な方がお金を借りる方法

カードローンの審査では「収入状況・返済能力」「信用情報」がチェックされます。
審査を通じて返済能力の有無をチェックしているため、全員が審査を通過できるとは限りません。

過去に返済を遅らせたことがある人は、審査を通過できるか不安に感じることもあるのではないでしょうか。

審査を通過できない場合、考えられる理由としては以下のようなものがあります。

【審査落ちになる主な理由】
申し込みで虚偽の申告をしてしまう収入が安定していない他社借入中の金額が多い複数社に同時に申し込んでしまっている

審査を通過する可能性を少しでも高めるために、以下の点については日頃から注意をしておきましょう。

【審査通過のために気を付けるべきポイント】
申し込みでは不利になりそうな情報でも正直に申告する少しでも勤続年数を長くする他社借入を解消しておき、申し込みも1社に絞り込む

もしすでに「61日以上または3ヶ月以上の返済延滞」をしている人は事故情報として記録されている可能性があり、いわゆる「ブラック」「ブラックリストに載る」という状態です。

上記のようなポイントに気を付けていても、ブラックの人は大手消費者金融や銀行カードローンの審査を通過するのは難しくなります。

公式サイトで「〇秒診断」と書かれた仮審査を受けて合格の可能性があるとしても、ブラックの人は原則として本審査を通過できません。

ブラックの人は、ブラックの人でも融資を受けられる可能性がある、以下のような商品への申し込みを検討しましょう。

• 中小消費者金融
• 従業員貸付制度
• 質屋

中小消費者金融は審査に融通が聞くケースが多い

中小消費者金融は「プロミス」「アコム」「レイク」「アイフル」「SMBCモビット」の5社を除く、規模が小さな消費者金融のことです。

大手での審査に落ちた人がターゲットになることから、大手の審査を通過できなかった人でも融資を受けられる可能性があります。

なかには対面で審査を受けられる業者もあり、過去にブラックでも現在の返済能力を証明できれば審査を通過できるかもしれません。

ただし、中小消費者金融は資本規模が小さく、貸し倒れが起きた際は大手以上にダメージを負います。
よって現在の返済能力についてはシビアにチェックされる傾向にあり、決して「審査が甘い」と断言できません。

従業員貸付制度なら会社から低金利で借りられる

企業によっては従業員貸付制度を導入しており、そこに申し込むという方法もあります。

審査されるのは従業員としての勤務態度や勤続年数なので、ブラックの人でもお金を借りることは可能です。

一般企業は信用情報にアクセスができないため、審査を実施する部署でも「申込者がブラックか」を知る術はありません。

企業内で「彼は会社からお金を借りた」と噂が流れる可能性はゼロではありませんが、貸金業者で借りられないなら選択肢としては有力です。

質屋は身の回りの物品を担保に借りられる

あるいはブランド物を担保にしてお金を借りる「質屋」という方法もあります。

借りられる金額は、持ち込んだブランド物や電子機器の価値によって変わるものの、申込者自身を審査することはありません。よって、すでに貸金業者でローンを組めなくなった人でも融資を受けられる可能性はあります。

今すぐ最短当日にお金を借りたい

「もし可能ならすぐにでもお金が欲しい」

このように悩んでいるなら、選択肢になるのは即日融資が可能な「大手消費者金融のカードローン」です。

上記の大手消費者金融はいずれも申し込みから融資までがスピーディに完結するメリットがあります。

消費者金融	審査スピード	融資スピード	審査回答時間
プロミス	最短3分	最短3分	9:00～21:00
SMBCモビット	最短30分	最短即日	9:00～21:00
アイフル	最短20分	最短20分	9:00～21:00
レイク	申込後最短15秒	最短25分	8:10～21:50
アコム	最短30分	最短30分	9:00～21:00

業者によって審査～融資までのスピードに若干の違いはありますが、速いところでは申し込んでから最短20分で融資まで進むことができます。

ここまでスピードが速い理由としては、オンラインで全ての手続きを完了させられるWeb完結の導入があります。
店舗に来店しなくても審査を進められるため、契約までの時間が短縮されています。

また、振込も最短10秒～1分くらいで完了させられるため、急いでいる人でも契約後すぐに現金を振り込んでもらうことも可能です。

コンビニのATMを使ってお金を借りたい人の選択肢

近所のコンビニでお金を借りたい人の選択肢として考えられるのは、以下の3つの方法です。

• カードローン
• クレジットカードのキャッシング
• 銀行のキャッシュカード

まず、選択肢として有力なのが「カードローン」です。

カードローンでお金を借りる際は「振込融資」「ATM」などの方法があり、ATMはカードローンを提供している業者の自社ATMはもとより、提携しているコンビニATMを利用することもできます。

