資産運用で使う72の法則とはどういうもの？

お金のことに詳しい人、特に資産運用に詳しい人なら誰でも知っている有名な法則に「72の法則」というものがあります。これはお金がを複利運用したときに資産が2倍になる期間が簡単に分かる便利な数式で、暗算にも使いやすいものです。

自分の資産を上手に運用して将来に備えたいと思っているなら、ぜひ覚えておきましょう。

元本が何年で2倍になるかを計算できる

72の法則で数的感覚を身につけよう

ただし、この法則はあくまで結果は概算値であることと、利息が複利で計算されていることに注意しましょう。複利とは、毎年の利息を元本に組み込んで、増えた元金にさらに利息を付けていく方式のことです。

ちなみに、今の日本の銀行普通預金口座の金利は年率0.001%ですので、元金が2倍になるのに7万2000年かかります。いかに今の金利が異常な低金利であるか分かる数値と言えるでしょう。

自分のライフプランに置き換えて考えると、金利の低い定期預金や個人向け国債などの元本保証の金融商品で2倍にするというのは非現実的と言えます。金利の低い運用は、リスクは少ないですが、その分運用益も少ない傾向があるからです。

予定する投資期間で元本を2倍にするための金利を考えたとき、たとえば10年後に資金を2倍にしたいのであれば、毎年7.2%複利で投資しなければなりません。

72という数字がどこから出てきたか

この「72」という数字はどのようにして導かれるのか数学的に解明してみましょう。

年利XでY年、複利運用して2倍になるという式は以下のように表すことができます。

借入の計算にも役立つ

72の法則はお金を増やすだけでなく、借りるときにも役に立つ法則です。たとえば、現在の銀行や消費者金融のキャッシングサービスでは金利は年率18%を適用しているところが多くあります。

これらを利用してお金を借りることを考えると以下ように計算できます。

60歳までに1000万円を貯めるには？

72で金利を割ると、資金が2倍になる年数がおおよそ分かります。金利を6%で複利運用すると、72÷6＝12ですので6%の金利があればわずか12年で資金が倍になります。29歳で300万円を預ければ41歳になれば600万円となります。

現在の金利ではあり得ないことですので、低金利の時代にお金を増やすには貯金だけでは厳しそうだということが分かるでしょう。

ここで、現実的な数字として「60歳までに1000万円を貯めたい」と考えたとします。そのときに必要な毎月の貯蓄額と金利を表にすると以下のようになります。

割とリスクが低めと考えられる年率3%の金利で運用しても、20年間毎月3万円を投資に回すことができれば1000万円貯めることが可能です。

 115の法則や100の法則もある

複利運用で資金が2倍になる年数を割り出す法則として「72の法則」は有名ですが、この他に「100の法則」「115の法則」というものもあります。

複利と運用利回りの効果を知っておこう

72の法則と100の法則が理解できたところで、資産を2倍にするために必要な年数を複利・単利で運用利回りごとにまとめてみましょう。

資産が2倍になるのに必要な年数

 投資での現実的な利回りとして、3%で運用できたとすると、複利と単利では資産が2倍になるのに9年も変わってきます。運用利回りが2%なら12年も差が付きます。長期で資産を形成するためには、運用利回りも大切ですので資産形成の計画では充分に考慮しておきましょう。

もし5%で運用できたとしても2倍になるので14年後です。長期投資は始めるのが早ければ早いほど高い効果が出ます。

72の法則は複利であることに注意しよう

複利と単利の違い

「72の法則」が理解できても、これが「複利運用」に当てはまるものである点には充分な注意が必要です。金融商品には「単利運用」と「複利運用」があり、実際の運用利益では大きな違いが出てくるからです。

実際の資産運用のときに72の法則を当てはまるなら、複利の商品で運用することが大前提となります。

まずは単利と複利の違いをしっかり抑えておきましょう。

単利とは

単利は、当初預けた元本に対してもに利息が付くというものです。利息を再運用することはありません。

元本100万円を年利7%で単利運用したときには以下のように資産が増えていきます。

複利とは

当初預けた元本についた利息を元本に組み入れて新たな元本として、利息を再運用する方法です。利息が元本に組み込まれるため、元本そのものが大きくなっていきまるので、よく「雪だるま式に増える」と表現されます。

元本100万円を年利7%で複利運用したときには以下のように資産が増えていきます。

運用している商品が複利の商品か単利の商品かで、元本額が変わってきます。年数が経つほど、この差は開いていきます。

複利は圧倒的に有利

100万円を7%で40年間運用した場合の単利と複利の受取額を比較すると、以下のようになります。

年金一時金として考えると、厚生年金と比較しても差は非常に大きく、複利運用の効果は非常に高いものがあります。

複利で運用するなら？

長期にわたって複利の効果を有効に使って運用するというのは、お金を増やすための重要なポイントです。目先の利益にとらわれて投機性の高い商品に手を出すよりは、最初に確実性が高く、安全に投資できる金融商品を探しておきましょう。

現在は法律も整備され、個人が手持ちの現金で資産形成できる投資先も増えています。

時間と金利の力を有効に使うのに適している商品のひとつが「投資信託」という金融商品です。投資信託は、運用の専門家が投資家からお金を預かり、その人たちに成り代わって運用をするものです。証券会社や銀行、また直接販売を行っている投資信託販売会社もあります。

わざわざ銀行の窓口営業時間に行かなくてもネットで簡単に申し込みすることが可能です。

少額から始めて、徐々に積立額を増やしていき、結果的に大きなリターンを得ることができます。金融商品の組み合わせ方を自分でカスタマイズすることも可能です。

金融庁の発表によると投資信託による20年間の保有での平均利回りは年利4%となっています。低いもので2%、高いものになると8%と高金利で運用できているケースもあります。このような高いリターンを担保できるのは、投資のプロが研究して運用しているからです。

投資信託を含む金融商品としてお得な制度が2つあります。

①確定拠出年金

掛金が年末調整や確定申告のときに全額控除となります。運用益は非課税で、さらに将来貯まったお金を引き出すときに税制優遇措置があります。

②つみたてNISA

運用益が非課税となる制度です。取り扱う金融商品は投資信託のみです。有能な金融商品のみを厳選して投資していくので、初心者にとっても安心でしょう。引き出しはいつでも可能で、結婚資金や住宅資金など若いうちから使いたいお金を貯めるのに適しています。

 まとめ

72の法則はマネー賢者の間では古くから知られいる法則です。複利運用の効果の高さを示す数字です。金利を見たとき、複利運用で資金が2倍になる年数を計算できて便利です。ぜひ覚えておきましょう。