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ファクタリングの審査で重要なポイントとは

 2019/08/01 ファクタリング   252 Views

ファクタリングの審査はどのようにして行われるのでしょうか?一般的な銀行などの金融機関の融資審査と同様に考えている事業主もおられますが、それは違います。

銀行などで融資を申し込むとき、その審査は中小企業の経営状況やこれまでの債務情報が元になります。しかしファクタリングは事業主だけが審査の対象となるのではありません。

融資ではない、そして融資以上に確実性が高い手段としてファクタリングがあります。しかしファクタリングにも審査があります。そして金融機関の融資とは異なり、審査の主なポイントは売掛先の信用度です。

もちろん申込企業の内容が全く影響を与えないとはいえませんが、内容が悪くてもファクタリングの審査に合格できる可能性もあります。

取扱会社により審査基準も異なりますが、大きなポイントは「売掛先の信用度」と覚えておけば、ファクタリングの審査にも合格できる可能性も高いといえるでしょう。

なぜ「売掛先の信用度」がポイントなのか?

ファクタリングとは売掛債権の売買になります。それでもファクタリング会社は支払った売掛金を回収しなくてはなりません。当然のことながらリスクがあります。

売掛金の支払いがなければ、回収した売掛金の支払いもありません。つまり、資金の支払いの分、ファクタリング会社にはリスクがあることになります。

ファクタリング会社の審査で重要視されるポイント

最も重視するのは「取引先の信用度」です。いかに事業主、中小企業が信頼おける状況に合ったとしても、売掛金の支払いは取引先が行います。そのため、取引先が売掛金の支払いをできるかどうかが最も大切な項目になります。

取引先の状況

取引先が売掛金の支払いができるかどうか、もしくは行うかどうか。そのためにいくつかのポイントがあります。

  • 取引先の信用情報
  • 取引先との付き合いの長さ
  • 取引先が個人ではない

取引先とこれまで実際の取引履歴が長ければ、その信頼性がよく見えてきます。また取引先が個人事業主であればファクタリングはできないことも覚えておきましょう。

対象となる取引先は中小企業以上でなくてはなりません。

事業主の状況

もちろん事業主、中小企業も審査の対象になります。

  • 資金繰りが頻繁に困窮するわけではない
  • 急成長をしている
  • 企業の財務状況を事業主が把握している
  • 個人事業主ではない

個人事業主はファクタリングを利用することができません。また倒産の危険性があるほどの売り上げ状況であれば審査には良い影響を及ぼすものではありません。なぜならファクタリングの利用手数料が逆に悪影響になる場合もあるからです。

その他

  • 信用がおける対応
  • 売掛金以外でも資金流用の予定がある
  • 売掛金支払いまでの期日が短い

単純なことと思われるかもしれませんが、中小企業事業主の対応は重要なことです。

例えば面談の時間を厳守する、申告内容に嘘がないなども大切です。また売掛金の支払いまでの期日が短ければそれだけファクタリング会社が負うリスクも少ないため審査には好条件となります。

売掛先の信用度を図るポイント

ファクタリングの審査の主なポイントは売掛先の信用度です。ではファクタリングの審査における「売掛先の信用度」はどのようなものがあるのでしょうか。主に考慮される点は以下の通りです。

  • 帝国データバンクや東京商工リサーチなどの信用情報の点数
  • 法人信用情報
  • ファクタリング利用会社(申込会社)と売掛先の取引期間の長さ
  • 利益額・利益率・フリーキャッシュフロー
  • 借入件数
  • 借入の返済履歴
  • 自己資本比率

これらの項目を総合的に判断し「売掛債権の入金を確実に履行されるかどうか」が、ファクタリングの審査の大きなポイントとなります。

申込者の項目

もちろん売掛先の信用度だけで審査の可否が判断されるものではありません。申込会社の内容も多少なりとも影響を与えます。

以下に審査に有利な項目、審査には不利だが致命的ではない項目、審査において致命的な項目を挙げてみました。

①審査に有利な項目

  • 資金繰りが特段問題ない
  • 売掛先との信用力が高い
  • 売掛先との取引履歴が長い
  • 入金サイトが短い
  • 申込から入金までの期間が短い
  • 急成長している企業、業種である
  • 利益率がファクタリング手数料よりも高い
  • 売掛金以外での資金確保予定がある(融資、出資、上場など)
  • 経営者の素養に問題がない(誠実である、面談時間を守る、事業内容、財務内容を把握している、など)
  • 利用目的が一時的なものである(季節的要因など)
  • ファクタリングの利用金額に妥当性がある
  • 利用により資金繰りが好転する