ローンカードをATMに挿入してお金を借りる方法だけでなく、大手消費者金融ならスマホATMという方法でカードなしの借入も可能です。

大手なら初回の契約・借入の翌日から一定期間の無利息期間を利用することもでき、利息なしで完済することもできるでしょう。

次に候補になるのは、クレジットカードのキャッシング枠です。
クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMにクレジットカードを挿入することで現金を借入することもできます。

3つめの方法は、キャッシュカードを利用してお金を借りることです。

キャッシュカード一体型カードローンを契約していれば、キャッシュカードをATMに挿入してカードローンの利用ができます。見た目はキャッシュカードそのものなので、「カードローンの利用を周囲に知られたくない」と考えている人でもおすすめです。

土日祝日など休日にお金を借りたい場合

土日祝日に申し込みをして、その日のうちにお金を借りたいなら、候補になるのはやはり消費者金融のカードローンです。

低金利で知られる公的融資制度や銀行のカードローン・フリーローンは土日の業務を停止することで審査を進められません。よって土日祝日に申し込んでも契約・融資まで進めることができません。

消費者金融のカードローンなら審査を365日実施しているので、土日祝日のあいだにどうしても借りたい人でも融資を受けられる可能性があります。

ただし、中小消費者金融は人手が少ないことから土日祝日をお休みにしているケースが多いです。

土日祝日に申し込むなら、「プロミス」「アコム」「アイフル」「レイク」「SMBCモビット」等の大手消費者金融を利用しましょう。

債務整理・自己破産など過去にお金のトラブルがあった人

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つあり、それぞれ債務を整理できる金額が異なります。

任意整理は「債務整理開始時より後の利息を0％にし、借金返済を楽にする」というものです。利息分しか返済額は減りません。

また、「3～5年で返済する代わりに利息を失くしてほしい」と依頼するためには、前提として安定収入があることが必要です。
安定収入があるのなら、任意整理後のブラックの人でも中小消費者金融で借りることは不可能ではないでしょう。

一方、自己破産の場合は借金の全額が免責になります。

返済能力が全くないということになり、融資してくれる消費者金融はほとんどないでしょう。

また自己破産では全ての債務に対して免責の申し立てをする必要があり、自己破産中に借金をすると自己破産の条件から外れて不許可になる可能性もあります。自己破産中はほぼ借入できないと思っていた方が良いでしょう。

家族や同僚に内緒で借りたい人

家族や同僚に内緒でお金を借りたい場合、気を付けるべきは「在籍確認」の存在です。

【在籍確認とは】
申込時に記載した勤務先に、申込みした人が本当に勤めているのかを金融機関や貸金業者が確認する作業のこと

在籍確認の方法は主に「電話」によって行われるため、電話が職場にかかることでローンを利用していることが同僚にバレるリスクがあります。
この在籍確認は正規業者なら間違いなく実施されるため、「在籍確認をなしにする」ということはできません。

ただし、電話以外の方法で在籍確認を進めてもらうことはできます。ローンに申し込む際に貸金業者に電話をかけ、書類での在籍確認ができないか交渉することが可能です。

健康保険などの書類で在籍確認が完了すれば、職場に電話がかかることもないので、同僚にローンの利用がバレる心配はありません。

大手消費者金融のカードローンの場合、「原則として職場に電話をかけない」ことを明記している業者が多いため、職場への電話連絡を避けたいならプロミスやアコム、アイフル、レイクなどが有力な候補になるでしょう。

なお、家族バレを防ぎたい場合は「自宅に電話がかかってこないように携帯電話番号を登録する」「郵送なしで契約できるWEB完結を利用する」という方法がおすすめです。

カードローン	在籍確認
プロミス	原則、電話では行いません。 審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合があります。
SMBCモビット	原則、電話では行いません。 審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合があります。
アイフル	原則、実施しません。
アコム	原則、実施しません。
レイク	審査の際に確認のため電話連絡をする場合があります 。電話での確認が難しい場合は必要書類の提出により代替確認とする相談も可能。

金利を低くして返済の負担を減らしながらお金を借りたい

金利を抑えてローンを組むなら、低金利な銀行カードローン、フリーローンがおすすめです。

大手消費者金融の金利が年3.0～18.0％程度のところ、銀行のカードローンやフリーローンなら年2.0～14.5％程度の金利で利用できます。

ただ、初回の利用に関しては大手消費者金融も有力な選択肢になります。

SMBCモビット以外の大手消費者金融では「無利息期間」のサービスがあり、期間中に完済すれば何度借りても利息0円でお金を借りることができます。

「少額を短期間だけ借りたい」という人なら、大手消費者金融のほうが返済総額を安く抑えられる可能性があることを覚えておくと良いでしょう。

年収の3分の1という総量規制以上借りたい人

総量規制は「貸金業者からの借り入れを年収の3分の1までとする」という貸金業法のルールのことです。
消費者金融や信販会社など、貸金業者ではこのルールに反した金額を利用者に融資することはできません。

ただ、総量規制以上にお金を借りる方法がないわけではありません。

総量規制は貸金業法の規制であり、以下のような「貸金業者ではない金融機関」では適用されません。

【貸金業者にあたらない金融機関】
・銀行
・信用金庫
・信用組合
・労働金庫　など

上記の金融機関が提供しているカードローン等であれば、総量規制以上のお金を借りられる可能性もあります。

ただし、現在は銀行や信用金庫でも過剰な貸付けを防止する目的で審査が厳しくなっており、総量規制のような独自ルールを採用している可能性もあります。

行や信用金庫なら必ず総量規制を超える金額を借りられるとは限らないと覚えておきましょう。

あるいは、総量規制から除外される借入や、対象外の借入を利用する方法もあります。

【総量規制から除外される貸付け】
・住宅ローン
・マイカーローン
・奨学金
・担保ローン　など
【総量規制の対象外の貸付け】
・顧客に一方的に有利となる借換え
・ 借入残高を段階的に減少させるための借換え
・ 緊急に必要と認められる医療費を支払うための貸付
・ 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための貸付（要件あり）
・ 配偶者貸付　など

顧客に一方的に有利になる借換えは「おまとめローン」が該当します。複数の借入を一元化したうえで適用金利を下げることにより、毎月の返済額を安く抑えられるメリットがあります。

総量規制以上のお金を借りたい時は、目的に応じて上記のいずれかのローンを検討してみると良いでしょう。

利用条件の年齢制限を超えてしまった高齢者の人

高齢者は年齢によってはローンの申し込み条件から外れてしまっており、一般的なローンを組むことは難しい場合があります。
カードローン等に申し込む前は、まず年齢要件を満たしているかを確認しましょう。

年齢の問題でお金を借りられない場合、自宅を担保にする「リバースモーゲージ」を利用できるか検討してみましょう。

自宅を担保にしてそのまま住み続け、担保の価値に応じて老後資金を年金形式で借りることができます。
生存中の返済は利息のみであり、元本は契約者が死亡した後に自宅を売却して完済する形式です（例外あり）。

相続人が自宅を相続できないことから、リバースモーゲージを利用するなら相続人の同意が必須でしょう。融資を受けることを1人で決断することはできませんが、老後資金を得る方法として覚えておくと良いでしょう。

なお、年金を担保にして金銭の借入を申し込むことは例外なく全て禁止です。年金を担保に融資をするのは違法業者ですから、絶対に利用しないようにしましょう。

以前は福祉医療機構で「年金担保貸付制度」がありましたが、令和4年3月末で申し込み受け付けは終了しています。新しく申し込むことはできないので注意しましょう。

20歳未満（18歳、19歳）など未成年の人がお金を借りたい場合

民法改正によって成人年齢が18歳に引き下げられたため、18歳でも19歳でもお金を借りることができるようになりました。

ただ、実際には多くの企業の申し込み条件は20歳～になっており、成人になったはずの18歳・19歳といえども選択肢は多くありません。

18歳・19歳の人がお金を借りるなら、まずは年齢要件を満たすカードローンを探してみましょう。

おすすめ度が高いのはプロミスです。プロミスは公式サイトで18歳以上なら申し込めることが明記されています。

お申込条件
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。

引用元：プロミス｜お申込条件と必要書類

プロミスの金利は上限17.8％と他の大手消費者金融より低く、初めての利用なら「初回出金日の翌日から30日」の無利息期間も利用できます。

また、大学生であれば学生専門の学生ローンという選択肢もあります。「カレッヂ」「フレンド田」など一部の学生ローンでは18歳から申し込みが可能です。

ただし、20歳未満のうち18歳未満の未成年は、単独でお金を借りることはほぼできないことは覚えておきましょう。

個人事業主が事業資金としてお金借りる場合

個人事業主が事業向けのお金を借りたい場合、個人向けのカードローンが利用できない可能性があります。
多くのカードローンでは利用使途が自由でありながら「事業性資金は除く」という条件がついているためです。