審査には不利だが致命的ではない項目

  • 支払いサイトが45日を超えている
  • 調達希望額が月商の5割以上である
  • 税金などの租税公課が滞納中
  • 債務超過
  • 売上が右肩下がりで減少している
  • ファクタリングの利用手数料が資金繰りに悪影響を与える
  • 譲渡禁止条項の売掛債権がある

審査において致命的、絶対に利用できない項目

  • 反社会的勢力、性風俗業界
  • 掛金が無い
  • 売掛金が不良債権化している
  • 売掛金に既に譲渡登記が行われている
  • 個人事業主・売掛先が個人

ファクタリングは「法人⇔法人」の取引となります。そのため個人事業主や売掛先が個人の場合には利用できません。

  • 面談ができない
  • 虚偽の内容が発覚する

上記2点に当てはまる場合には、ファクタリングの審査基準取扱会社により対応が異なります。ただし③に該当する先は、まずファクタリングの審査に合格できません。

逆に一般の融資審査とは異なり、以下のような先でもファクタリングの審査に合格できる可能性もあります。

  • 保証人や担保不動産が無い
  • 債務超過
  • 赤字決算

不安になる?ファクタリング会社の面談とは

ファクタリング会社に必要書類を提出し本審査が終わると、最後は面談があります。つまり審査は3段階あることになります。

面談とはその名のとおり、「ファクタリング会社との対面対話」です。どのような内容になるのか、実際に対面をするからこそ不安が大きくなるでしょう。

現在のインターネット主流社会において、一般的な金融機関融資でも対面することも少なくなった中、それでもファクタリングは「未入金の売掛債権を売買する」という特殊な性質上、その審査はことさら慎重になります。

書類との符合

一次審査ではヒヤリングにより状況の説明が行われます。続く二次審査では必要書類を提出してその裏づけとなる信用調査が行われます。これらが信頼できる内容かどうか、それをさらに調査するのが面談の役割でもあります。

つまり、ヒヤリングの結果や提出書類の内容に答えられなくてはなりません。それには2つの理由があります。

  1. 虚偽の申告の可能性
  2. 経営者の把握力

大きな金額を扱うファクタリングでは、「差し迫った状況にある中小企業」が危険な行為を行う可能性がないとはいえません。嘘の申告、つまり詐欺でなんとか資金調達を行おうと考えるのです。

ファクタリング会社は、大きなリスクを伴う資金提供はしません。リスクに応じて掛け目の率が変わってきますが、査証が疑われるような事案には手をつけることはない、ということです。

また、中小企業経営者が、どれほどこの危機に関して、もしくは経営状況を把握しているのかも重要です。現在の状況、売掛先との信頼関係など十分に理解した状態であることも確認しています。

経営者の人柄

売買とはいっても通常の買い物とは大きく性質が異なります。例えば銀行融資担当者も、面談は現在でも特に重視している項目です。「目を見ればわかる」それだけではありませんが、やはり対面でしかわからない印象はあります。

  1. 時間厳守
  2. 話し言葉
  3. 服装

新社会人ではありませんが、最低限のルールです。実は中小企業の経営者では少ないことではないのが「横柄な話し言葉」です。売掛先から信頼を得ている人物なのかどうか、判断ができるでしょう。

事業内容などを十分説明できる「事前対策」と一般的な「面接マナー」。この2点を抑えておけば、何ら不安に感じるものではありません。

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ライター紹介 ライター一覧

若松 貴英

若松 貴英

保有資格:2級ファイナンシャル・プランニング技能士(中小企業主資産相談業務)・AFP(日本FP協会認定)/金融業務検定(法務上級)/銀行業務検定(法務2級・財務3級・税務3級)など。銀行勤務時は融資のスペシャリスト」(悪く言えば「融資しか知らない」)として勤務していました。そのため「借入」に対しる知識や経験には自信があります。

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