そこで候補になるのが、ビジネス目的に特化した融資を利用することです。
事業の立ち上げ資金や運転資金として借入するなら、以下のような選択肢があります。

• 日本政策金融公庫
• 銀行 プロパー融資
• 事業者向けカードローン
• 民間金融機関 ビジネスローン
• 小規模企業共済
• 信用金庫
• 信用組合
• 信用保証協会 制度融資

なかでも「日本政策金融公庫」「事業者向けカードローン」「ビジネスローン」は有力な選択肢になります。ここでは、個人事業主が融資を受けられる方法について深堀りしていきましょう。

日本政策金融公庫で新規開業資金の融資を受ける

個人事業主が事業性資金の融資を受けたい場合、まず日本政策金融公庫の融資を検討してみましょう。

日本政策金融公庫は、国が100％出資している政府管轄の金融機関です。利益を追求する株式会社である銀行と違って政府の移行に沿って運営しているため、事業を始めたての個人事業主であっても融資を受けられる可能性があります。

例えば、新たに事業を始める場合に利用できる「新規開業資金」。融資の条件は以下のとおりです。

制度名	新規開業資金
資金の使い道	新たに事業を始めるため、または事業開始後に必要とする設備資金および運転資金
融資限度額	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
返済期間	・設備資金：20年以内（うち据置期間2年以内） ・運転資金：7年以内（うち据置期間2年以内）
金利（実質年率）	条件によって異なる 一例として「創業塾や創業セミナーなど（産業競争力強化法に規定される認定特定創業支援等事業）を受けて新たに事業を始める方」の条件を満たす35歳未満の人は特別利率D（1.45～2.25％）
担保・保証人	不要

また、新たに事業を始める方または事業開始後税務申告を2期終えていない場合は、新規開業資金と併用して「新創業融資制度」を併用することもできます（新創業融資制度を単発で利用することは不可）。

新たに事業を始める、または事業開始後税務申告を1期終えていない人は「創業時において創業資金総額の10分の1以上の自己資金」を確認できること、といった条件がありますが、3,000万円（運転資金は1,500万円）まで融資を受けることが可能です。

そのほか、女性、若者、シニアで創業する人向けの「女性、若者/シニア起業家支援資金」、廃業歴があって再挑戦する人向けの「再挑戦支援資金」、中小会計を適用して創業する人向けの「中小企業経営力強化資金」など、申込者の状況次第でさまざまな種類の融資を選択することができます。

後述する民間金融機関のビジネスローンと比較しても低金利で利用できるため、個人事業主として融資を受けるなら有力な候補になりそうです。

銀行のプロパー融資は主に法人に向けた高額の融資

プロパー融資とは、信用保証協会の保証等がなく、金融機関の責任100%で実行する融資のことです。

プロパー融資といえば法人に対する融資が多く、一般的には個人事業主や開業して間もない小規模事業者では融資を受けられないとされています。

一方、信用保証協会の保証がついた融資であれば、個人事業主が融資を受けられる場合もあります。

カードローンやフリーローンと比較して金利が低めで、融資限度額が大きいことから設備投資などに利用することもできます。

また、銀行融資は周囲からの信用を得ることも可能です。プロパー融資を受けるということは事業計画が銀行から認められた証であり、取引先の法人などからの信用を得ることにつながるでしょう。

ただし、保証会社を介さない場合は、万が一返済ができないときは銀行が貸し倒れになってしまいます。審査が慎重に実施されるため、カードローンのように最短即日や翌日といったスピーディな融資を受けることはできません。

事業者向けカードローンは消費者金融などで利用できるビジネスローン

事業者向けのカードローンは、消費者金融などのノンバンクが提供しているビジネスローンのことです。

銀行のプロパー融資等と比較すれば、消費者金融が提供していることもあって金利は高めの設定です。
ただ、審査が柔軟に行われる傾向にあり、最短即日での融資も可能です。

例えばAGビジネスサポートの「事業者向けカードローン」では最高1,000万円という高額な融資が可能ながらも、最短即日での融資に対応しています。
カードローンであることから利用限度額の範囲内で何度も利用できます。

返済回数も最大100回と多いため、毎月の返済金額を安く抑えることが可能です。

サービス名	事業者向けカードローン
運営会社名	AGビジネスサポート
審査時間	最短即日
融資スピード	最短即日
金利（実質年率）	年5.0％～18.0％
利用限度額	1万円～1,000万円
無利息期間	なし
返済方式	元金定率リボルビング返済
返済期間・回数	最長8年4か月（100回以内）
担保・保証人	不要 ※法人の場合は代表者様が原則、連帯保証をする

民間金融機関として銀行のビジネスローンを利用する

ノンバンクが提供している事業者向けカードローン以外に、民間の金融機関が提供しているビジネスローンもあります。
担保や保証人が不要であり、来店不要で契約まで進められる点が日本政策金融公庫やプロパー融資との相違点です。

銀行のビジネスローンは融資が1回きりの「証書型」と、限度額の範囲内まで何度でも借りられる「当座貸越」に分かれている点が特徴です。

例えば福岡銀行が提供している「フィンディ」は融資上限が1,000万円かつ年2.0％～14.0％という低金利で借りられます。また、証書貸付けのため初回に大きな金額を借りたい人に向いています。

サービス名	事業性ビジネスローン「フィンディ」
運営会社名	株式会社福岡銀行
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年2.0％～14.0％
利用限度額	100万円以上1,000万円以下
無利息期間	なし
返済方式	元金均等毎月返済
返済期間・回数	1ヶ月以上36ヶ月以内
担保・保証人	不要

一方、東京スター銀行の「スタービジネスカードローン」は、カードローンと名前についていることから分かるとおり、契約時に利用枠が設定されます。

利用枠の残高まで自由に借り入れができ、返済を進めて借入枠が復活すれば再び借り入れができるようになります。

サービス名	スタービジネスカードローン
運営会社名	株式会社東京スター銀行
審査時間	－
融資スピード	－
金利（実質年率）	年4.5％～14.5％（保証料を含む）
利用限度額	50万円以上1,000万円以下（10万円単位）
無利息期間	なし
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済期間・回数	1年（1年毎自動更新）
担保・保証人	不要

小規模企業共済に加入している個人事業主なら貸付制度を受けられる

小規模企業共済とは、個人事業主がリタイヤするための資金を集めながら、節税もできる制度です。

個人事業主や中小企業の経営者は会社員と違い、事業を廃業しても退職金がありません。
小規模企業共済は退職金の積立のような役割を果たすだけでなく、積み立てた金額が全額所得控除の対象になるという点が特徴です。

掛金は1,000円から70,000円までの範囲内なら500円単位で加入後でも自由に変更ができるため、事業の状況に合わせて積立が可能というメリットもあります。

ただし、積み立てた共済金は加入期間が12ヶ月未満では掛け捨てのリスクがあり、20年未満では任意解約で得られる金額が掛金を下回るデメリットもあります。

老後資金の備えにするなら事業の状況をしっかり把握し、20年の長期にわたって加入し続けられるかを慎重に判断することになります。

もう1つ、小規模企業共済の特徴として、貸付制度を利用できる点が挙げられます。
掛金の納付期間に応じた限度額の範囲内で事業資金等を借り入れることが可能です。

例えば一般貸付制度では掛金納付月数によって掛金の7～9割まで、10万円以上2,000万円以内（5万円単位）を借り入れして事業資金に充てることができます。

年利は1.5％と低金利であり、民間のカードローンやビジネスローンよりも返済総額を抑えられます。

借入期間は金額によって6ヶ月～60ヶ月で、期限一括償還または6ヶ月ごとの元金均等割賦償還で返済することになります。

信用金庫・信用組合は地域の組合員に密着したサービスを提供

融資を行う金融機関として、まず思いつくのは銀行でしょう。
ただ、個人事業主が融資を受ける場合は信用金庫・信用組合のほうが借りやすい場合もあります。

利益を追求する銀行では大企業を中心とした融資を行う一方、信用金庫や信用組合では地域の組合員である個人事業主や中小企業の社長を相手にしているためです。

信用金庫等は非営利法人であり、営利法人である銀行と比較して小規模事業者に融資をしてくれる可能性があるでしょう。

日本政策金融公庫と比較して金利は高いかもしれませんが、地域に密着した独自のサービスが受けられるケースもあるかもしれません。

銀行や日本政策金融公庫と並行して、地域にある信用金庫や信用組合に相談してみると良いでしょう。

即日お金借りるなら審査が甘いヤミ金融は避けるべき

ここまで数多くの「お金を借りる方法」を紹介してきました。
しかし、ほとんどの融資・貸付けには審査があるため、どうしても審査を通過できない人もいるでしょう。

「今日明日中にはお金を用意しなければならない」という場合、注意したいのが「闇金（ヤミ金）」です。

「ヤミ金」の宣伝文句は「審査なしで即日振込可能」「誰でも融資」「断る事はありません」というように、申し込みをすれば必ず貸してもらえるというような宣伝をしています。

しかし、前述のとおり、正規の消費者金融や銀行でお金を借りる時は必ず審査があります。
無審査や無担保で融資してくれるというのは、まともな消費者金融ではなく違法業者と思って間違いありません。

いくら急いでいるからといって、宣伝文句に騙されて手を出す前に、正規の貸金業者なのかを確認する必要があります。正規の消費者金融であれば登録を済ませています。

登録申請を済ませている業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」ページで調べることができます。

検索ページでは、登録番号や所在地、商号・名称、代表者名、電話番号の入力画面がありますが、すべての項目に入力する必要はありません。いずれか1つの項目の入力だけで検索することができます。

例えば広告に記載されている「登録番号」や「商号」などを入力して、検索開始ボタンを押すと該当する業者名が表示されます。
もし、登録番号と違う業者名が出てきたり、業者名が出てこなかったりした場合は「ヤミ金」と思って間違いありません。

ヤミ金は中小消費者金融に紛れ込んでいるので、知らないうちに騙されていることもあります。

名前を聞いたことがない業者の利用を考える時は、インターネットのクチコミや金融庁の「登録貸金業者情報検索」で正規の業者なのか、確認する事が重要です。

ここからは、ヤミ金に代表される「困っていても使ってはいけない借入方法」について紹介します。
ここで紹介する融資については、どれだけ困っていても絶対に利用しないようにしましょう。

ヤミ金

ヤミ金は、法外な金利設定をはじめとした違法な営業を行う業者のことです。「闇金融」「闇金」とも呼ばれます。

SNSや街中の電柱などでチラシを見ることもあり、誰でも簡単につながりを持ててしまうので注意が必要です。

ヤミ金は「審査なし」「ブラックでも、誰でも融資」などの文言で勧誘してきますが、法律を守らないため、法外な金利や深夜の取立てなど、正規の貸金業者では禁止されていることでも平気でやってくる危険性があります。

どれだけ生活で苦労していても、ヤミ金は絶対に利用しないでください。

ヤミ金かどうか判断がつかない場合、以下のような点を確認してみてましょう。

・貸金業者として登録していない
・「審査不要」「ブラックでもOK」といった文言がチラシに載っている
・所在地や電話番号がはっきり分からない

まず、年率20％を超える金利を設定している業者は間違いなく違法な業者です。
正規の貸金業者なら、利息制限法によって設定された年率20％の上限を必ず守って運営しています。

また、貸金業者として金融庁に登録していないことでも判断できます。
以下のサイトで企業の商号・名称を入力したり電話番号を入力したりすれば、正規業者なら業者としての情報が表示される仕組みです。

参考：金融庁｜登録貸金業者情報検索サービス

クレジットカード現金化

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードの「ショッピング枠」を利用して現金を得る行為のことです。

本来のショッピング枠は現金を引き出すことはできませんが、以下の「買取式」「キャッシュバック式」という手法を取り入れた業者によって現金化ができてしまいます。

方式	ショッピング枠現金化の手法
買取式	クレジットカードで金券などの換金率の高い商品を買い、買取業者などに売ることで現金化をする
キャッシュバック式	現金化業者が扱う商品をカードで購入し、購入特典としてキャッシュバックを受けて現金化する

クレジットカードのショッピング枠を現金化すること自体は、違法ではありません。
ただし、消費者庁や金融庁では、トラブルに巻き込まれないようにクレジットカードの現金化をしないように呼びかけをしています。

また、違法ではないとはいえ、クレジットカードの現金化はカード会社の規約に明確に違反した行為です。

ショッピング枠を現金化した場合は規約違反として「残金の一括請求」「強制解約」などの措置の対象になります。

一時的に現金を得る方法としては全く割に合わないので、安易な考えで利用はしないようにしましょう。

給料ファクタリング

ファクタリングとは、入金期日がきていない債権を買い取ってもらうことで現金化する資金調達手法のことを指します。

一定の手数料を支払う代わりに債権を素早く現金化できるため、急いで現金を手に入れる必要がある際に利用されることがあります。
日本ではポピュラーな資金調達方法ではありませんが、近年は事業者の資金調達の方法として注目されています。

この項で紹介する「給与ファクタリング」は、給与を対象にした個人向けのファクタリングサービスです。
給与という債権を買い取ってもらうことで、給料日前に現金を手に入れることができます。

ただ、本当は貸金業登録をする必要があるなか、登録業者でない闇金による給料ファクタリングが横行している現実もあります。

このような環境下で給与ファクタリングを利用するのは、犯罪に巻き込まれるなどのリスクがあることを覚えておきましょう。

また、正規のサービスでも手数料はしっかりと取られるため、働いたお金を満額受け取ることはできません。
数日～数週間なら給与ファクタリングを利用せず、満額で受け取った方が良いでしょう。

個人間融資

個人間融資とは、文字通り個人と個人のあいだでお金を貸し借りすることです。近年はSNS上で個人間融資を行うアカウントがあり、金融庁では利用しないように注意を呼びかけています。

なぜ個人間融資が問題かといえば、多くの個人間融資のアカウントは違法である可能性が非常に高いことが主な理由です。

個人であっても反復継続の意思をもって金銭の貸付けをおこなうことは貸金業法の「貸金業」に該当し、国や都道府県の登録を受ける必要があります。

つまり、登録を受けずにお金を貸している個人間融資のアカウントは全て違法ということです。

また、個人間融資の貸し手は闇金業者であることが多いです。SNSで個人間融資を利用するのは闇金を使うのと同じであり、絶対に利用しないでください。

安易に利用すると、渡した個人情報が悪用される危険があります。

【150人が回答】即日お金を借りたい時はどこで借りる？アンケート調査

「即日お金を借りたい」という場合、みなさんどこでお金を借りているのでしょうか。そして、実際に即日で借りることはできたのでしょうか。

当サイトでは、過去5年以内にお金を借りた経験をお持ちの方150人に対し、アンケート調査を行いました。

実施期間	2022年9月8日〜2022年9月28日
目的	即日でお金を借りたい方に関する調査
対象者	5年以内にお金を借りた経験をお持ちの方
対象地域	日本国内
対象者数	150人
性別	男性：80人、女性：70人
年齢	20歳未満：1人、20代：50人、30代：50人、40代：33人、50代：14人、60歳以上：2人
調査方法	インターネットリサーチ

アンケート項目

1. お住まいは？都道府県（例：東京）
2. 性別を選択してください
3. 借りた当時のご年齢は？
4. 借りた当時のご職業は？
5. 借りた当時の年収（世帯年収）は？
6. お金を借りる際、即日でお金を借りたいと思っていましたか？
7. Q６で「はい」と答えた方に質問です。即日でお金を借りられましたか？
8. Q６で「はい」と答えた方に質問です。即日お金を借りたい時に選んだ方法はどれですか？（複数回答可能）
9. 具体的な借入先はどちらでしたか？（例①：プロミス、例②：親、例③生活支援金等　複数回答可能）
10. その借入先を選んだ理由は？

即日お金を借りたい方は全体の66%

5年以内にお金を借りた経験をお持ちの方150人のうち、99人の方が「その日中にお金を借りたいと考えていた」という結果が出ました。

今回の調査では金融機関に限らず、親や恋人などどのような方法でもお金を借りた経験のある方に対してアンケートを行いましたが、お金を借りたいと考えた方の多くは急ぎの傾向にあることがわかりました。

実際に、即日お金を借りられた方は82%

即日でお金を借りたいと考えていた方のうち、実際に即日でお金を借りることができた方は99人中80人、という結果が出ました。

意外と多くの方が即日でお金を借りることができているようです。

今回の調査対象は「5年以内にお金を借りた経験をお持ちの方」ですので、審査に通らなかった方は含まれない結果となっています。

即日お金を借りたい場合は、消費者金融を選ぶ方が最も多い

即日お金が必要な方が、実際にお金を借りるのに選んだ方法はどれでしょうか。

消費者金融は48票

やはり、最も多かったのが消費者金融を利用するという回答でした。
複数回答の合計102票のうち、48票が消費者金融でした。

「Web完結で契約できたため。」
長崎県20代女性（パート・アルバイト）年収：200万円台　使い道：生活費
「有名で安心だから」
鳥取県40代女性（自営業・個人事業主・フリーランス）年収：100万円以下　使い道：資格スクールの入学金

48票のうち40人が即日借りられて、８人が即日借りられなかったという結果だけ見ると、消費者金融ではかなり高確率で即日借りられるのでは？と感じるかもしれません。しかしそもそも、このアンケート調査対象は「過去5年以内にお金を借りた経験をお持ちの方」ですので、消費者金融の申込者全てに対しアンケートを取ったものではありません。ご注意ください。

親、親族は21票

消費者金融に次いで多かったのが、親、親族からの借り入れでした。
理由としては、

「無利息無担保だから」
埼玉県30代男性（正社員（中小））年収：500万円台　使い道：過去から欲しいものがたまたま売られていたから
「一番リスクが低いため」
東京都30代男性（正社員（中小））年収400万円台　使い道：結婚式代

このように、親や親族からの借り入れは金融機関でお金を借りるよりも安全かつハードルが低いと考える方が多いようです。

恋人、友人、知人は12票

恋人、友人、知人に借りたという方は理由として、親しいから、相談しやすいからというように頼みやすさから借りている方が多い傾向がありました。

また、自分が逆に過去にお金を貸したことがあるからという理由もいくつか見られました。

「相談しやすいから」
千葉県20代男性（正社員（大手）年収：300万円台　使い道：一時的な生活費
「過去に自分がお金を貸したことがある相手だから、きっと相手も貸してくれるだろうと思ったから。」
北海道20代男性（派遣社員・契約社員）年収：200万円台　使い道：旅行費用

クレジットカードキャッシングは9票

クレジットカードキャッシングは手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があればお金を借りることができるため、もう少し多いかと思っていましたが、今回の調査結果では102票のうち9票でした。

「所有しているクレジットカードでATMですぐに借りられるから」
神奈川県30代男性（派遣社員・契約社員）年収：100万円台　使い道：生活費
「即日借りれるからです。」
愛知県30代女性（自営業・個人事業主・フリーランス）年収：200万円台　使い道：生活費

銀行、信用金庫、JAは8票

銀行からの借り入れのうち、即日借りられたとする方が4人いらっしゃるようですが、現在は銀行カードローンでは即日融資を停止しています。

「楽天サービスをよく使っているから」
北海道40代男性（正社員（中小））年収：700万円台　使い道：遊ぶお金
「カードがあるので」
埼玉県30代男性（正社員（中小））年収：100万円以下　使い道：結婚式費用

LINEポケットマネーやpaypayお金借りるなどの新しい個人向けローンは3票

「アコムに迫る勢い」というデータもあるLINEポケットマネーなどの新しい個人向けローンは、今回の調査では少なめの3票でした。

「即日可能でいつも使用しているラインだったため」
千葉県20代男性（正社員(大手)）年収：100万円以下　使い道：生活費
「ラインで簡単に借りたり返済したりできるからです。」
兵庫県20代女性（パート・アルバイト）年収：200万円台　使い道：生活費

国や自治体などの公的融資等は1票

回答の中で特に気になったのは、国や自治体の公的融資です。

一般的に、公的融資は融資実行までの時間がかなりかかるものですが、今回の調査結果では即日でお金を借りられたという回答がありました。

具体的な借入先は社会福祉協議会の緊急小口資金のようです。

「利息なしで借りられるから。また、1万円だけなら即日借りることができたから。」
山梨県20代男性（正社員（中小））年収：200万円台　使い道：生活費（次の給料日までの不足分1万円）

こちらの方のケースでは審査の結果、即日融資と判断されたようですが、前述のように公的融資は基本的に融資までに日数がかかるものですので、その点はご注意ください。

具体的な借入先はプロミスがダントツトップに

さらに具体的な借入先を見て行きますと、即日でお金を借りたい方の具体的な借入先はプロミスがダントツトップでした。次いでアコム、親が同票です。

こうして1社1社、具体的な借入先で比較してみますと、即日でお金を借りる場合の選択肢としては大きく分けて

• 消費者金融からお金を借りる
• 人からお金を借りる

のどちらかを選択している方が多い傾向がありますね。

お金を借りる方法には様々な方法がありますが、それでも「即日で」となりますとその手段はかなり限られます。

また、今回の調査では借りたお金の使い道も調べています。大手消費者金融で借りた方の多くは生活費、親・親族の場合は冠婚葬祭の費用を使い道とする回答が多いようでした。